Tout savoir sur l’assurance au tiers

Vous venez d’acquérir votre première voiture ? Vous avez changé de véhicule ? Il est obligatoire de souscrire au minimum une « garantie responsabilité civile », ou « assurance au tiers », pour votre automobile. Quelle est la définition de l’assurance au tiers ? Quelle est la différence avec un contrat « tous risques » ? Et dans quels cas une assurance au tiers est-elle suffisante ? Compte tenu de l'écart de prix avec une assurance tous risques, la question mérite d’être pleinement soulevée.

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Quelle est la définition de l’assurance au tiers ? 


L’assurance au tiers est définie comme le minimum légal obligatoire. Cette formule d’assurance auto est prévue pour indemniser les dommages causés à des tiers par votre voiture, qu’il s’agisse de dommages matériels ou corporels. 


Elle se différencie de l’assurance auto en formule tous risques, qui est plus complète. Celle-ci couvre davantage de types d’accidents que l’assurance au tiers. Elle intervient notamment en cas de sinistre ou d’accident dit « responsable », c’est-à-dire si le tort est de votre côté, y compris si vous perdez seul le contrôle de votre voiture. 


Quelles sont les garanties d’une assurance auto au tiers ? 


L’assurance au tiers indemnise, dans le cadre d’un accident responsable, les dommages matériels et corporels causés à des tiers par votre véhicule. Il peut s’agir de blessures subies par l’un de vos passagers, un piéton ou l’occupant d’une autre voiture, de dommages causés à d’autres voitures ou encore à des bâtiments. En revanche, les blessures subies par vous-même, en tant que conducteur, et les dommages causés à votre véhicule ne sont pas couverts.  


Vos blessures et les dommages causés à votre voiture pourront être indemnisés par une assurance au tiers uniquement dans le cas d’un accident non responsable, s’il existe un responsable identifié. Ce sera alors l’assurance du responsable de l’accident qui entrera en jeu, et non la vôtre.  


Les dommages subis par votre véhicule et votre personne ne sont pas couverts par l’assurance au tiers lors d’un accident seul, sans tiers identifié ou encore en cas de collision avec un animal sauvage.

À savoir 

Afin que vous soyez assuré en tant que conducteur quoi qu’il arrive, il est indispensable de prévoir une garantie Accidents corporels du conducteur en plus de votre garantie responsabilité civile automobile. Suivant les assureurs, une garantie dommages corporels pourra être incluse dans votre contrat d’assurance au tiers. Des garanties complémentaires, comme une protection juridique ou le prêt d’un véhicule de remplacement en cas d’accident, pourront également compléter votre couverture.

Dans quels cas prendre une assurance au tiers pour sa voiture ? 


Il est souvent recommandé de choisir une assurance auto au tiers après quelques années de vie de votre véhicule. 


On dit habituellement qu’après cinq ans, et compte tenu de la décote de votre voiture, il n’est plus nécessaire de l’assurer en formule tous risques. En effet, le coût annuel de cette formule pourra être supérieur à la valeur de votre voiture, et donc au montant maximal de votre indemnisation en cas de destruction de votre véhicule. Être assuré au tiers pourra alors être suffisant et plus économique pour vous. Pour savoir si cela s’applique à votre situation, vérifiez simplement la cote de votre voiture et comparez-la à la prime d’assurance que vous régleriez en tous risques. 


Après huit ans, il est conseillé de passer à une formule au tiers. Vous pourrez réaliser une véritable économie en divisant le coût de votre cotisation par deux, comparé à une formule couvrant tous les risques. 


Qu’est-ce que l’assurance au tiers élargie, ou renforcée ? 


Vous hésitez entre souscrire une assurance au tiers ou tous risques pour votre voiture ? Si la décote de votre véhicule est déjà importante, mais que vous souhaitez bénéficier de garanties plus complètes qu’avec une assurance au tiers classique, vous pouvez choisir de souscrire une assurance au tiers renforcée. 


En plus du minimum légal, cette formule d’assurance auto comprend des garanties complémentaires pour couvrir les dommages subis par votre voiture lors de certains événements : incendie, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, événements climatiques… Son contenu et sa dénomination varient selon les assureurs, vous pourrez donc aussi entendre parler d’assurance « au tiers plus » ou d’assurance auto « au tiers élargi ». 


En cas d’accident responsable, votre assurance au tiers élargi ne prendra toutefois pas en charge les réparations de votre voiture. 


Quel est le prix d’une assurance auto au tiers ? 


Le prix d’une assurance au tiers pour une voiture dépend de l’assureur, des éventuelles options incluses (véhicule de remplacement en cas de panne, assistance panne 0 km, etc.) et du niveau de protection (assurance classique ou tiers plus). Consulter un comparateur et demander des devis d’assurance pourra vous permettre de connaître les prix des différentes formules d’assurance. 


Le prix de votre assurance auto au tiers variera également en fonction de facteurs comme les caractéristiques du véhicule assuré, et le fait que vous soyez jeune conducteur ou non. Par ailleurs, en cas d’accident responsable, votre prime d’assurance sera majorée l’année suivante, selon le principe du bonus-malus

À savoir

Une franchise auto peut s’appliquer à l’assuré au tiers, par exemple en cas de bris de glace si son assurance intègre des garanties adaptées (notamment dans le cadre d’une assurance au tiers renforcée). En cas d’accident responsable, il n’aura pas de franchise à régler pour les dégâts matériels causés à sa voiture, étant donné qu’il ne percevra aucune indemnité pour ces dommages. Dans de rares cas, il peut avoir à rembourser la franchise qui a pu être appliquée aux victimes par leur assurance.

Assuré Groupama 

Avec l’assurance auto Groupama, vous avez le choix entre une formule au tiers classique et une formule au tiers renforcée. La garantie Accidents corporels du conducteur est systématiquement incluse dans nos formules, tout comme la garantie Défense pénale et recours suite à un accident de la circulation. Avec Groupama, profitez de tarifs préférentiels sur votre assurance auto si vous roulez moins de 8 000 km/an, et bénéficiez de remises pouvant atteindre 15 % sur votre contrôle technique en vous adressant à nos l’un de nos centres partenaires AUTOSUR. 

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Contenu publié le 09/12/2021