Mutuelle santé sans délai de carence : pourquoi souscrire ?

L’essentiel

• Le délai de carence est une période en début de contrat pendant laquelle la complémentaire santé ne fonctionne pas pour tout ou partie des garanties souscrites.
• La durée du délai de carence dépend des assurances mutuelles santé. Le remboursement des frais d’optique, de dentaire et d’audiologie est souvent concerné.
• Avec une complémentaire santé sans délai de carence, vous profitez de l’ensemble de vos garanties dès la signature du contrat.
• Souscrire une complémentaire santé sans délai de carence peut vous éviter d’avoir à différer l’achat de lunettes ou la pose d’implants dentaires.

Qu’est-ce que le délai de carence d’une mutuelle santé ?

Le délai de carence de l’assurance mutuelle santé est une période en début de contrat pendant laquelle l’assurance santé ne fonctionne pas, malgré le fait que l’adhérent règle déjà sa cotisation. Afin de percevoir les remboursements prévus lors de la souscription pour les frais de santé concernés, les assurés sont tenus d’attendre l’échéance de cette période.

Quels types de soins font l’objet de délais de carence ?

Le délai de carence d’un contrat de complémentaire santé peut s’appliquer sur l’ensemble des postes de remboursement ou sur une partie des prestations seulement.

Les frais de santé relatifs à l’achat d’équipements optiques, à la pose de prothèses dentaires ou de prothèses auditives, à l’orthodontie ou aux cures thermales font fréquemment l’objet d’un délai d’attente. Les garanties liées à la maternité, comme la prime de naissance, peuvent aussi être concernées.

Le délai de carence entraîne habituellement une absence de remboursement : on parle de carence totale. Pour certains contrats, un remboursement minoré reste possible pendant cette période, au lieu d’une exclusion complète. Le délai de carence ne s’applique généralement pas aux soins imprévisibles et/ou urgents, par exemple en cas d’accident.

Combien de temps durent les délais de carence des assurances santé ?

Les modalités des délais de carence des assurances mutuelles santé, lorsque ceux-ci s’appliquent, dépendent des assureurs et des contrats. La plupart du temps, les délais d’attente des complémentaires santé durent entre un et six mois⁽¹⁾. Il peut arriver qu’ils atteignent neuf mois ou même un an pour certaines prestations⁽¹⁾.

À titre d’exemple, si un délai de carence de trois mois est prévu sur tout ou partie des garanties de votre contrat d’assurance santé signé le 1er mars, il vous faudra attendre le 1er juin pour bénéficier de remboursements de la mutuelle santé pour les frais médicaux concernés.

Le délai de carence est-il autorisé pour les mutuelles d’entreprise ?

En principe, il n’y a aucun délai de carence pour une mutuelle d’entreprise obligatoire. La couverture et les remboursements pour les contrats santé collectifs prennent effet dès l’embauche.

Dans quels cas choisir une mutuelle santé sans délai de carence ?

Les contrats de mutuelle santé individuelles sont fréquemment assortis d’un délai d’attente. Toutefois, il est aussi possible de souscrire une assurance mutuelle santé sans délai de carence, c’est-à-dire une complémentaire santé dont l’ensemble des garanties sont actives tout de suite.

Avec un tel contrat, vous pouvez percevoir un remboursement dès le jour de souscription pour vos consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste, ou encore pour vos frais de pharmacie. De plus, vous êtes aussitôt couvert pour vos prestations de maternité ou en cas d’hospitalisation.

Choisir une assurance mutuelle santé sans délai de carence pour le dentaire, l’optique ou l’audiologie vous permet de bénéficier immédiatement d’un remboursement pour la pose d’implants et l’achat de lunettes ou d’un appareillage auditif, qu’il devient inutile de différer.

En outre, l’assurance mutuelle santé sans délai de carence vous offre une couverture santé optimale si vous faites face à des frais de soins récurrents et/ou non reportables, notamment liés à une affection de longue durée (ALD) ou une grossesse. C’est aussi un type de contrat adapté aux personnes âgées et aux personnes exposées à des risques particuliers du fait de leur métier, dont les soins peuvent également être fréquents et difficilement différables.

Comment assurer la continuité de vos remboursements en cas de changement de mutuelle santé ?

Vous pouvez envisager de changer de mutuelle santé pour profiter d’une couverture plus adaptée à vos besoins ou si la couverture offerte par votre complémentaire santé collective prend fin.

Peut-on récupérer des frais déjà engagés avant la souscription ?

Il n’est pas possible de récupérer des frais qui auraient été engagés avant la date de souscription, que ce soit pour une complémentaire avec ou sans délai de carence.

Comment bénéficier d’une prise en charge immédiate après un changement de mutuelle santé ?

Lorsque vous souscrivez une assurance mutuelle santé sans délai de carence, la prise en charge est immédiate, que votre nouveau contrat fasse suite à un changement de complémentaire santé ou non.

Souscrire une assurance santé sans délai d’attente est conseillé si vous souhaitez souscrire une assurance mutuelle santé après la fin de la portabilité d’une mutuelle d’entreprise. Vous profiterez ainsi d’une couverture sans discontinuité entre les deux contrats.

FAQ – Vos questions sur les mutuelles santé sans carence

Une mutuelle santé sans délai de carence couvre-t-elle l’hospitalisation dès la signature ?

Oui. Une complémentaire santé sans délai de carence couvre l’ensemble des garanties souscrites dès le début du contrat, y compris l’hospitalisation.

Les soins dentaires sont-ils concernés par l’absence de délai de carence ?

Selon l’assureur santé et le contrat, un délai d’attente peut s’appliquer ou non sur le dentaire. Dans le cas d’une assurance mutuelle santé sans aucun délai de carence, les soins dentaires sont remboursés immédiatement, dès l’entrée en effet du contrat.

Une mutuelle santé sans délai de carence prend-elle en charge la grossesse dès l’adhésion ?

Oui. Comme pour les autres postes de garanties, l’assurance mutuelle santé sans délai de carence couvre la grossesse dès l’adhésion.