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Comment votre capital mobilier est protégé par votre assurance habitation ?

Vous envisagez de souscrire un contrat d’assurance habitation ? L’évaluation du patrimoine mobilier et la déclaration du capital mobilier sont des démarches essentielles pour bénéficier d’une bonne protection en cas de sinistre. Mais comment s’y prendre pour faire l’inventaire de ses biens ? Et comment bien calculer son capital mobilier ?

mobilier-assurance

Assurance mobilier ou immobilier : définition


Vous êtes propriétaire ou locataire et vous recherchez une formule d’assurance intéressante pour vos biens mobiliers ? En souscrivant une assurance multirisque habitation, vous assurez l’intégralité de votre logement contre les dommages d’effraction tels que les bris de glace, ou les dégradations de serrure ou de porte suite à une tentative de cambriolage. Les risques d’incendie, explosion, dégât des eaux, tempête, catastrophe naturelle sont également couverts.


Sont donc pris en charge, dans la limite des garanties souscrites :

  • Votre maison ou votre appartement : les murs, les sols, le toit…

  • Tout ce que votre logement contient :

    • - le mobilier : meubles, vêtements, linge de maison, livres, éléments de décoration, appareils électroménagers, matériel de loisirs, accessoires de jardinage et bricolage…

    • - les objets de valeur : œuvres d’art, bijoux, fourrures, tapis, tapisseries faites main, collections, sculptures, instruments de musique anciens ou de valeur…

    • - les équipements sensibles : appareil photo, télévision, matériel hi-fi et vidéo…

Outre les garanties essentielles, l’assurance multirisque habitation inclut automatiquement la garantie responsabilité civile. Vous pouvez également souscrire des garanties spécifiques, comme le vandalisme, les matériels de sport ou appareils nomades, instruments de musique…

À savoir

Les biens immobiliers sont déterminés par leur caractère fixe. Il s’agit par exemple des maisons, appartements, garages et dépendances construits en dur, murs de soutènement, mais aussi d’aménagement immobilier (éléments de cuisine intégrés par exemple). Il peut également s’agir de parcelles de terrain.

Évaluer la valeur de son mobilier


Vous devez évaluer vos biens mobiliers pour la souscription de votre contrat d’assurance habitation ? Soyez le plus précis possible : additionnez le montant de vos factures et si vous ne disposez pas de justificatifs pour certains de vos biens, faites une estimation. Si vous surévaluez vos biens, votre cotisation d’assurance sera plus élevée. Mais ne les sous-évaluez pas non plus, car vous serez mal remboursé en cas de sinistre.

Le patrimoine mobilier


Dans le cadre de l’assurance habitation, qu’appelle-t-on des biens mobiliers ? Il s’agit des objets qui vous appartiennent en propre, à vous et à votre famille, mais également aux personnes qui résident momentanément dans votre foyer : mobilier, objets de valeur, vêtements, appareils électroménagers… Si vous habitez en location dans un logement meublé, les meubles qui appartiennent au propriétaire ne doivent pas être intégrés à votre patrimoine mobilier.


Les objets de valeur : généralement, les collections, les bijoux, les objets en argent ou les pièces d’orfèvrerie, les tapisseries, les œuvres d’art sont compris dans la catégorie des biens de valeur. S’il s’agit d’objets de grande valeur, il est recommandé de les faire expertiser afin d’être indemnisé en rapport avec le préjudice subi en cas de sinistre.


En fonction du type de contrat d’assurance habitation souscrit, les titres financiers comme les actions, les livrets d’épargne ou les obligations ainsi que les espèces, peuvent être pris en compte dans la liste des biens mobiliers, ou être exclus des garanties. Les assureurs peuvent appliquer des limitations de garanties spécifiques à certains biens.

Pourquoi faire évaluer son patrimoine mobilier ?


Dans le cadre du contrat habitation, il est essentiel d’évaluer le patrimoine mobilier pour être bien indemnisé. En effet, en cas de sinistre, votre assurance vous remboursera en tenant compte de la valeur des biens déclarés au moment de la souscription. C’est pourquoi il est important de donner un montant qui soit le plus exact possible.
En outre, le montant de la cotisation dépend de la valeur du capital mobilier déclaré. Il est donc recommandé de déclarer une valeur exacte pour payer une cotisation au juste prix. En effet, plus le capital mobilier déclaré est élevé, plus vos cotisations le seront.

Comment évaluer son patrimoine mobilier ?


Afin d’évaluer au mieux votre patrimoine mobilier, il est conseillé d’effectuer un bilan. Vous pouvez vous charger personnellement de cette démarche ou faire appel à un professionnel comme un conseiller en gestion de patrimoine. Il existe différentes méthodes d’évaluation, comme l’évaluation par la valeur marchande des objets en cas de revente ou encore l’expertise, entre autres procédés.

