Calcul du bonus malus

Le système de bonus-malus ou CRM (Coefficient de Réduction Majoration) conduit à majorer ou à réduire chaque année le montant de votre cotisation d’assurance auto. Découvrez le fonctionnement du bonus-malus et le moyen d’améliorer ce bonus.

bonus malus

Quel est le fonctionnement du bonus-malus ?

Le bonus-malus est une particularité française inscrite dans le Code des assurances et qui concerne tous les assureurs. Son principe est simple : récompenser le conducteur ou l’automobiliste qui se comporte bien sur la route en ne causant pas d’accident responsable. En effet le comportement de l’assuré est un des facteurs pris en compte pour établir et moduler annuellement le montant de la prime de référence.


Le bonus-malus auto concerne le tarif de votre assurance auto. Ne pas confondre avec le malus écologique appliqué lors de l’achat et l’immatriculation de véhicules neufs polluants.


Quels véhicules sont concernés par le bonus-malus 

Selon le Code des assurances, tous les véhicules terrestres à moteur sont impactés puisque le bonus-malus est lié à l’attitude du conducteur. Que vous conduisiez une voiture, moto, un utilitaire... peu importe.


Cependant, chaque assureur a la possibilité de ne pas appliquer cette clause sur les cyclomoteurs, motocyclettes légères, quadricycles légers ou lourds à moteur, véhicules de collection, véhicule et matériel agricole…


Comment évolue le coefficient bonus-malus ?

À chaque échéance annuelle de votre contrat d’assurance auto,  votre cotisation de référence est multipliée par un coefficient de bonus-malus qui évolue en fonction de votre historique de conduite.

  • Vous n’avez pas eu d’accident responsable ? Un bonus vous récompense et votre cotisation d'assurance baisse.

  • Vous avez eu un accident dont vous êtes partiellement ou totalement responsable : un malus vous pénalise et votre cotisation augmente.

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance auto pour la 1ère fois, votre coefficient de réduction majoration (CRM), est de 1.


Quels sinistres impactent le bonus-malus ?

Les sinistres pour lesquels votre responsabilité a été reconnue par l’assureur et qui ont été indemnisés. Que votre responsabilité soit partielle ou totale, peu importe : votre bonus sera modifié. Les sinistres vol, incendie, bris de glace, accident de stationnement sans tiers identifié n’impacte pas votre bonus/malus.


Comment est calculé le bonus-malus de l'assurance auto ?

Pour calculer le montant du bonus-malus, l’assureur examine la période de référence de 12 mois consécutifs précédant de 2 mois l’échéance de votre contrat. Votre échéance annuelle est le 30 juin 2021 ? Il va examiner les accidents déclarés intervenus entre le 1er mai 2020 et le 30 avril 2021.


Quel malus pour un accident responsable ?

Tout d’abord, quelques précisions sur la notion de responsabilité. La cause de l’accident est un cas de force majeure, comme une chute de pierre sur la route ou une avalanche ? L’accident est imputable à la victime ou à un tiers ? L’accident est provoqué par un voleur ? L’assureur n’applique pas de malus dans ces cas.



Vous êtes responsable partiellement de l’accident : une majoration de +12,5 % s’applique à votre coefficient de l’année précédente. Autrement dit, multipliez votre coefficient de l’année précédente par 1,125.

Vous êtes entièrement responsable : votre coefficient est majoré de 25 %. Multipliez votre coefficient de l’année précédente par 1,25.


Exemple en cas d’accidents responsables, avec un coefficient de 0,68 :

  • Un 1er sinistre entraîne un nouveau coefficient, à savoir : 0,68 * 1,25 = 0,85

  • Vous en avez un second (entièrement responsable) la même année ? Votre coefficient passe à : 0,85 * 1,25 = 1,06


Quelle est la durée d'un malus ?

Après 2 ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît et votre coefficient revient à 1. Cette règle s’applique même si vous avez un malus maximum (3,5).


Comment connaître son bonus assurance auto ?

Vous bénéficiez d’une réduction de 5 % sur votre coefficient de l'année précédente : on parle alors d’une assurance voiture avec bonus.


D’une année sur l’autre, vous multipliez votre coefficient de l’année précédente par 0,95 jusqu'à atteindre 0,50. Pour y arriver, vous devez conduire 14 ans sans accident responsable. 


Comment connaître son niveau de bonus ? Consultez ce tableau bonus-malus : 

Tableau-comment fonctionne le bonus assurance auto-calcul du bonus malus


À savoir

Certains professionnels (taxi, ambulance, auto école…) utilisent leur véhicule pour les besoins de leur activité et sont assurés pour un usage «Tous déplacements y compris tournées».

Leur coefficient évolue de façon différente :

- réduction de 7 % par année sans accident responsable,

- majoration de 20 % par accident responsable (10 % en cas de partage de responsabilité).

Quel est le maximum de bonus-malus auto ?

Bon conducteur, le coefficient de réduction ne peut dépasser 0,50, soit un bonus maximum de 50 %. Votre bonus est à son maxi depuis au moins 3 ans ? Votre coefficient de bonus/malus ne baissera pas au premier accident responsable. Il restera à 0,50.

Vous cumulez les accidents, le coefficient de majoration ne peut dépasser 3,5, soit un malus maximum de 350 %. Après 2 ans sans accident, le malus disparaît.


Diminuer le malus rapidement, c’est possible ?

La meilleure solution ? Evitez d’être responsable d’un sinistre pendant 2 années consécutives. Le montant de votre cotisation annuelle reviendra à la case départ, c’est-à-dire au tarif de référence. On appelle cela la « descente rapide ». Le malus revient à zéro à la date d’échéance du contrat.


Comment savoir si j’ai un bonus ou un malus ?

Deux solutions :

  • reprenez votre avis d’échéance sur lequel figure le montant de votre cotisation annuelle mais aussi le taux de votre bonus-malus ;

  • rendez-vous dans votre espace personnel sur Groupama.fr. Vous retrouverez
    toutes les informations sur votre contrat d’assurance, votre tarif de base...
    et votre niveau de bonus-malus.


A savoir

Vous pouvez demander à votre assureur votre relevé d’informations, si vous ne le recevez pas une fois par an. Il retranscrit tous les sinistres responsables des 5 dernières années.

Changement de voiture, nouvel assureur ?


Vous changez de véhicule ou en acheter un supplémentaire et l’assurez auprès du même assureur ? Votre bonus-malus assurance est automatiquement transféré à condition que les conducteurs de la voiture restent les mêmes.


Résiliation de votre assurance et changement d’assureur ? Le nouvel assureur va s’appuyer sur votre historique de conduite pour définir le montant de la prime. En effet, vous allez lui remettre le relevé d’informations annuel. Conséquence, il va appliquer votre taux actuel de bonus-malus si vous n’avez pas eu d’accident entre la dernière échéance de votre ancien contrat et la souscription de celui-ci.


Vous vendez votre véhicule sans en racheter un dans l’immédiat ? On parle alors d’interruption de votre contrat d’assurance. Vous conservez le taux de réduction ou de majoration acquis à l’échéance précédente. Au-delà de 3 mois, vous ne pourrez pas profiter d’un bonus supplémentaire. Mais le malus pourra augmenter...

Assuré Groupama

Votre enfant « jeune conducteur » vient de réussir son permis de conduire. Savez-vous qu’en l’inscrivant comme conducteur secondaire de votre véhicule il accumulera du bonus ? Un bon moyen pour réduire le montant de sa prime lorsqu’il deviendra souscripteur de sa propre assurance auto !

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Contenu mis à jour le 09/02/2021