Qui doit prendre et payer une assurance incendie, et que protège-t-elle ?

Assurance incendie et location

Tout locataire est obligé, depuis la loi Alur, de présenter à son propriétaire une assurance dite des « risques locatifs ». Cela permet de couvrir les dégâts dont la cause proviendrait d’un éventuel incendie sous sa responsabilité. Mais si les logements voisins ont subi des dommages, l’assurance n’interviendra pas, sauf si le contrat comprend la garantie « recours des voisins et tiers », qui peut être en option. Pensez à vérifier que votre contrat inclut cette couverture.

Attention, vos biens personnels en tant que locataire ne seront pas couverts en cas de sinistre, c’est pourquoi souscrire une assurance multirisque habitation est fortement conseillé.

Propriétaire : quelle assurance incendie pour votre habitation ?

Vous résidez en copropriété ? Depuis la loi Alur, vous avez l’obligation de souscrire, a minima, une assurance « responsabilité civile ». Elle garantit les dommages subis par les biens de vos voisins suite à un incendie partant de votre domicile et donc sous votre responsabilité.

Si vous vivez en maison individuelle, la loi ne vous impose pas d’assurer votre logement. Mais en cas d’incendie, les conséquences, notamment financières, sont telles qu’il est de votre intérêt de souscrire une assurance multirisque pour votre habitation.

Que couvre l’assurance incendie dans votre habitation ?

Cette garantie, incluse dans un contrat multirisque habitation, couvre les dommages subis par :

• vos biens mobiliers : vêtements, meubles, appareils ménagers électriques… ;

• vos objets de valeur : bijoux, meubles anciens, collections… ;

• votre logement.

Quelle indemnisation avec l’assurance incendie ?

Assurance et vétusté : tout comprendre

Entre le moment où vous achetez un bien et celui où il subit des dommages, ce bien perd de sa valeur, comme une voiture a une décote au fil des années.

En conséquence, lorsqu’un incendie survient, l’assureur rembourse les biens endommagés en appliquant un taux de vétusté. Mais si vous avez souscrit la garantie « rééquipement à neuf » proposée par votre assureur, votre couverture sera plus importante et vous serez beaucoup mieux indemnisé en cas de sinistre, moyennant une majoration de votre cotisation. L’assureur rembourse directement l’assuré et peut ensuite poursuivre le responsable de l’incendie. Le montant versé doit suffire à vous rééquiper.

Comment calculer l’indemnisation d’une assurance incendie ?

Indemnisation de votre logement :

Dans le cas d'un sinistre incendie, vous touchez la valeur de reconstruction du logement moins la valeur de la vétusté : 300 000 € - (25 % de 300 000 €) = 225 000 €.

Avec une garantie valeur à neuf, le montant que vous recevez s'élève à 300 000 €.

Cette garantie valeur à neuf entre en jeu si vous faites reconstruire votre maison dans les deux ans, sous certaines conditions⁽²⁾ précisées dans la clause d’assurance incendie et de remboursement. Vous vivez dans un appartement ? Contactez l’assureur pour savoir si l’assurance de l’immeuble ou l’assurance incendie de votre appartement comporte une garantie valeur à neuf. Demandez également une copie de l’attestation d’assurance incendie.

Indemnisation de vos biens mobiliers :

Vous n’avez pas pris la garantie optionnelle « rééquipement à neuf » ? L’assureur tient compte de la vétusté : votre indemnisation est réduite et ne peut pas dépasser le plafond indiqué dans les conditions de votre contrat.

Si vous avez souscrit cette garantie, vos biens endommagés seront remplacés par des biens neufs de qualité équivalente, sous réserve de la franchise inscrite à vos contrats et des particularités liées aux appareils électriques et au matériel informatique⁽³⁾.

Prévenir l’incendie

Vos obligations

En tant que propriétaire d’un logement, vous devez l’équiper d’un ou plusieurs détecteurs de fumée (en fonction de votre surface) ; cette mesure est obligatoire depuis mars 2015. Si vous êtes locataire, le coût du ou des détecteurs doit être prise en charge par le propriétaire.

Vous avez un chauffage au fioul ou au gaz, une cheminée ? Vous devez les faire ramoner au minimum une fois par an. Votre mairie ou département vous indiquera la fréquence obligatoire de ces interventions.

Vous résidez dans une zone exposée à un risque d’incendie ? Le débroussaillement est obligatoire et sous la responsabilité du propriétaire. Vérifiez si votre contrat inclut une clause d’assurance incendie électrique. Cela vous couvrira si vous résidez à proximité d’un réseau de câbles électriques.

Prévenir les incendies commence par la connaissance des risques. Vous devez apprendre à les identifier. Vous devez également connaître les gestes de premiers secours. En cas de sinistre, il vous faut les déclarer à votre assureur aussi vite que possible. Si le sinistre l’exige, l’assureur mandatera alors un expert afin d’évaluer les dommages.

Attention à l’insert de cheminée !

Vous envisagez d’installer un insert ? Faites appel à un professionnel. Il vous indiquera si votre cheminée peut accueillir un insert et effectuera l’installation dans les règles de l’art. Ensuite, vous devrez, tous les ans, faire réaliser par un professionnel un ramonage conforme aux règles locales. Le certificat remis attestera de votre respect des règles.

N’oubliez pas d’adopter les bons réflexes au quotidien :

• utiliser les combustibles recommandés et respecter les conditions d’utilisation,

• éviter de mettre trop de bois dans votre foyer,

• vider régulièrement les cendriers.

Les bons réflexes pour éviter un incendie lié aux installations électriques

Les installations électriques étant à l'origine d'un incendie sur 4, ces quelques gestes simples permettent de limiter les risques.

• Ne surchargez pas vos prises électriques et ne branchez pas les multiprises entre elles.

• Ne laissez pas brancher votre chargeur sans votre téléphone portable et ne le laissez pas en charge toute la nuit.

• Pensez à entretenir votre VMC (Ventilation Mécanique Contrôlée) chaque année. L'absence d'entretien et de nettoyage peut provoquer un surrégime.

• Sachez qu'il existe des entreprises pour vérifier la conformité de vos installations électriques.