Assurance au tiers

Les différences entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques

1 - L’assurance au tiers indemnise, dans le cadre d’un accident de la route responsable, les dommages matériels et corporels causés à des tiers par votre véhicule (blessures ou dommages causés à d’autres voitures ou à des bâtiments).

En revanche, les dommages que vous subissez ne sont pas couverts. Ils seront indemnisés par une assurance au tiers uniquement dans le cas d’un accident non responsable, et à condition que le responsable soit identifié. Les dommages subis ne sont pas non plus couverts par l’assurance au tiers lors d’un accident seul ou encore en cas de collision avec un animal sauvage.

2 – L'assurance tous risques, comme l’assurance au tiers, inclut une garantie responsabilité civile et couvre donc les dommages causés à autrui lorsque vous êtes à l’origine de l’accident. Mais elle va bien au-delà ! Elle intervient également en cas de sinistre ou d’accident dit « responsable », c’est-à-dire si le tort est de votre côté, prenant en charge les dommages causés à votre propre véhicule. Elle protège contre le vol, le vandalisme, les bris de glace, etc.

De plus, l’assurance tous risques vous propose des garanties complémentaires pour une couverture plus complète (prêt d’un véhicule de remplacement en cas de panne, panne mécanique, etc.). Elle est conseillée pour les véhicules neufs ou qui roulent beaucoup.

Ces deux contrats d’assurance auto se différencient par leur niveau de couverture, mais aussi par leur prix. L’assurance tous risques est plus onéreuse que la formule au tiers.

Comment fonctionnent les garanties de l’assurance auto au tiers en cas d’accident ?

Voici un récapitulatif des garanties d’une assurance auto au tiers selon le type d’accident :

Renforcer ses garanties avec l’assurance au tiers plus ou l’assurance au tiers élargie

Vous hésitez entre souscrire une assurance au tiers ou tous risques pour votre voiture ? Si vous souhaitez bénéficier de garanties plus complètes qu’avec une assurance au tiers classique, vous pouvez souscrire une assurance au tiers renforcée, aussi appelée assurance « au tiers plus » ou assurance auto « au tiers élargie ».

Outre la garantie responsabilité civile, cette formule d’assurance auto comprend des garanties complémentaires en cas d’incendie du véhicule, de vol, de bris de glace, de catastrophes naturelles, d’événements climatiques...

En cas d’accident responsable, votre assurance au tiers élargie ne prendra pas en charge les réparations de votre voiture mais vous bénéficierez d’une couverture en cas de vol ou de voiture grêlée, par exemple. Si votre assureur applique une franchise, vous devrez payer une partie des frais de réparation, selon les modalités prévues par votre contrat.

En cas de délit de fuite, votre assurance ne pourra pas vous indemniser.

Le cas de l’accident responsable avec une assurance au tiers

Vous êtes responsable d’un accident de la route ? Votre assurance au tiers prend en charge les réparations des dommages corporels ou matériels causés aux autres. Si vous êtes blessé en tant que conducteur, vous ne serez pas indemnisé. Vous devrez supporter l’intégralité de vos dépenses de santé ou les réparations de votre voiture.

De plus, la formule d’assurance au tiers comporte des exclusions de garantie. Elles sont clairement mentionnées dans les conditions générales de votre contrat d’assurance auto.

En revanche, votre assureur devra indemniser les victimes de l’accident (article R. 211-13 du Code des assurances). Par la suite, votre compagnie d’assurance pourra vous demander de rembourser l’intégralité des dédommagements versés.

Quelques types d’exclusions légales en matière d’assurance auto :

• Conduite sans permis de conduire ;

• Âge insuffisant pour prendre le volant ;

• Dommages causés de manière intentionnelle ;

• Transport de matières dangereuses.
  

Quand est-il intéressant de souscrire une assurance au tiers ?

Cette formule minimale vous protège et vous indemnise moins qu’une assurance plus complète. Alors pourquoi choisir une assurance au tiers plutôt qu’une assurance tous risques ?

L’assurance au tiers est plus avantageuse dans certains cas :

> Votre véhicule est ancien : compte tenu de sa décote, il n’est parfois plus intéressant de l’assurer en formule tous risques. Le coût annuel de la prime risque d’être supérieur à la valeur de votre voiture, et donc au montant maximal de votre indemnisation.

> Vous êtes jeune conducteur : le prix d’une assurance auto pour une personne qui a peu d’expérience est généralement élevé. Le choix d’une assurance au tiers est plus avantageux financièrement.

> Vous avez un malus élevé : le prix de cotisation annuelle subit une majoration. Une formule au tiers évite aux conducteurs malussés de payer une prime trop importante.

Combien coûte une assurance au tiers ?

Le prix d’une assurance auto au tiers est calculé selon plusieurs paramètres :

• Votre profil en tant que conducteur : jeune conducteur, avec bonus ou malus ;

• Le type de véhicule que vous assurez (véhicule neuf ou d’occasion) et ses caractéristiques (voiture électrique ou thermique) ;

• Les garanties optionnelles : garantie véhicule de remplacement en cas de panne, garantie assistance panne 0 km, garantie bris de glace ;

• Le niveau de protection choisi : assurance classique ou tiers plus ;

• La région où vous habitez.

Le montant de la formule proposée dépend aussi de l’assureur. N’hésitez pas à demander plusieurs devis d’assurance pour comparer les options et pouvoir ainsi sélectionner la meilleure assurance auto.

Par ailleurs, en cas d’accident responsable, votre prime d’assurance sera majorée l’année suivante, selon le principe du bonus-malus.

Comment souscrire à une assurance au tiers ?

Pour souscrire une assurance auto, il suffit de remplir les papiers et de fournir les justificatifs demandés : permis de conduire, carte d’immatriculation du véhicule (ou carte grise), relevé d’information assurance et justificatif de domicile.