Quelle différence entre assurance au tiers et tous risques ?

Il existe une vraie différence entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques. Cette dernière offre à tout assuré une couverture complète, ce que ne fournit pas l’assurance au tiers. Elle est notamment conseillée si vous souhaitez être tranquille dans toutes les situations. Et cela se répercute sur son prix.

Mais certains contextes peuvent être plus favorables à l’assurance au tiers :

• Si vous possédez une voiture dont la valeur est faible, pensez à vérifier que votre assurance auto ne vous coûte pas plus cher que le montant des dédommagements que vous pourriez éventuellement recevoir en cas d’accident.

• Si vous utilisez rarement votre voiture, une assurance au tiers peut être préférable.

L’assurance tous risques sera, de son côté, utile si votre voiture est neuve, si vous roulez beaucoup ou si vous avez un crédit auto en cours.

Que couvre l’assurance auto au tiers ?

L’assurance au tiers est définie comme le minimum légal obligatoire. Cette formule d’assurance auto indemnise les dommages matériels et corporels causés à des tiers par votre voiture. Les dommages subis par le conducteur, en revanche, ne sont pas couverts. Ils peuvent être indemnisés uniquement s’il existe un responsable identifié, assuré, et que le conducteur n’a pas commis de faute pouvant limiter son indemnisation.

Afin que le conducteur soit assuré quoi qu’il arrive, il est indispensable de prévoir, en plus, une garantie Accidents corporels du conducteur.

En plus du minimum légal couvert par l’assurance voiture au tiers classique, il existe le tiers plus. Cette formule d’assurance auto propose des garanties complémentaires lors de certains événements : incendie, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, événements climatiques… Son contenu et sa dénomination varient selon les assureurs, vous pourrez donc entendre parler d’assurance « au tiers plus » comme d’assurance auto « au tiers élargi ».

En cas d’accident responsable, l’assurance au tiers élargi ne prend pas en charge les réparations de votre voiture. Le remboursement des dégâts subis par votre véhicule est par ailleurs toujours soumis à la franchise auto.

Que couvre l’assurance auto tous risques ?

Comme son nom l’indique, l’assurance tous risques voiture couvre une gamme de risques beaucoup plus étendue que les assurances auto au tiers ou au tiers élargi. Elle sera plus adaptée aux véhicules de grande valeur.

L’assurance tous risques est la formule la plus complète. Elle couvre plus de types d’accidents que l’assurance au tiers et intervient notamment dans le cas d’un accident dit « responsable », c’est-à-dire si le tort est de votre côté, y compris si vous perdez seul le contrôle de votre voiture.

Cette formule peut également intervenir en cas de vandalisme type « tag », rayure, en cas d’accident sans tiers identifié ou encore en cas de collision avec un animal sauvage.

Selon les clauses souscrites lors de la signature de votre contrat, l’assurance auto tous risques peut aussi prendre en compte ces garanties :

• Les dégradations liées aux catastrophes naturelles ou technologiques ;

• Le vol et l’incendie.

Comment choisir entre assurance tous risques ou au tiers ?

Il est tout à fait possible de rester en assurance tous risques voiture, qui garantit une protection et un niveau de remboursement maximaux. Cependant, il est souvent recommandé de choisir une assurance au tiers accident responsable ou accident seul après quelques années.

Avant de préférer une formule et des options pour votre assurance auto ou moto au tiers ou tous risques, posez-vous ces questions :

• Quel est l’âge de votre véhicule à assurer au tiers et est-il en bon état ?

• Votre véhicule vous est-il indispensable au quotidien ?

• Quel est le montant de la franchise que vous êtes prêt à supporter ?

• Quel est le niveau de votre bonus ou malus assurance auto ?

• Quel usage faites-vous de votre véhicule : uniquement privé ou également professionnel ?

• Combien de kilomètres parcourez-vous chaque année ?

