Assurance au kilomètre : bien comprendre son fonctionnement

L'essentiel

• L'assurance au kilomètre n'est pas un produit distinct : c'est une personnalisation de votre assurance auto classique adaptée à votre kilométrage annuel.
• Deux formules existent : au kilomètre réel (avec boîtier de géolocalisation) ou au forfait kilométrique (sans boîtier, avec gestion simplifiée).
• Elle convient aux petits rouleurs, retraités, jeunes conducteurs et conducteurs de véhicules électriques.
• Les garanties sont identiques à celles d'une assurance auto classique. Seule la cotisation est réduite selon le kilométrage.
• En cas de dépassement du forfait, l'assurance reste valide mais l'indemnisation peut être réduite proportionnellement.

Qu'est-ce que l'assurance au kilomètre ?

Rappelons qu'il ne s'agit pas d'une assurance auto en tant que telle, mais d'une personnalisation de votre assurance auto classique à votre consommation kilométrique.

L'assurance au kilomètre est conçue pour ceux qui utilisent peu leur véhicule. Elle se décline en deux formules principales :

1. Assurance au kilomètre réel ou "Pay as you drive" : La cotisation s'ajuste en fonction des kilomètres réellement parcourus. Moins vous roulez, moins vous payez.
2. Assurance au forfait kilométrique ou "Petit Rouleur" : Un nombre de kilomètres maximum à ne pas dépasser sur l'année est défini. Vous bénéficiez d'une prime réduite en choisissant un forfait maximum de kilomètres à parcourir dans une année.

À qui s'adresse ce type d'assurance ?

L'assurance au kilomètre est particulièrement adaptée aux profils suivants :

• Les petits rouleurs qui parcourent un faible kilométrage dans l'année ou qui utilisent principalement d'autres modes de transport.
• Les retraités qui peuvent avoir une voiture pour des sorties occasionnelles, mais qui ne parcourent pas beaucoup de kilomètres.
• Les jeunes conducteurs qui cherchent à souscrire une assurance auto pas chère pour leur première voiture qui roule peu.
• Les conducteurs de véhicules électriques parcourant souvent de simples trajets urbains.

Si vous êtes un gros rouleur et que vous utilisez votre voiture de manière quotidienne pour vos déplacements privés ou professionnels, une assurance classique sera plus adaptée à vos besoins.

Quels sont les avantages d'une assurance au kilomètre ?

Diverses raisons peuvent justifier le choix d'une assurance au kilomètre, tant économiques qu'écologiques.

Économie sur la prime

L'un des principaux avantages de l'assurance au kilomètre est la possibilité de réaliser des économies significatives sur la prime d'assurance. Pour ceux qui roulent peu, payer une cotisation proportionnelle à leur usage peut réduire considérablement les coûts par rapport à une assurance classique, qui fixe un tarif standard sans tenir compte du kilométrage. Une assurance au kilomètre peut vous faire économiser environ 25% en moyenne⁽¹⁾ sur le coût de votre assurance auto, en fonction de votre profil et de votre usage.

Flexibilité

L'assurance au kilomètre permet une plus grande flexibilité. Si votre situation change (par exemple, si vous commencez à utiliser davantage votre voiture), vous pouvez opter pour une formule qui s'ajuste à vos nouveaux besoins.

Sensibilisation à la conduite écoresponsable

En étant conscient de votre kilométrage et de vos habitudes de conduite, vous pouvez adopter des pratiques plus sûres et économiques.

En roulant moins et en optimisant vos déplacements, vous réduisez votre consommation de carburant et limitez l'émission de gaz à effet de serre.

Comment fonctionne l'assurance au kilomètre ?

Deux systèmes coexistent : le suivi au kilomètre réel, avec boîtier de géolocalisation, et le forfait kilométrique, sans équipement particulier.

Le fonctionnement au kilomètre réel

Cette formule, également connue sous le nom de "Pay As You Drive", vous permet de payer une cotisation en fonction des kilomètres parcourus. Pour cela, un boîtier électronique de géolocalisation est généralement installé dans votre véhicule. Ce boîtier, qui peut être gratuit ou payant, enregistre le kilométrage et transmet les données à l'assureur en temps réel.

Avantages de l'assurance au kilomètre réel

• Économie sur la prime : moins vous roulez, moins vous payez.
• Flexibilité : votre cotisation s'ajuste selon vos besoins réels.

Inconvénients

• Installation d'un équipement dédié : un boîtier ou une application mobile peut être requis, ce qui peut engendrer des coûts ou des démarches supplémentaires.
• Suivi des données : vous devez accepter que votre kilométrage soit suivi. L'enregistrement et le partage des données personnelles peuvent également rebuter certains automobilistes, même si la protection des données est assurée par la Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés (CNIL).
• Gestion qui peut être jugée comme contraignante.

Le fonctionnement au forfait kilométrique

L'assurance Petit Rouleur est également destinée aux personnes qui parcourent peu de kilomètres par an avec leur voiture.

L'assurance au forfait vous impose un nombre de kilomètres à ne pas dépasser dans l'année, généralement entre 4.000 et 9.000km². Cette option ne nécessite pas d'installation de boîtier ; la relation repose sur la confiance entre l'assureur et l'assuré.

