Pourquoi souscrire la garantie rééquipement à neuf de l'assurance habitation ?

Incendie, vol, inondation, dégât des eaux… En cas de sinistre dans votre logement, votre assurance habitation entre en jeu. La couverture de base permet, entre autres, de bénéficier d’une indemnité pour vos biens mobiliers détruits ou endommagés. L’article L121-1 du Code des assurances prévoit que cette compensation ne peut dépasser le montant de la valeur du bien en question au moment du sinistre.

Votre assureur applique généralement un remboursement de la ‘‘valeur d’usage’’, aussi appelée ‘‘valeur de remplacement’’, qui correspond à la valeur de votre bien neuf au jour du sinistre diminuée d’un coefficient de vétusté. Mais si les garanties de votre contrat multirisque habitation incluent l’assurance rééquipement à neuf, vous pouvez bénéficier d’une meilleure indemnisation. Par définition, le rééquipement à neuf est donc un remboursement par l’assurance habitation sans déduction de la vétusté.

Biens éligibles au rééquipement à neuf

La garantie rééquipement à neuf concerne le mobilier usuel, comme les tables, lits ou canapés, ainsi que les objets électroménagers, audiovisuels ou encore informatiques. L’ensemble des sinistres couverts en général par les assurances habitation ouvrent droit à la garantie rééquipement à neuf si vous avez souscrit cette option. Les dégâts des eaux, les incendies, les explosions, le vol, le vandalisme ou encore les catastrophes naturelles font partie des risques pris en compte.

Biens non éligibles à la garantie

En fonction des assureurs, certains biens, comme les objets de valeur, sont exclus de l’indemnisation en rééquipement à neuf, alors que d’autres, comme le matériel informatique et même le mobilier, se voient appliquer une limite d’âge.

Quelle est la différence entre la valeur d'usage et la valeur à neuf ?

Le calcul utilisé pour définir le montant de remboursement de la valeur d’usage et de la valeur à neuf n’est pas le même.

La valeur d'usage

Il s’agit de la valeur de votre bien au jour du sinistre, ou valeur actuelle, à laquelle est soustrait un coefficient de vétusté défini par un expert, ou selon un barème contractuel. Au fur et à mesure de son usage, votre bien perd de la valeur sur le marché et votre assureur applique donc une dépréciation progressive.

*Source : groupama.fr, www.assurland.com, fr.luko.eu, consultés en mai 2025

Par exemple, votre TV achetée 700€ en 2023 vaut 500€ en magasin en 2025. Si un sinistre survient, sa valeur d’usage considérant 2 ans de vétusté sera évaluée à 500-40%=300€.

La valeur à neuf

La valeur à neuf est calculée à partir de la valeur d’usage. On lui ajoute un complément d’indemnisation qui correspond au coefficient de vétusté, plafonné le plus souvent à 25%⁽¹⁾. Après paiement de la franchise de votre assurance habitation, vous recevez donc une indemnité plus importante que pour la garantie de valeur d’usage de base.

Comment fonctionne le rééquipement à neuf par rapport à la valeur d’usage ou valeur à neuf ? Le rééquipement à neuf, aussi appelé selon les assureurs ‘‘rééquipement à neuf illimité’’ ou ‘‘valeur de remplacement à neuf’’, est un mode d’indemnisation plus avantageux que celui prévu dans les contrats sous le nom de ‘‘valeur d’usage’’ ou de ‘‘valeur à neuf vétusté déduite’’. Le montant du remboursement n’est pas diminué de la vétusté qui pourrait s’appliquer sur vos biens.

Comment se faire indemniser ?

Votre logement fait l’objet d’un incendie, vol ou tout autre sinistre, et vous subissez des dommages sur votre capital mobilier ? Pour bénéficier de la garantie rééquipement à neuf de votre assurance habitation, vous devez suivre le schéma d’indemnisation classique demandé par votre assureur.

Déclarer le sinistre

La déclaration de sinistre se fait :

• Dans les cinq jours ouvrés⁽²⁾ après avoir eu connaissance du sinistre pour un incendie ou un dégât des eaux ;

• Dans les deux jours ouvrés⁽²⁾ après un vol et après déclaration auprès des forces de l’ordre ;

• Dans les 30 jours⁽²⁾ suivant la publication d’un arrêté de catastrophe naturelle.

Présenter son dossier auprès de l'assurance

Vous pouvez déclarer un sinistre par téléphone, par courrier, en ligne ou en vous déplaçant directement auprès de votre agence. En parallèle, vous devez constituer un dossier rassemblant les factures des biens endommagés et des photos à présenter à votre conseiller.

Un expert doit-il intervenir dans le cadre du rééquipement à neuf ?

L’intervention d’un expert en assurance habitation a lieu lorsque votre assureur juge que cela est nécessaire. La compagnie prend en charge les frais dans ce cas. L’expertise doit se terminer dans les trois mois après la déclaration du sinistre⁽³⁾.

Quel est le délai de remboursement ?

Le délai de remboursement dépend du type de sinistre et de son ampleur. En règle générale, le remboursement ou les réparations interviennent après que vous avez accepté la proposition d’indemnisation de l’assurance.

FAQ - Vos questions sur le rééquipement à neuf par l’assurance

Comment calculer la valeur à neuf ?

Pour calculer la valeur à neuf, il faut ajouter à la valeur d’usage un complément d’indemnisation correspondant au coefficient de vétusté, plafonné généralement à 25%⁽¹⁾.

Qu'est-ce que le recours valeur à neuf ?

Le recours valeur à neuf n'est pas une garantie que vous avez souscrite dans votre propre contrat d'assurance. C'est une démarche que vous pouvez entreprendre (ou que votre assureur peut entreprendre en votre nom) contre un tiers responsable d'un sinistre, afin d'obtenir une indemnisation à la valeur à neuf de votre bien endommagé.