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Qu’est-ce que le délai de carence de la mutuelle santé et comment l’éviter ?

Vous envisagez de prendre pour la première fois une mutuelle ? Ou de changer d’assurance complémentaire santé ? Il est possible que votre contrat nouvellement souscrit s’accompagne d’un délai d’attente. À quoi correspond exactement le délai de carence de la mutuelle ? Quel est le détail des prestations de soins et des actes médicaux concernés ? Et combien de temps dure cette période ?

Délai de carence et mutuelle santé

À quoi correspond le délai de carence d’une complémentaire santé ?


Le délai de carence de la mutuelle (ou délai d’attente) correspond à une période en début de contrat pendant laquelle l’assurance santé ne fonctionne pas pour tout ou partie des garanties souscrites, malgré le fait que le contrat a bien démarré. En d’autres termes, pendant le délai de carence, vous commencez à régler votre cotisation, mais vous ne percevez pas de remboursement pour les prestations ou postes de santé concernés. Une fois le délai de carence arrivé à échéance, les assurés sont couverts normalement, selon les conditions et taux de remboursement prévus au moment de la souscription de la mutuelle santé.


Le délai d’attente s’applique lors de la toute première souscription d’une complémentaire santé, mais il ne s’applique pas en cas de modification des garanties d’un contrat déjà souscrit.


Après un changement de mutuelle, un délai de carence peut également être prévu par le nouvel assureur.


Il faut également savoir que le délai de carence, s’il y en a un, ne s’applique que sur le premier soin du même poste. Par exemple, si le délai de carence est pour le poste dentaire (quel que soit le soin, pose implant, couronne ou autre), le premier remboursement sur ce poste subira le délai de carence - après il n'y en a plus.

À savoir

L’Assurance maladie pratique aussi un délai d’attente dans le cadre des arrêts de travail. Ce dernier correspond à une période de trois jours en début d’arrêt maladie, pendant laquelle aucune indemnité journalière n’est versée par le régime obligatoire de Sécurité sociale (CPAM ou caisse de MSA par exemple). Les travailleurs peuvent en être dispensés dans certains cas, par exemple si leur arrêt concerne une maladie professionnelle ou un accident du travail.

Quels sont les actes concernés par le délai de carence de la mutuelle ?


Les modalités d’application du délai de carence de la mutuelle varient en fonction des assureurs et des contrats. Comme évoqué plus haut, le délai d’attente peut concerner l’ensemble des garanties souscrites. Il peut également viser certaines prestations seulement.


Il est possible que les remboursements pour les consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste, pour les frais de pharmacie et pour les cas d’hospitalisation non programmés soient assurés dès le démarrage du contrat de mutuelle. En revanche, les postes de dépense comme les lunettes et autres équipements optiques, les prothèses dentaires, l’orthodontie, les prothèses auditives ainsi que les cures thermales font couramment l’objet d’un délai d’attente. Une période de carence peut aussi accompagner les actes d’obstétrique de la femme enceinte, et plus généralement les prestations liées à la maternité, dont le forfait ou la prime de naissance.

Combien de temps dure le délai de carence de l’assurance santé ?


La durée du délai de carence de la mutuelle dépend également de l’assureur et du contrat souscrit. Le délai d’attente peut être identique pour tous les postes de remboursement concernés, ou varier au sein d’un même contrat en fonction des types de soins.


Dans la plupart des cas, les délais d’attente des complémentaires santé sont compris entre un et trois mois. Il peut arriver qu’ils soient portés à neuf mois, voire un an, pour les garanties impliquant des frais particulièrement élevés (implants dentaires, etc.). L’objectif étant de responsabiliser les assurés, en les incitant à cotiser un minimum avant de bénéficier de leurs garanties.


Le délai de carence commence habituellement à courir au moment de la signature du contrat de mutuelle. Par exemple, si un délai d’attente de deux mois s’applique aux prestations optiques de votre contrat d’assurance santé prenant effet au 1er juin, il vous faudra attendre le 1er août pour bénéficier d’un remboursement de la mutuelle pour vos lunettes et lentilles de contact. Si vous achetez ou commandez vos équipements avant cette date, vous ne recevrez aucune indemnisation de la part de votre assurance complémentaire. Vous toucherez uniquement le remboursement de l’Assurance maladie, le cas échéant.

Jours ou mois de carence et mutuelle : comment les éviter ?


Les caractéristiques des délais de carence des assurances santé (prestations concernées et durée) sont communiquées aux assurés avant l’adhésion. Elles sont reprises dans les conditions générales et particulières des contrats de mutuelle complémentaire.


Cependant, jours ou mois de carence et mutuelle ne sont pas forcément indissociables. En effet, il existe des assureurs qui proposent des contrats complémentaires sans aucun délai de carence. En choisissant de souscrire une mutuelle de ce type, vous éviterez d’avoir à attendre avant de pouvoir être remboursé. Vous serez couvert dès le premier jour d’adhésion, pour l’ensemble des dépenses de santé et frais médicaux pris en charge à votre niveau de garantie (ticket modérateur, dépassements d’honoraires, frais de chambre particulière, etc.).


Pour trouver une complémentaire santé sans délai de carence, vous pouvez tout simplement demander des devis de mutuelle auprès des compagnies d’assurance. Avant de choisir une complémentaire santé, prenez soin de vérifier l’absence de délais de carence dans les conditions du contrat en question.

Assuré Groupama

La mutuelle santé Groupama est sans délai de carence. Vos frais de santé sont pris en charge dès la signature de votre contrat pour l’ensemble des garanties souscrites (dans la limite de votre niveau de couverture santé) : hospitalisation, médecine courante et médecines douces, mais également dentaire et implantologie, équipements optiques ou encore audiologie. En outre, la souscription de notre contrat d’assurance complémentaire se fait sans limites d’âge et sans questionnaire médical.

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(1) Pour toute souscription simultanée d'une assurance Conduire formule Confort ou Mobilité et d'un crédit auto chez Orange Bank de 7 000€ minimum. Le crédit doit être toujours en cours au moment du sinistre. Offre soumise à conditions. Voir modalités d'application auprès d'un conseiller de votre caisse régionale.


Contenu publié le 22/12/2022