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L’assurance tous risques auto : comment ça marche ?

Vous hésitez entre une assurance tous risques et un contrat au tiers pour votre voiture ? L’assurance auto tous risques vous offre une couverture complète, même en cas d’accident responsable, mais elle est plus onéreuse que la garantie responsabilité civile seule. Quelle est la couverture liée à une assurance tous risques ? Dans quels cas souscrire un tel contrat ? Et de quoi dépend son prix ?

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Assurance auto tous risques : définition


L’assurance tous risques auto est l’assurance auto la plus complète que vous pouvez souscrire pour votre véhicule. En cas de petit accrochage avec un autre automobiliste ou d’événement plus grave sur la route comme dans votre jardin, cette formule couvre les dommages de tous les accidents. Comme l’assurance au tiers, elle inclut une garantie responsabilité civile, mais va bien au-delà. Elle couvre en plus votre voiture contre tous les risques courants et vous permet d’être indemnisé même si vous êtes responsable de l’accident.

Quelles sont les garanties comprises dans une assurance tous risques ?


Avec une assurance voiture tous risques, vous bénéficierez d’une indemnité pour la grande majorité des sinistres. En plus de votre responsabilité civile, pourront être pris en charge :

  • Le vol de votre véhicule

  • Les dégâts liés à une tentative de vol

  • Les bris de glace (sur le pare-brise et les autres vitres) et les incendies

  • Les dégâts sur votre voiture relatifs à des intempéries ou à des catastrophes naturelles

  • Les dommages causés à votre véhicule par un accident dont vous êtes responsable ou par un acte de vandalisme

  • Les dommages corporels que vous subissez suite à un accident que vous avez causé.

De plus, avec une formule auto tous risques, vous avez la possibilité de souscrire des garanties supplémentaires, certaines de ces options étant inaccessibles à un contrat au tiers.


Enfin, les garanties tous risques pour voiture peuvent être accompagnées de services d’assistance couvrant, par exemple, les frais de remorquage ou de prêt d’un véhicule de remplacement.

Pourquoi choisir une assurance auto tous risques ?


Vous possédez un véhicule neuf ou récent ? L’assurance tous risques est sans doute la meilleure assurance automobile pour vous. Face à un vol ou un accident rendant votre voiture irréparable, vous pouvez choisir d’être suffisamment indemnisé pour pouvoir la remplacer.


La question de l’utilité d’une assurance tous risques commence à se poser lorsque le véhicule a plus de cinq ans. En effet, compte tenu de la décote de votre véhicule, le coût annuel de votre assurance pourra s’avérer plus élevé que l’indemnisation perçue en cas de sinistre. Après huit à dix ans, le passage à une assurance au tiers est généralement recommandé.


Quel que soit l’âge de votre voiture, un contrat d’assurance auto tous risques reste utile si vous êtes exposé à des risques importants d’accident, notamment si vous roulez beaucoup. De même, si vous roulez peu et que votre véhicule est en bon état, la souscription d’une assurance auto tous risques peut être judicieuse, car en cas de perte totale du véhicule, la valeur de remboursement tiendra compte de l’état général du véhicule, de son kilométrage et du marché local de l’occasion. Un assuré tous risques bénéficie de davantage de sérénité au quotidien, en toutes conditions. Si votre véhicule est garé à l’extérieur par exemple, vous gardez l’esprit tranquille. En effet, l’assurance auto tous risques peut intervenir en cas de vandalisme sur votre voiture ou de réparations suite à un sinistre sans tiers identifié.

À savoir

Vous possédez un véhicule de grande valeur ou de collection, pour lequel les pièces de remplacement sont rares et chères ? L’assurance tous risques est alors conseillée. Suivant les assureurs, des contrats spécifiquement adaptés à ce type de véhicules peuvent être proposés.

L’assurance auto tous risques est-elle obligatoire ?


Souscrire une assurance auto tout risque est entièrement facultatif. Toutefois, votre véhicule doit, a minima, être couvert au tiers pour vous permettre d’obtenir une carte verte. Si vous hésitez entre choisir une assurance auto au tiers ou tous risques, considérez que cette dernière vous offrira la meilleure couverture et vous permettra d’être mieux armé face aux aléas de la vie.

Quel est le prix d’une assurance auto tous risques ?


Le prix d’une assurance auto tous risques est variable selon les assureurs, la région, la puissance et l’âge du véhicule, la franchise ou encore le coefficient bonus-malus.


