Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?

L’assurance au tiers est définie comme la garantie minimale à laquelle vous devez obligatoirement souscrire pour assurer votre voiture. Elle est également appelée garantie responsabilité civile. Cette formule d’assurance auto est prévue pour indemniser les dommages causés à des tiers par votre voiture, qu’il s’agisse de dommages matériels ou corporels.

L’assurance au tiers se différencie de l’assurance auto en formule tous risques, qui est plus complète. Cette dernière couvre davantage de types d’accidents, et intervient notamment en cas de sinistre ou d’accident dit « responsable », c’est-à-dire si le tort est de votre côté, y compris si vous perdez seul le contrôle de votre voiture.

Quelles sont les garanties d’une assurance auto au tiers ?

L’assurance au tiers indemnise, dans le cadre d’un accident responsable, les dommages matériels et corporels causés à des tiers par votre véhicule. Il peut s’agir de blessures subies par l’un de vos passagers, un piéton, un cycliste ou l’occupant d’une autre voiture, de dommages causés à d’autres voitures ou encore à des bâtiments. En revanche, les dommages corporels et matériels que vous subissez ne sont généralement pas couverts.
Vos blessures et les dommages causés à votre voiture pourront être indemnisés par une assurance au tiers, uniquement dans le cas d’un accident non responsable, et à condition que le responsable du sinistre soit identifié.

Les dommages subis par votre véhicule et votre personne ne sont pas couverts par l’assurance au tiers lors d’un accident seul, sans tiers identifié ou encore en cas de collision avec un animal sauvage.

Dans quels cas prendre une assurance au tiers pour sa voiture ?

Il est souvent recommandé de choisir une assurance auto au tiers après quelques années de vie de votre véhicule.

On dit habituellement qu’après cinq ans, et compte tenu de la décote de votre voiture, il n’est plus nécessaire de l’assurer en formule tous risques. En effet, le coût annuel de cette formule pourra être supérieur à la valeur de votre voiture, et donc au montant maximal de votre indemnisation en cas de destruction de votre véhicule. Être assuré au tiers pourra alors être suffisant et plus économique pour vous.

Pour savoir si cela s’applique à votre situation, vérifiez simplement la cote de votre voiture et comparez-la à la prime d’assurance que vous régleriez en tous risques.

Après huit ans, il est conseillé de passer à une formule au tiers. Vous pourrez réaliser une véritable économie en divisant le coût de votre cotisation par deux, comparé à une formule couvrant tous les risques.

Qu’est-ce que l’assurance au tiers élargie ou renforcée ?

Vous hésitez entre souscrire une assurance tous risques ou au tiers pour votre voiture ? Si la décote de votre véhicule est déjà importante, mais que vous souhaitez bénéficier de garanties plus complètes qu’avec une assurance au tiers classique, vous pouvez choisir de souscrire une assurance au tiers renforcée.

Moins chère que l’assurance tous risques, la formule au tiers élargie peut également vous convenir si vous avez contracté un crédit pour l’achat de votre voiture.

En plus du minimum légal, c’est-à-dire la garantie responsabilité civile, cette formule d’assurance auto comprend des garanties complémentaires pour couvrir les dommages subis par votre voiture lors de certains événements : incendie du véhicule, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, événements climatiques…

Son contenu et sa dénomination peuvent varier selon les compagnies d’assurance, vous pourrez donc aussi entendre parler d’assurance « au tiers plus » ou d’assurance auto « au tiers élargie ».

En cas d’accident responsable, votre assurance au tiers élargie ne prendra toutefois pas en charge les réparations de votre voiture. Pour être indemnisé dans ce genre de situation, vous devrez prévoir la garantie dommages collision. De cette manière, les dégâts matériels subis par votre véhicule seront couverts par votre contrat d’assurance automobile. En revanche, votre assureur peut appliquer une franchise en fonction des réparations à effectuer, notamment pour certaines interventions mécaniques. Cela signifie que vous devrez payer une partie des frais de réparation, selon les modalités prévues par votre contrat.

Pour que la garantie collision soit effective, l’autre automobiliste impliqué dans l’accident doit être identifié. En cas de délit de fuite, votre assurance ne pourra pas vous indemniser.

L’assurance au tiers en cas d’accident responsable : comment ça marche ?

Vous avez été reconnu responsable d’un accident de la route ? Votre assurance au tiers prendra en charge les réparations des dommages matériels que vous aurez causés aux autres, c’est-à-dire aux voitures des personnes victimes de la collision, à vos propres passagers, et éventuellement à des piétons ou cyclistes.

En revanche, si vous êtes blessé, vous ne serez généralement pas indemnisé par votre assurance. Ainsi, vous devrez supporter l’intégralité de vos dépenses de santé en lien avec l’accident. De même, les réparations de votre voiture seront à votre charge.

Il est à noter que la formule d’assurance au tiers peut aussi comporter des exclusions de garantie en fonction de votre comportement au volant au moment de l’accident. Celles-ci sont clairement mentionnées dans les conditions générales de votre contrat d’assurance auto ou dans la partie du document dédiée aux cas d’exclusions générales.

En revanche, même si l’assureur invoque une exclusion de garantie, il devra toute de même indemniser les tiers victimes de l’accident de voiture, conformément aux dispositions de l’article article R. 211-13 du Code des assurances. Par la suite, votre compagnie d’assurance pourra vous demander de rembourser l’intégralité des dédommagements versés.

Quelques types d’exclusions possibles en matière d’assurance auto :

• Le conducteur n’est pas titulaire d’un permis de conduire.

• Le conducteur n’a pas encore atteint un âge suffisant pour être autorisé à prendre le volant.

• Au moment de l’accident, l’automobiliste conduisait sous l’emprise de stupéfiants ou d’alcool.

• Le conducteur a commis un délit de fuite ou un excès de vitesse.

• Les dommages ont été causés de manière intentionnelle à des tiers ou à des biens matériels.

• Au moment de l’accident, l’automobiliste était l’objet d’une suspension, d’une invalidation ou d’un retrait de permis. De ce fait, il n’était pas autorisé à conduire un véhicule pour lequel un permis est obligatoire.

• Le véhicule transportait des matières dangereuses.

Quel est le prix d’une assurance auto au tiers ?

Le prix d’une assurance au tiers pour une voiture dépend de l’assureur et d’autres facteurs comme principalement :

• Les garanties optionnelles que vous choisissez comme par exemple la garantie véhicule de remplacement en cas de panne, la garantie assistance panne 0 km, la garantie bris de glace.

• Le niveau de protection choisi : assurance classique ou tiers plus

• La région où vous habitez

• Le type de véhicule que vous assurez

N’hésitez pas à demander des devis d’assurance ou les réaliser en ligne pour vous permettre de connaître les prix des différentes formules d’assurance.

Le prix de votre assurance auto au tiers variera également en fonction de facteurs comme les caractéristiques du véhicule assuré et le fait que vous soyez jeune conducteur ou non.
Par ailleurs, en cas d’accident responsable, votre prime d’assurance sera majorée l’année suivante, selon le principe du bonus-malus.