Que couvre l’assurance incendie dans votre habitation ?

L’assurance incendie est l’une des garanties comprises dans l’assurance multirisque habitation (MRH), au même titre que les assurances « dégât des eaux » ou « événements climatiques ». Suite à un incendie dans votre logement et selon le niveau de protection souscrit, elle peut couvrir les dommages subis par :

• Votre maison ou appartement ;

• Vos biens mobiliers : meubles, appareils ménagers électriques, vêtements, etc. ;

• Vos objets de valeur : bijoux, meubles anciens, collections, etc. ;

• Vos espaces extérieurs et votre jardin.
  

Comment être indemnisé par l’assurance incendie à la suite d’un sinistre ?

Voici les démarches à suivre pour mettre en œuvre votre assurance en cas d’incendie dans votre habitation.

Les démarches à suivre auprès de votre assurance

Si vous êtes victime d’un incendie dans votre logement, et afin que les garanties de votre assurance incendie puissent s’appliquer, vous devez :

• Prévenir votre assureur dans les cinq jours ouvrables. La déclaration de sinistre peut être faite par téléphone ou en ligne, depuis votre espace client.

• Rassembler les preuves des dommages subis, en prenant des photos et en conservant les objets détériorés.

• Fournir à votre assureur les documents en votre possession permettant d’estimer la valeur des biens endommagés (factures, bons de garantie, etc.).

Assurance et vétusté : tout comprendre

Entre le moment où vous achetez un bien et celui où il subit des dommages, ce bien perd de sa valeur, comme une voiture a une décote au fil des années. En conséquence, lorsqu’un incendie survient, l’assureur rembourse les biens endommagés en appliquant un taux de vétusté, ce qui entraîne un remboursement inférieur au prix d’achat.

Si vous avez souscrit la garantie « rééquipement à neuf », généralement proposée en option sur les contrats multirisques habitation, vous pourrez être mieux indemnisé.

Comment calculer l’indemnisation d’une assurance incendie ?

Le calcul de l’indemnisation versée dans le cadre de l’assurance incendie est effectué comme suit.

Indemnisation de votre logement

Dans le cas d’un sinistre incendie, vous touchez la valeur de reconstruction du logement moins la valeur de la vétusté. Par exemple : 300 000 € - (25 % de 300 000 €) = 225 000 €.

Le montant octroyé pour la reconstruction dépend du contrat et est habituellement plafonné. Selon les options souscrites, une reconstruction à l’identique peut être possible.

Indemnisation de vos biens mobiliers

L’assureur tient également compte de la vétusté. Votre indemnisation est réduite en fonction de l’ancienneté de vos meubles et autres biens mobiliers. Elle ne peut excéder le plafond indiqué dans les conditions de votre contrat.

Avec la garantie « rééquipement à neuf », vos biens endommagés seront remplacés par des biens neufs de qualité équivalente, sous réserve d’une limite d’âge pour les appareils électriques et le matériel informatique⁽²⁾. Une franchise pourra s’appliquer.

Prévenir l’incendie

La prévention des incendies passe par la connaissance des risques et l’application de certaines obligations.

Le risque incendie en chiffres

En France, on compte 300 00 incendies chaque année, soit un incendie toutes les 2 minutes⁽³⁾. 70 % des incendies meurtriers ont lieu la nuit⁽³⁾, d'où l'importance d'un détecteur de fumée et d'une alarme incendie.

Les obligations préventives de l’assuré

• En tant que propriétaire d’un logement, vous devez l’équiper d’un ou plusieurs détecteurs de fumée (en fonction de votre surface). Si vous êtes locataire, le coût du ou des détecteurs doit être pris en charge par le propriétaire.

• Vous avez un chauffage au fioul ou au gaz, une cheminée ? Vous devez les entretenir et/ou faire ramoner au minimum une fois par an. Votre mairie ou département vous indiquera la fréquence obligatoire de ces interventions.

• Vous résidez dans une zone exposée à un risque d’incendie ? Le débroussaillement est obligatoire et sous la responsabilité du propriétaire.

FAQ - Vos questions sur l’assurance incendie

Découvrez la réponse aux principales questions que vous pouvez vous poser sur l’assurance incendie.

La garantie incendie est-elle obligatoire ?

En tant que locataire, vous devez souscrire au minimum une assurance dite des « risques locatifs ». Cela permet de couvrir les dégâts dont la cause proviendrait d’un éventuel incendie sous votre responsabilité, subis par votre logement et vos voisins. Avec ce type de couverture minimale, vos biens personnels ne seront pas couverts en cas de sinistre. C’est pourquoi souscrire une assurance multirisque habitation (MHR) est fortement conseillé.

Vous êtes propriétaire d’un logement en copropriété ? Depuis la loi Alur, vous avez l’obligation de souscrire, a minima, une assurance « responsabilité civile ». Elle garantit les dommages subis par les biens de vos voisins suite à un incendie partant de votre domicile.

Si vous vivez en maison individuelle, la loi ne vous impose pas d’assurer votre logement. Mais en cas d’incendie, les conséquences, notamment financières, sont telles qu’il est de votre intérêt de souscrire une assurance multirisque pour votre habitation.

Quelles précautions prendre avec l’insert de cheminée ?

Vous envisagez d’installer un insert ? Faites appel à un professionnel. Il vous indiquera si votre cheminée peut accueillir un insert et effectuera l’installation dans les règles. Ensuite, vous devrez faire réaliser un ramonage périodique par un professionnel, conformément aux règles locales. Le certificat remis attestera de votre respect des règles.

N’oubliez pas d’adopter les bons réflexes au quotidien :

• utiliser les combustibles recommandés et respecter les conditions d’utilisation ;

• éviter de mettre trop de bois dans votre foyer ;

• vider régulièrement les cendriers.
  

Le détecteur de fumée est-il obligatoire ?

L’installation d’au moins un détecteur de fumée dans chaque habitation est obligatoire depuis mars 2015. Ce dispositif vous avertit de la présence de fumée dans votre logement, même la nuit. Il existe des modèles connectés qui vous alertent également quand vous n’êtes pas chez vous. Pensez à changer les piles et à faire des tests régulièrement pour en garantir le bon fonctionnement.

Quelles sont les conséquences d’une absence d’assurance incendie ?

En cas d’incendie sous votre responsabilité sans assurance habitation, vous devrez supporter l’entière conséquence financière du sinistre. Celle-ci peut s’avérer très élevée.