Avantages

• Pas de boîtier nécessaire : contrairement à l'assurance au kilomètre réel, l'assurance petit rouleur ne nécessite pas l'installation d'un boîtier de géolocalisation.
• Forfait limité : l'assurance petit rouleur peut inclure des forfaits de kilométrage, mais elle reste souvent moins strictement contrôlée que l'assurance au kilomètre avec boîtier.
• Économie : cotisation moins élevée qu'une assurance classique (la réduction est immédiatement appliquée).
• Gestion de contrat simplifiée : aucune démarche particulière et aucune déclaration annuelle n'est nécessaire.

Inconvénients

• Estimation du kilométrage : vous devez avoir une bonne idée de la distance que vous parcourez chaque année.
• Risques en cas de dépassement : si vous dépassez le forfait, votre indemnisation en cas de sinistre peut être affectée.

L'assurance Petit Rouleur et l'assurance au kilomètre réel sont des assurances auto classiques, adaptées aux conducteurs qui parcourent moins de kilomètres. Les compagnies d'assurance peuvent proposer des tarifs réduits pour ces profils.

Quelles garanties sont incluses ou optionnelles ?

Avec l'assurance au kilomètre, vous pouvez bénéficier d'une protection identique à celle d'une assurance auto classique, au tiers ou tous risques selon la formule choisie. Les garanties, franchises, avantages et services sont généralement les mêmes. Seul le prix des cotisations est réduit, car vous roulez moins.

Garanties incluses

Les contrats d'assurance auto offrent généralement, selon la formule choisie, les garanties suivantes :

• Responsabilité civile : couverture minimale obligatoire qui prend en charge les dommages causés à autrui en cas d'accident responsable.
• Dommages tous accidents : protection en cas de dommages subis par votre véhicule, même si vous êtes responsable.
• Vol et incendie : indemnisation en cas de vol du véhicule ou de dommages dus à un incendie.
• Garantie conducteur : indemnisation des blessures subies par le conducteur en cas d'accident, même s'il est responsable.

Garanties en option

Certaines garanties peuvent être ajoutées pour une protection accrue :

• Assistance 0km : service d'assistance en cas de panne, même devant votre domicile.
• Aménagements du véhicule : protection pour les équipements additionnels (peinture, carrosserie, accessoires tels les jantes ou phares supplémentaires...).
• Contenu du véhicule : couverture spécifique pour les bagages transportés, les GPS, les matériels de sport et de loisirs...

Vérifiez auprès de votre assureur les garanties incluses ou en option dans votre contrat d'assurance auto.

Quels facteurs influencent le tarif d'une assurance au kilomètre ?

Comme pour toute assurance auto, le tarif dépend de plusieurs éléments combinés. En voici les principaux :

• La formule choisie : l'assurance au kilomètre réel s'ajuste en temps réel selon vos trajets ; le forfait kilométrique offre une réduction immédiate dès la souscription.
• Le profil du conducteur : âge, ancienneté du permis, bonus/malus et historique de sinistres entrent dans le calcul de votre cotisation.
• Le type et l'ancienneté du véhicule : la valeur, la puissance et l'âge du véhicule influencent le niveau de garanties et donc le montant de la prime.
• La zone géographique : circuler en milieu urbain dense ou dans certains départements peut faire varier le tarif.
• Le niveau de garanties : un contrat tous risques reste plus coûteux qu'un contrat au tiers, même avec un forfait kilométrique réduit.

Que se passe-t-il en cas de dépassement de forfait ?

Si vous dépassez le kilométrage prévu, votre assurance reste valide. Cependant, en cas de sinistre, l'assureur peut appliquer la règle proportionnelle du Code des assurances. Par exemple :

• Si vous avez payé une prime de 350€ pour un forfait de 8.000km, mais que vous parcourez 12.000km au moment d'un accident, votre assureur pourrait estimer que vous auriez dû payer 420€⁽²⁾.
• Cela signifie que l'indemnité pour le sinistre pourrait être réduite de 20%, correspondant à la différence entre ce que vous avez payé et ce que vous auriez dû payer⁽³⁾.

Informez rapidement votre assureur si vous pensez dépasser votre forfait pour éviter des problèmes d'indemnisation.

FAQ – Vos questions sur l'assurance au km ou petit rouleur

Comment assurer une voiture au kilomètre ?

Pour assurer votre voiture au kilomètre, contactez des assureurs qui proposent cette option. Plutôt que d'installer un boîtier de géolocalisation, privilégiez une assurance au forfait kilométrique, plus simple à gérer et qui offre souvent des garanties et des services identiques à ceux d'une assurance classique.

Quelle assurance pour une voiture qui roule peu ?

L'assurance au forfait kilométrique est idéale pour les conducteurs qui ne parcourent que quelques milliers de kilomètres par an. Elle leur permet de bénéficier d'une prime réduite tout en gardant une couverture adéquate.

Quelle est l'assurance au kilomètre la moins chère ?

Les prix varient selon les assureurs et les formules. Comparez les offres en ligne à l'aide d'un comparateur d'assurance auto et demandez des devis pour trouver la solution la plus adaptée à votre usage.