Quand faut-il penser à sa mutuelle santé pour la retraite ?

Même si vous êtes en bonne santé à l’aube de la retraite, il est important d’anticiper la suite : avec l’avancée en âge, vous pourrez avoir besoin de soins différents, plus fréquents et plus coûteux. Il pourra s’agir, par exemple, de la pose de prothèses dentaires, ou de l’achat d’appareillages auditifs ou de lunettes pour la presbytie.

Une complémentaire santé prévue pour la retraite, équivalente à une mutuelle santé senior, vous permettra de bénéficier de toutes les garanties nécessaires pour couvrir vos nouveaux frais de santé, tout en préservant votre budget grâce à un niveau de cotisation adapté.

Pour bénéficier d’une couverture optimale dès le début de la retraite, il est préférable de choisir votre contrat santé avant votre départ effectif. Ainsi, n’hésitez pas à commencer à comparer les complémentaires santé plusieurs mois avant votre cessation d’activité.

Comment bien choisir sa complémentaire santé à la retraite ?

Plusieurs garanties sont essentielles dans un contrat de mutuelle santé pour retraité. Il est intéressant d’opter pour une solution modulable, qui vous permettra de choisir vos garanties par catégories de soins : médecine de proximité, optique, dentaire, hospitalisation, etc. Vérifiez qu’il est possible, pour chaque catégorie, d’adapter le niveau de prise en charge à vos besoins.

Opter pour des garanties adaptées dans le respect de votre budget

Certaines garanties sont à examiner car elles peuvent devenir essentielles avec l’avancement en âge. Le choix de ces garanties doit se faire en fonction de vos besoins réels et de votre situation financière :

• Un bon remboursement des soins dentaires et des prothèses dentaires ;

• Une prise en charge des dépenses optiques et des frais auditifs ;

• Une couverture optimale de l’hospitalisation, avec la prise en charge des dépassements d’honoraires du chirurgien et de l’anesthésiste ;

• Un bon remboursement des dépassements d’honoraires facturés lors de la consultation de médecins spécialistes.
  

Anticiper avec des garanties complémentaires

D’autres garanties peuvent compléter votre contrat de complémentaire santé retraite et vous permettre de mieux faire face aux dépenses de santé non prévues dans votre budget. Par exemple, le remboursement :

• Des médecines douces (acupuncture, homéopathie, etc.) ;

• De la chirurgie réfractive ;

• Des soins de pédicure ;

• Des cures thermales, etc.
  

Supprimer les garanties inutiles

À la retraite, si vous n'avez plus d'enfant à charge, vous n’aurez plus besoin de prestations comme la couverture des frais de maternité ou de l’orthodontie pour les moins de 16 ans. De telles garanties peuvent alourdir inutilement vos cotisations. Pour information, vous pouvez toutefois conserver un enfant dans votre contrat au-delà de sa majorité sauf exception. Renseignez-vous auprès de votre assureur pour en connaître les modalités si besoin.

Prendre en compte le remboursement et le délai de carence de la mutuelle santé

Pour savoir quelle mutuelle santé choisir à la retraite, regardez attentivement la prise en charge des frais de santé qui sont peu ou pas remboursés par l'Assurance maladie : implants dentaires, actes de parodontie, lunettes hors panier 100 % santé, etc. Egalement, vérifiez si un délai de carence est appliqué sur votre contrat, ce qui repousserait d'autant la mise en application de vos garanties. Ce délai peut s'appliquer parfois sur une seule garantie.

Checkez également la prise en charge par la complémentaire santé de dépenses spécifiques telles que les chambres particulières à l’hôpital.

Vérifier les services annexes de la mutuelle santé

Le choix d’une mutuelle santé retraite coïncide avec le moment où votre niveau de revenu risque de diminuer. Il est nécessaire de prendre en compte les besoins essentiels en matière de santé et de soins afin de prévenir des frais importants, mais également de penser à vos besoins annexes.

Ainsi, la meilleure mutuelle santé pour senior offre une gamme de services additionnels, tels que des garanties d’assistance à domicile et d’aide-ménagère, bien pratiques à la suite d’un retour d’hospitalisation, ou encore un service de téléconsultation si vous ne pouvez pas vous déplacer.

Renseignez-vous aussi sur l’existence de réseaux de soins partenaires de l’assureur : ils permettent de diminuer sensiblement votre reste à charge pour des dépenses élevées comme l’optique, le dentaire et les appareils auditifs.

