Est-il obligatoire d'assurer sa résidence secondaire ?

En tant que propriétaire, une assurance habitation pour votre résidence secondaire n’est pas obligatoire, sauf si ce logement fait partie d’une copropriété. Dans ce cas, il faut au minimum souscrire une assurance responsabilité civile.

Sans assurance, lorsqu’un sinistre survient, vous devez payer en totalité les frais de réparation de votre logement ou de remplacement de vos équipements. Vous devez également assumer la responsabilité des dommages matériels ou corporels causés à des voisins... N’étant pas sur place pour anticiper certains dégâts, il est recommandé d’assurer votre résidence secondaire.

N’oubliez pas également de payer votre taxe d’habitation pour les résidences secondaires. Contrairement à l’assurance, elle est obligatoire.

Quelle assurance habitation choisir pour sa résidence secondaire ?

Deux solutions s’offrent à vous : souscrire une assurance spécifique ou demander une extension de garanties de votre assurance multirisque habitation (MRH).

Souscrire une assurance habitation spécifique pour sa résidence secondaire

Vous optez pour une assurance habitation résidence secondaire indépendante de celle de votre résidence principale ? Il s’agit d’un nouveau contrat d’assurance adapté aux caractéristiques de votre bien (surface, lieu, équipement, etc.) et à l’usage que vous en faites. Votre assureur peut vous proposer des garanties supplémentaires pour votre résidence de vacances. Elles visent à protéger des équipements spécifiques tels qu’une piscine et ses accessoires.

Étendre les garanties de son assurance multirisque habitation

Vous décidez de conserver le contrat d’assurance habitation de votre résidence principale et de l’appliquer à votre résidence secondaire en France ? En pratique, certaines des garanties de ce contrat seront étendues pour couvrir un risque équivalent dans votre maison de vacances. Un simple avenant au contrat précisant les deux adresses et leur descriptif suffit. La nouvelle cotisation tiendra compte de cette étendue des garanties.

Avant d’opter pour une extension des garanties de votre contrat MRH, relisez-le bien. Il mentionne les garanties indispensables, la responsabilité civile et la franchise, ainsi que toute exclusion qui pourrait exister.

Les caractéristiques des deux logements sont souvent bien différentes : appartement ou maison, ville, campagne ou bord de mer, mobilier de valeur, installations particulières extérieures comme un bassin de baignade ou un terrain de sport. Les risques ne sont donc pas les mêmes. Il faudra parfois ajouter des garanties à votre assurance habitation pour couvrir les dangers auxquels la propriété secondaire est exposée. Le coût de votre prime peut devenir élevé et il peut être plus judicieux d’opter pour une assurance multirisque indépendante. Demandez conseil à votre assureur et effectuez des simulations.

Quelle est la différence entre une assurance résidence principale et une assurance résidence secondaire ?

Les deux assurances ont le même but : vous protéger si un sinistre touche votre propriété ou si un événement dans votre logement cause des dommages à un voisin ou un tiers. La différence entre une assurance résidence principale et une assurance résidence secondaire se trouve souvent au niveau du montant de la prime. Il peut être plus élevé pour votre deuxième logement. Aux yeux des assureurs, les périodes d’inoccupation présentent un risque élevé de sinistre.

Si vous hésitez entre une assurance résidence secondaire et une assurance pour propriétaire non occupant, vous devez savoir qu’il s’agit de deux types de contrats différents. L’assurance PNO concerne les biens que le propriétaire n’occupe pas du tout à l’année (logement vacant, mis en location ou prêté).

Quelles garanties choisir pour ma résidence secondaire ?

Une résidence secondaire est soumise à certains aléas classiques : dégât des eaux, incendie ou catastrophe naturelle. D’autres se révèlent plus spécifiques. On peut distinguer les risques particuliers, reliés à des caractéristiques du logement (piscine, installation sur une falaise ou à la montagne…). L’inhabitation augmente aussi le risque de vol ou sinistre dans votre résidence secondaire.

Prendre en compte des risques particuliers

Selon les équipements et biens mobiliers de votre résidence secondaire ou selon sa situation géographique, des garanties complémentaires peuvent s’avérer nécessaires :

• Garantie recours des voisins et des tiers qui couvre les éventuels dommages causés aux voisins ou aux tiers par votre résidence secondaire ;

• Garantie dommages aux biens pour couvrir vos biens mobiliers ;

• Garantie objets de valeur pour obtenir un dédommagement en cas de disparition ou de destruction de votre collection d’art ou de bijoux ;

• Garantie dommage électrique en cas de court-circuit ou autre événement impromptu ;

• Garantie rééquipement à neuf si vous possédez des biens et installations de valeur ;

• Garantie pour protéger votre jardin ;

• Garantie catastrophe naturelle pour couvrir les dégâts matériels dus à un événement naturel reconnu officiellement.

Intégrer les risques liés à l'inhabitation

Plus souvent inoccupée qu’une résidence principale, une résidence secondaire est de fait plus exposée à certains risques comme le vol, la tentative de cambriolage et le vandalisme.

Votre longue absence rend les garanties couvrant ces risques encore plus indispensables.

Les contrats d’assurance habitation peuvent aussi inclure une clause d’inhabitation. Lorsque le bien immobilier n’est pas occupé pendant un certain nombre de jours consécutifs, l’indemnisation de votre assurance résidence secondaire peut être diminuée, voire annulée, en cas de sinistre. Consultez la durée d’absence maximale inscrite au contrat. Vous devez préciser à votre conseiller si le logement est inhabité pour une durée plus longue.

Quelle assurance choisir en cas de location saisonnière ou prêt ?

Vous envisagez de louer ou de prêter votre résidence secondaire ? Officialisez cette démarche avec un contrat de location ou un contrat de prêt à usage (un contrat de prêt de bien entre particuliers).

Avant de mettre votre bien en location saisonnière ou de le prêter, consultez votre contrat d’assurance multirisque habitation pour votre résidence secondaire. Vous devez vérifier si un occupant à titre gratuit est couvert et ce qui est prévu si vous louez les lieux. Au besoin, au lieu d’une assurance habitation secondaire, optez pour une assurance location saisonnière.

Si vous transformez votre résidence secondaire en location saisonnière, vous avez le droit de demander à votre locataire d’être assuré contre les dommages qu’il peut causer pendant son séjour. Il peut le faire :

• En bénéficiant d’une garantie villégiature par le biais de sa propre assurance habitation. Une attestation d’assurance habitation peut vous être remise si vous le souhaitez.

• En souscrivant une assurance villégiature indépendante de son contrat habitation.

FAQ – Vos questions sur l’assurance d’une résidence secondaire

Quelle assurance si je télétravaille dans ma résidence secondaire ?

Dans le contexte du télétravail, vous gardez votre statut d’employé auprès de votre employeur. Celui-ci doit vous offrir la même couverture que lorsque vous travaillez sur site. Néanmoins, votre assurance personnelle couvre en général les détériorations accidentelles qui surviennent au matériel personnel utilisé pour télétravailler de chez vous. Pensez à vérifier auprès de votre conseiller si vous bénéficiez de cette assurance télétravail dans votre résidence secondaire.

Quel est le prix d'une assurance résidence secondaire ?

Le coût d’une assurance habitation pour une résidence secondaire varie en fonction des caractéristiques de la propriété. La surface, le type de logement (appartement ou maison) et la localisation vont définir le prix du contrat selon les garanties de base. Des protections supplémentaires font augmenter le tarif.