Le coefficient bonus-malus est un système de récompense et de sanction du comportement au volant. Ce coefficient s’ajoute à votre prime de base pour la minorer ou la majorer. Si vous n’êtes responsable d’aucun sinistre sur une année, vous obtenez un bonus : votre coefficient, baisse de 5 % l’année suivante. Pour chaque accident dans lequel votre responsabilité est engagée, vous obtenez un malus : votre coefficient augmente de 25 %. Le coefficient bonus-malus peut être compris entre 0,50 et 3,5. Il est de 1 au départ (si vous êtes jeune conducteur, si vous assurez votre véhicule pour la première fois ou si vous n’avez pas d’historique d’assurance sur les dernières années).


La franchise d’assurance auto est la somme qui reste à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre par votre assureur. Si vous optez pour une assurance auto sans franchise, vous n’aurez rien à régler en cas d’accident, mais vos primes annuelles seront plus onéreuses. Si vous choisissez une assurance auto tous risques avec franchise, plus votre reste à charge sera élevé, plus vos primes d’assurance seront basses.

À savoir 

Le prix n’est pas le seul facteur à prendre en compte au moment de choisir une assurance tous risques auto. Les garanties incluses ou optionnelles telles que le prêt d’un véhicule de courtoisie ou une garantie assistance zéro kilomètre en cas de panne, ainsi que les clauses d’exclusion sont aussi à considérer.

Quelles sont les exclusions de garanties ?


Le Code des assurances prévoit la possibilité d’appliquer des exclusions de garanties notamment dans 2 principales situations :

  • Le conducteur ne possède pas de permis de conduire en cours de validité, qu’il ne l’ait jamais eu ou qu’il soit en situation de suspension ou d’annulation de son permis.

  • Le transport des passagers n’est pas effectué dans des conditions suffisantes de sécurité (si le nombre de passagers est supérieur à celui prévu dans le véhicule par exemple).

À ces exclusions légales, d’autres cas d’exclusion contractuelle peuvent être prévus par l’assureur dans chaque contrat, par exemple :

  • La conduite sous l’emprise de l’alcool ou de drogues

  • Le prêt du véhicule à un autre conducteur, notamment si le contrat comporte une clause de conduite exclusive

  • Le vol du véhicule assuré s’il est commis par un membre de la famille

  • Les dommages qui surviennent à l’occasion d’un accident alors que le certificat d’immatriculation a été retiré.

Quelles sont les garanties facultatives ?


Pour une formule tous risques encore plus complète, vous pouvez choisir des garanties en option, comme :

  • La prise en charge des frais de réparation ou de remplacement des pièces endommagées suite à une panne mécanique, voire électronique

  • Le prêt d’un véhicule de remplacement en cas de panne, de vol ou de vandalisme (en plus des cas d’accidents)

  • Un service d’assistance pour toute situation et à n’importe quel endroit, y compris chez vous : perte des clés, batterie déchargée, crevaison, utilisation d’un carburant inadapté…

  • La prise en charge du contenu du véhicule volé ou abîmé : valise, smartphone, porte-vélo, coffre de toit, ordinateur portable…

  • La prise en charge des aménagements du véhicule : jantes spécifiques, enjoliveurs, phares additionnels, plaques de protection du bas de caisse, sièges modifiés…

  • Le remboursement d’un véhicule irréparable ou volé au niveau de sa valeur d’achat, sans application d’une dévaluation, même après quelques années.

N’hésitez pas à demander un devis d’assurance auto pour faire votre choix et pensez à vous renseigner sur les éventuelles exclusions.

Assuré Groupama

Pour répondre à vos besoins, nous vous proposons deux types d’assurances auto tous risques : Confort, de niveau standard, et Mobilité, avec une couverture renforcée. Ces formules tous risques sont accessibles aussi bien aux conducteurs expérimentés qu’aux jeunes conducteurs (enfants d’assurés), sachant que l’ancienneté du permis et le niveau de bonus ou de malus jouent sur la prime d’assurance. Quelle que soit la formule d’assurance tous risques Groupama que vous choisissez, la garantie du conducteur est toujours incluse, tout comme la protection juridique.

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Mentions légales et informatives

Pour les conditions et les limites des garanties et des services présentés, se reporter au contrat ou voir auprès de votre conseiller Groupama.

(1) Pour toute souscription simultanée d'une assurance Conduire formule Confort ou Mobilité et d'un crédit auto chez Orange Bank de 7 000€ minimum. Le crédit doit être toujours en cours au moment du sinistre. Offre soumise à conditions. Voir modalités d'application auprès d'un conseiller de votre caisse régionale.


Contenu mis à jour le 14/11/2022