Pourquoi souscrire une garantie du conducteur ?

Chaque contrat d’assurance auto souscrit contient obligatoirement une garantie dite « Responsabilité civile » qui indemnise les dommages matériels et corporels causés aux tiers, c’est-à-dire aux passagers de la voiture et aux autres personnes éventuellement concernées en dehors de la voiture, à l’exclusion de ceux subis par le conducteur.
La loi est ainsi faite : le conducteur, s’il est responsable d’un sinistre ou s’il n’est pas possible d’agir contre la personne responsable de l’accident, n’est pas systématiquement assuré s’il est blessé.

Concrètement, la loi ne prévoit rien pour la protection du conducteur et donc pas d’indemnité pour les préjudices corporels qu’il subit en cas de blessures : incapacité de travail, invalidité ou décès.

Par ailleurs, les frais non remboursés par les organismes sociaux restent à la charge du conducteur.

Qu’est-ce que la garantie du conducteur ?

Il est possible de demander à votre compagnie d’assurance d’ajouter des garanties complémentaires à la garantie responsabilité civile souscrite. Avec la garantie conducteur ou Accidents corporels du conducteur vous êtes indemnisé en cas de préjudice corporel, même lors de sinistres dont vous êtes responsable. Les contrats d’assurance tous risques couvrent, comme leur nom l’indique, tous les risques et incluent donc systématiquement la garantie du conducteur. Ces formules s’adressent à tout automobiliste souhaitant assurer une voiture, même aux jeunes conducteurs.

À quoi sert la garantie du conducteur ?

Possédant au minimum une « assurance au tiers », ou une « formule tous risques » plus complète, veillez donc à vérifier, lors de la souscription de votre contrat d’assurance automobile que vous bénéficiez de la garantie « Accidents corporels du conducteur ». Elle s’applique à plusieurs situations :

• En cas d’accident de la route responsable, la garantie du conducteur vous permet d’être indemnisé de vos dommages corporels subis en tant que conducteur ;

• En cas de perte de contrôle de votre voiture sans tiers impliqué, cette garantie vous permet également d’être assuré pour les mêmes dommages subis.

Que couvre la garantie du conducteur ?

Cette garantie propose une réelle protection du conducteur afin de lui permettre de faire face financièrement en cas de sinistre. Elle peut inclure :

• La prise en charge des frais médicaux non pris en charge par le Régime Obligatoire (Sécurité sociale, MSA…) : pharmacie, chirurgie, hospitalisation, rééducation…

• La perte de gains professionnels ou le préjudice lié à l’interruption des études.

• Une indemnisation spécifique en cas d’incapacité temporaire et totale de travail ou d’invalidité permanente.

• La prise en charge des frais d’obsèques en cas de décès.

La garantie du conducteur concerne tous les conducteurs de la voiture assurée, dès lors qu’ils ont reçu l’autorisation du propriétaire.

Quelle indemnisation avec la garantie conducteur ?

Imaginons, à titre d’exemple, que vous avez eu un sinistre responsable et que vous avez perdu l’usage d’un de vos membres lors de l’accident. Après expertise médicale, votre assureur prendra en charge les frais médicaux restés à votre charge, vos frais d’hospitalisation et de rééducation, votre préjudice moral ou encore la perte de revenus. Et ceci en fonction des plafonds d’indemnisation fixés dans les conditions générales de votre assurance auto et du type d’indemnisation. Très variables en fonction des compagnies d’assurance et des contrats, les plafonds les plus bas se situent autour de quelques dizaines de milliers d’euros d’indemnisation.

Il existe deux types d’indemnisation qui dépendent des termes de votre contrat :

• L’indemnisation forfaitaire : déterminée lors de la souscription de votre contrat d’assurance auto, elle vous permet de toucher un capital fixe en fonction de la tranche financière des dommages subis ;

• L’indemnisation indemnitaire : plus large, cette protection prend en compte l’ensemble des préjudices subis. Elle s’adapte en fonction des préjudices effectivement subis : en cas d’accident grave, une indemnisation forfaitaire ne couvrira pas tous les dommages. Privilégiez donc une garantie Accidents corporels du conducteur avec un type d’indemnisation « indemnitaire ».

Les exclusions de la garantie du conducteur

La conduite sans permis de conduire, sous l’emprise de stupéfiants ou avec un taux d’alcoolémie supérieur à 0,5 g/l de sang font partie des exclusions de la garantie corporelle du conducteur.