Quelle assurance habitation choisir pour une colocation ?

L’essentiel

• L’assurance habitation en colocation est obligatoire et comporte des garanties minimales pour couvrir les tiers.
• La nature du bail de location détermine généralement la souscription d’une assurance habitation individuelle ou collective.
• Tout changement au sein de la colocation doit être signalé au propriétaire et à l’assureur.
• En cas de sinistre, tous les colocataires sont responsables de la déclaration de l’événement.

L’assurance habitation est-elle obligatoire en colocation ?

L’assurance habitation est obligatoire pour la location d’une résidence principale.

Tous les types de colocations (groupe d’étudiants, communauté d’actifs de tous les âges et occupants d’un logement intergénérationnel) doivent respecter cette exigence légale. Elle concerne les maisons et appartements en location vides ou meublés.

Selon la réglementation en vigueur, au moins un colocataire doit être titulaire d’une assurance habitation en colocation. Tous les colocataires n’ont donc pas l’obligation de souscrire une assurance pour le logement. Toutefois, face à un sinistre, chaque membre du groupe verra sa responsabilité locative engagée et devra participer à la réparation des dommages proportionnellement à sa part de loyer.

Pour éviter de devoir indemniser le propriétaire en tirant des fonds de votre poche, il est préférable que l’ensemble du groupe s’assure. Vous devez, a minima, souscrire une assurance responsabilité civile locative qui couvre les dommages causés au logement et aux biens du propriétaire par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.

Assurance individuelle ou collective : quelle formule choisir en colocation ?

La nature du bail signé pour le logement loué influence le choix d’un contrat d’assurance unique ou collectif.

Colocation avec bail unique : l’assurance collective

Lorsque vous louez un logement en colocation, vous avez la possibilité de signer un bail unique. Un seul contrat est établi et il porte le nom et la signature de tous les colocataires. Chaque membre reçoit un exemplaire.

Dans ce cas, au moment de choisir votre assurance habitation, vous et vos colocataires pouvez simplement décider de vous assurer collectivement. Cela vous permet de :

• partager le coût de la prime ;
• simplifier les démarches en cas de sinistre en faisant une seule déclaration.

Colocation avec bail individuel : chacun son contrat

Signer un contrat de bail individuel par colocataire est aussi une chose très courante. Cela simplifie les démarches lorsqu’un des membres quitte le logement.

Côté assurance, chaque habitant de la communauté peut souscrire son propre contrat auprès de l’assureur de son choix.

Pourquoi ne pas simplifier vos démarches en regroupant les souscriptions individuelles auprès d’un même assureur ? En cas de sinistre dans l’habitation, vous n’avez qu’une compagnie d’assurance à contacter et l’étude du dossier progresse au même rythme pour tous les colocataires.

Regrouper les contrats chez le même assureur facilite ainsi la gestion des éventuels sinistres et des indemnisations.

Quelles garanties choisir pour une assurance habitation en colocation ?

Pour répondre aux exigences légales, l’assurance habitation souscrite par les colocataires doit couvrir au minimum les dommages causés au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.

Le minimum légal : la responsabilité civile locative

Une simple garantie des risques locatifs apporte aux occupants une protection limitée. Elle couvre les frais pour les dommages causés à autrui. En cas de sinistre ou de cambriolage, vous ne serez pas indemnisé pour vos biens personnels endommagés ou disparus.

La couverture recommandée : l’assurance multirisque habitation

Pour bénéficier d’une couverture plus étendue de vos dommages matériels ou corporels, une assurance multirisques habitation MRH propose, en option, des garanties adaptées à votre profil.

Si vous optez pour une assurance multirisque habitation, vous pourrez bénéficier de garanties complémentaires couvrant votre mobilier, vos appareils électroménagers et vos objets de valeur contre :

• Les dommages résultants d’une catastrophe naturelle ou technologique ;
• Le vol et les dégâts consécutifs à une introduction par effraction dans votre domicile ;
• Le bris de glaces, de portes-fenêtres ou d’autres éléments vitrés ;
• Les dommages électriques.