Quelles solutions de mutuelle santé pour un retraité selon son ancien régime ?

En fonction de votre statut au moment du départ à la retraite, plusieurs options s’offrent à vous en matière de complémentaire santé.

Les salariés et ex-salariés à la retraite

En tant que salarié, vous bénéficiez d'un contrat santé collectif via votre employeur ? La Loi Evin prévoit le maintien de la couverture frais de santé au profit des anciens salariés, ce qui vous permet de bénéficier des garanties liées à votre ancienne mutuelle santé d’entreprise sans condition de durée. Vous pouvez ainsi continuer de profiter à la retraite des mêmes remboursements pour vos frais de santé que lorsque vous étiez actif salarié. Cependant, vous supporterez seul la totalité de la cotisation, qui était auparavant prise en charge en partie par votre employeur.

Si vous décidez de conserver la mutuelle santé souscrite avec votre entreprise au moment de la retraite, il est recommandé de vérifier que les garanties restent adaptées face à l’évolution de vos besoins. Vous pourrez parfois renforcer votre niveau de protection, moyennant le paiement d’un supplément de cotisation. En revanche, vous ne pourrez pas supprimer les garanties devenues inutiles.

Les ayants droit d’une mutuelle santé d’entreprise

Vous bénéficiez de la mutuelle santé d’entreprise de votre conjoint(e) en tant qu’ayant droit ? Les dispositions strictes de la loi Evin s'applique aux anciens salariés et donc ne prévoit pas le maintien de couverture aux ayants droit. Certaines entreprises l'accordent mais ce n'est pas une généralité.

Les travailleurs non-salariés

Les travailleurs non-salariés (TNS) ont la possibilité de conserver la mutuelle santé qu’ils ont choisie en tant que travailleurs indépendants. Certaines mutuelles santé pour TNS sont modulables et évolutives et peuvent inclure de nouvelles garanties de remboursement pour une meilleure prise en charge des dépenses de santé. Si vous envisagez de garder la même mutuelle santé au moment de la retraite, pensez donc à revoir votre contrat.

Vous pouvez également choisir de souscrire un nouveau contrat de complémentaire santé, spécifiquement adapté à la retraite.

Quel est le prix d’une complémentaire santé à la retraite ?

Le prix d’une mutuelle santé à la retraite dépend du niveau de garantie souscrit et des postes de dépenses couverts, mais aussi du nombre de personnes inscrites au contrat, de l’âge des assurés ou encore de leur ville de résidence. Il est difficile de parler d'une moyenne car les prix peuvent aller de 100 à 200 € par mois pour une personne seule de plus 75 ans. Ce prix sera toujours plus intéressant pour un couple, soit entre 150 et 250 €.

Pour trouver la meilleure mutuelle santé senior, vous pouvez comparer le prix des contrats et des différentes options en demandant un devis santé auprès des assureurs.

Comment changer sa mutuelle santé à la retraite ?

Tout comme un assuré plus jeune, une personne à la retraite peut changer de mutuelle santé individuelle à tout moment, à condition d’avoir dépassé un an d’ancienneté avec son contrat en cours. Le changement se fait sans frais ni justificatif. Le nouvel assureur peut se charger de la demande de résiliation auprès de l’ancien assureur.

FAQ – Vos questions sur la mutuelle santé à l’heure de la retraite

Voici la réponse aux questions couramment posées sur la complémentaire santé à la retraite.

Est-il possible de conserver sa mutuelle santé une fois à la retraite ?

Il est possible de conserver votre complémentaire santé à la retraite, même dans le cas d’une mutuelle santé d’entreprise sous certaines conditions. Toutefois, vos cotisations pourront augmenter et les garanties devenir inadaptées. Il est donc généralement nécessaire de revoir les garanties présentes au contrat.

Quand s’arrête la portabilité de la mutuelle santé retraite ?

La portabilité de la mutuelle santé, c’est-à-dire le maintien gratuit de la complémentaire collective, ne s'applique pas au départ en retraite. À ce moment-là, l’assureur vous adresse une proposition de maintien des garanties à titre individuel, dont vous aurez à supporter l’entièreté du coût.

Comment changer de mutuelle santé à la retraite ?

Vous pouvez facilement changer de mutuelle santé à la retraite, à tout moment après le premier anniversaire de votre contrat en cours, en vous adressant à un nouvel assureur. C’est lui qui s’occupera de demander la résiliation de votre ancien contrat.