• Êtes-vous le seul conducteur ? Depuis combien de temps avez-vous votre permis ? Y a-t-il un jeune conducteur dans la famille ?

• Où est garé votre véhicule : dans votre garage ou dans la rue ?

• Avez-vous installé des équipements ou des accessoires sur votre voiture nécessitant une garantie particulière qui pourrait être incluse dans une assurance au tiers ou tous risques : jantes spécifiques, crochet d’attelage, phares additionnels ?

• Êtes-vous amené à faire du covoiturage ou à louer un véhicule ?

On dit souvent qu’après cinq ans, et compte tenu de la décote de la voiture, il n’est plus nécessaire de l’assurer en formule tous risques. En effet, le coût annuel de cette formule peut parfois être supérieur à la valeur de votre voiture et être assuré au tiers est alors plus économique. Pour le vérifier, le mieux est de regarder sa cote.

Après huit ans, il est conseillé de passer à une formule au tiers. Vous pouvez réaliser une véritable économie en divisant le coût de votre cotisation par deux, comparé à une formule tous risques.

Pour comprendre à quel moment il est préférable de passer à une assurance au tiers, il est essentiel de savoir comment est calculée la valeur de votre véhicule en cas de sinistre.

En cas d’incident avec votre voiture ou votre moto, le remboursement des dommages se base sur la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). Si l’estimation des réparations liées au sinistre est inférieure à la VRADE, le véhicule est considéré comme réparable. Sinon, l’indemnisation, si elle est prévue dans le contrat d’assurance, se fait à hauteur de la VRADE.

En plus du prix d’achat, le calcul de la VRADE se base sur plusieurs variables. La décote du véhicule dépend de son âge, de son usage et de son entretien. De manière générale, les véhicules perdent 20 à 25 % de leur valeur la première année et on estime généralement que 50 % de la valeur a été perdue à la fin de la quatrième année. Le type de motorisation, la marque, la rareté ou encore la classe du véhicule entrainent des décotes plus ou moins rapides d’un modèle à l’autre.

Le prix, un facteur de choix

Le prix de l’assurance joue forcément un rôle dans votre choix. Naturellement, au vu de leurs spécificités, les assurances au tiers sont les moins chères. Si vous hésitez entre les deux, vous avez toujours l’option tiers plus qui vous permet d’être mieux assuré. Son prix se situera entre celui de l’assurance au tiers et celui de l’assurance tous risques. Des garanties supplémentaires, comme l’assistance en cas d’immobilisation du véhicule, peuvent aussi être ajoutées à votre contrat.

Si vous souhaitez réduire votre cotisation, vous pouvez décider de payer des franchises élevées. Plus elles sont hautes, plus la prime baisse. Mais si vous vous retrouvez dans un accident, son coût sera bien plus important.

Choisir des garanties importantes pour l’usage du véhicule

Quand vous choisissez un type d’assurance auto, que ce soit une assurance tous risques ou au tiers, un important nombre de garanties, obligatoires ou facultatives, vous est aussi proposé. Encore une fois, ce sera à vous de choisir celles que vous voulez :

• La garantie responsabilité civile. Elle est obligatoire et sert à indemniser les tiers victimes de dommages corporels et/ou matériels subis lors d’un sinistre impliquant le véhicule assuré.

• La garantie dommages tous accidents couvre les dommages subis par le véhicule assuré et provoqués par une collision, un choc avec un corps fixe ou mobile ou un acte de vandalisme. Elle n’est pas obligatoire.

• La garantie incendie est facultative.

• La garantie vol, elle aussi facultative, couvre les dommages consécutifs au vol ou à la tentative de vol du véhicule.

• La garantie bris de glace couvre les dommages causés aux vitres du véhicule (pare-brise, lunette arrière, glaces latérales…). Elle est facultative.

• La garantie protection juridique couvre les différents recours (frais d’avocat…) de l’assuré lors d’un litige. Là encore, cette garantie est facultative.