Les options utiles en colocation

Quelles autres options d’assurance habitation souscrire pour une colocation ? Au moment de sélectionner un contrat pour un étudiant en colocation ou autre, vérifiez que le capital mobilier prévu correspond bien à la valeur des biens. Pour les garanties dommages et la garantie vol, le rééquipement à hauteur de la valeur à neuf est souvent proposé en option. Vos appareils nomades méritent peut-être également une extension de garantie du contrat d’assurance habitation.

Que faire en cas de changement de colocataire ?

Un locataire quitte le logement ? Tout changement dans la colocation doit être signalé au propriétaire et à l’assureur. Vous devez actualiser le bail et les contrats d’assurance habitation.

Quels changements pour le contrat de bail ?

Concernant le bail, s’il s’agit d’un contrat de colocation unique, le locataire sortant doit demander sa désolidarisation du bail. Le propriétaire devra rédiger un avenant de contrat faisant état des modifications. Tous les colocataires, y compris le colocataire sortant ou entrant, doivent le signer. Chaque personne impliquée conserve un exemplaire (propriétaire, colocataires, garants).

Attention, si vous êtes colocataire sortant, et que le bail contient une clause de solidarité : vous restez redevable du paiement du loyer et des charges après la fin de votre préavis, jusqu’à ce qu’une personne vous remplace et pendant 6 mois⁽¹⁾ au maximum. Durant ce délai, vous pourrez avoir à couvrir les impayés des locataires toujours présents.

Le départ d’un membre a un impact sur la répartition des aides personnalisées au logement (APL) versées en colocation. Le changement doit être signalé aux Caisses d’allocations familiales (CAF) pour un nouveau calcul.

Quels changements pour l’assurance habitation ?

Si vous avez souscrit un contrat d’assurance habitation colocation dans le cas d’un bail solidaire (unique), il faudra demander un avenant à l’assureur.

Si chacun des colocataires possède un contrat individuel, une arrivée ou un départ ne changera rien à leur assurance. Le colocataire sortant résilie son contrat. Le colocataire entrant souscrit une assurance de son côté.

Comment gérer un sinistre en colocation ?

Lorsque l’assurance est collective, les colocataires sont solidairement responsables. Un membre de la colocation se charge de prévenir l’assurance pour déclarer le sinistre. Le dossier de demande d’indemnisation peut être préparé collectivement. En cas de franchise appliquée, elle peut être répartie entre les colocataires, selon la part de loyer payée.

En cas d’assurance individuelle, chaque colocataire contacte son assurance pour faire une déclaration de sinistre et prépare une demande d’indemnisation.

Le propriétaire doit aussi être prévenu. Selon la cause et les conséquences du sinistre, les responsabilités seront déterminées pour indemniser les parties subissant le préjudice (locataires, voisins, parties communes de l’immeuble, etc.).

FAQ – Vos questions sur l’assurance habitation en colocation

Comment fonctionne la répartition des coûts et des garanties entre colocataires ?

Dans le cadre d’une assurance individuelle, chaque colocataire est responsable du paiement de sa prime. Les garanties s’appliquent à l’assuré. S’il s’agit d’une assurance collective, les coûts sont partagés entre tous les signataires du contrat et les garanties couvrent l’ensemble des colocataires.

Le propriétaire peut-il souscrire l’assurance d’une colocation ?

En tant que propriétaire d’un logement loué en colocation, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance habitation pour le compte de vos locataires s’ils le souhaitent. Le remboursement de la prime d’assurance est intégré au prix du loyer. Pour éviter tout litige, formalisez l’ensemble par une clause insérée dans le bail de colocation. Si votre bien en location se trouve dans une copropriété, vous avez l’obligation de prendre une assurance propriétaire avec au minimum la garantie responsabilité civile pour couvrir les dommages aux tiers.