  • La méthode par évaluation de la valeur marchande : souvent utilisé en matière d’estimation des objets précieux et les biens de valeur, ce procédé consiste à comparer la valeur des objets concernés en se basant sur les prix de biens similaires chez les antiquaires ou brocanteurs. L’article servant de référence doit avoir les mêmes caractéristiques et être dans le même état que le bien en votre possession. Vous pouvez également utiliser les résultats des ventes aux enchères pour fixer un prix de manière la plus précise possible.

  • L’estimation par un expert : l’expertise va permettre de faire une estimation de vos biens. Cette évaluation est conseillée pour les biens comportant des caractéristiques particulières, notamment si vous envisagez d’assurer des biens précieux ou des objets rares.

Après expertise, le professionnel vous délivrera une attestation mentionnant la valeur de votre bien au jour de la signature du document.

Déclarer son capital mobilier


Au moment de la souscription de votre contrat d’assurance multirisque habitation, votre assureur vous demande de déclarer un capital mobilier. Ce terme désigne la valeur totale des biens qui vous appartiennent et qui sont contenus dans votre logement.
La déclaration du capital mobilier est essentielle pour assurer efficacement votre habitation et bénéficier des meilleures garanties. L’assurance propose souvent plusieurs fourchettes de montants qui doivent vous permettre, en cas de sinistre, d’avoir une indemnisation en adéquation avec la valeur de votre mobilier.

La réévaluation du capital mobilier


La plupart des contrats incluent une clause d’indexation qui prévoit la revalorisation automatique du montant des garanties selon un indice donné. Dans tous les cas, afin que votre contrat d’assurance habitation soit adapté à votre situation personnelle, il est recommandé de réévaluer régulièrement le capital mobilier en tenant compte de l’usure des biens. Pensez également à revoir votre assurance habitation tous les 2 ou 3 ans : si vos biens ont vieilli, il peut être pertinent de minorer le capital mobilier.


De même, si le montant des objets assurés a évolué, ne manquez pas d’en informer votre assureur. Il pourra procéder aux changements du plafond de garantie afin que vous puissiez bénéficier d’une meilleure prise en charge des frais de remboursement. Cela peut être le cas si vous avez acheté des bijoux ou un nouveau mobilier, ou si vous avez entièrement renouvelé votre matériel audiovisuel ou vos équipements informatiques.

À savoir

Qu’est-ce que le taux de vétusté ? Variable selon les catégories d’objets, ce pourcentage représente la dévaluation de vos biens au fil des années. Vous devez en tenir compte lors de votre estimation du capital mobilier, afin d’obtenir une valeur précise.

Faire l’inventaire de ses biens


L’inventaire du capital mobilier permet de chiffrer de manière précise la valeur des biens à assurer et le niveau du risque à couvrir en cas de sinistre. Pour être sûr de ne rien oublier, procédez à l’inventaire en parcourant chaque pièce de la maison :

  • Comptabilisez tous les meubles et objets de votre logement. Procédez méthodiquement en notant chaque catégorie d’éléments recensés dans un calepin : meubles de décoration, montres de marque, bijoux, photographies, vêtements, accessoires de décoration, équipements de cuisine, instruments de musique, mobilier de jardin, équipements multimédias…

  • Conservez les factures de vos biens. Notez le prix pour chacun, la marque et la date d’achat si c’est possible.

  • Prenez des photos.

  • Scannez tous les documents justificatifs afin de conserver une copie électronique. Tous ces éléments vous seront bien utiles en cas de sinistre.

  • Créez un dossier pour chaque pièce visitée. Déposez-y les documents correspondants en désignant chaque catégorie d’objets de manière explicite afin de retrouver rapidement les informations en cas de besoin.

  • Additionnez les montants des factures pour obtenir une estimation de votre capital mobilier.

  • Pensez à faire une sauvegarde de votre fichier sur une clé USB, et déposez-la en ligne pour pouvoir y accéder rapidement et disposer d’une copie supplémentaire.

Après un dommage, votre compagnie d’assurance vous rembourse la valeur du bien au moment du sinistre, déduction faite de la vétusté (c’est-à-dire la dépréciation des biens au fil des années) et non de sa valeur au prix du neuf, sauf si vous avez souscrit une option « rééquipement à neuf ».


En revanche, si vous avez choisi une garantie « valeur à neuf », deux options sont possibles : soit votre assureur prend en charge la réparation, soit il vous indemnise à hauteur de la valeur neuve de votre bien. Vous disposerez alors d’un certain délai pour le remplacer.

Assuré Groupama 

Bijoux, tableaux, livres anciens… Avec la garantie objet de valeur, la protection de vos biens les plus précieux est prise en charge à concurrence du montant que vous aurez choisi.

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Contenu mis à jour le 30/11/2022