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Mutuelle retraite : choisir la meilleure offre

Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, votre statut change et, avec le temps qui passe, les frais de santé peuvent commencer à devenir coûteux. D’où l’importance de bien choisir sa complémentaire santé, communément appelée mutuelle senior, afin de couvrir vos besoins en soins médicaux qui sont bien spécifiques. Anticiper cette étape de vie vous permettra de choisir ce qui convient le mieux à votre situation.

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Pourquoi choisir une mutuelle à la retraite ?


Que vous soyez salarié, travailleur non salarié (TNS), fonctionnaire ou agriculteur, vous avez très certainement toujours bénéficié d’une mutuelle santé pour couvrir les frais qui ne sont pas entièrement couverts par l’Assurance maladie. La mutuelle est prise en charge par votre entreprise, par votre conjoint salarié si vous ne l’êtes pas vous-même ou par vous-même si vous êtes indépendant. Mais au moment de votre départ à la retraite, votre statut change, et c’est à vous de prendre l’initiative de cette démarche. Avec l’âge, vous aurez sûrement besoin d’un plus grand nombre de soins médicaux et paramédicaux.

Prévoir sa mutuelle avant le départ à la retraite


Même si vous êtes en bonne santé, penser à sa retraite à l’avance est essentiel pour ne pas manquer les options et les délais à respecter.


Vous avez une complémentaire santé individuelle via votre entreprise :

La loi Evin permet à l’assuré de bénéficier des garanties santé similaires à la mutuelle d’entreprise sans condition de durée. Vous pouvez ainsi continuer de bénéficier des mêmes remboursements de frais de santé que lorsque vous étiez actif salarié. Cependant, vous supporterez seul la totalité de la cotisation qui était auparavant prise en charge en partie par votre employeur.


Vous pouvez donc conserver votre mutuelle santé si vous le souhaitez. Mais il est recommandé de faire un point complet sur vos garanties et de les adapter à vos besoins, qui ont pu évoluer.


Vous n’avez aucune complémentaire santé :

Le Régime Obligatoire n’offrant parfois qu’une faible couverture, il est nécessaire de se tourner vers une complémentaire santé, qui vous sera bien utile en cas de gros pépins.

Une fois retraité, comment choisir une bonne mutuelle ?


Une bonne mutuelle est une mutuelle bien adaptée à vos ressources et à votre état de santé, les plus de soixante ans étant souvent sujets à des maladies chroniques. Votre mutuelle retraite doit vous permettre de faire face à des soins qui peuvent devenir réguliers : rendez-vous chez le médecin généraliste, chez des spécialistes (dentiste, ophtalmologiste, oto-rhino-laryngologiste (ORL)…).

Quelles sont les garanties indispensables d’une mutuelle retraite ?


Certaines garanties sont indispensables avec l’avancement en âge, comme les soins dentaires, les frais auditifs et optiques ou encore les opérations chirurgicales.


Préférez une solution « modulable » qui vous permet de choisir vos garanties par grande catégorie de soins : médecine de proximité, optique/dentaire, hospitalisation. Ainsi, vous évitez de souscrire des garanties qui ne vous sont pas utiles.


Vérifiez aussi que vous pouvez, pour chaque catégorie de soins, disposer de plusieurs niveaux de prise en charge.


Renseignez-vous sur l’existence de réseaux de de soins : ils permettent de diminuer sensiblement votre reste à charge pour des dépenses élevées : optique, dentaire, appareils auditifs.


Pensez aussi à l’assistance aide-ménagère, bien pratique à la suite d’un retour d’hospitalisation.


Bien entendu, vous restez libre de votre choix.

Assuré Groupama

Avec Groupama Santé Active, vous bénéficiez de nombreux avantages en optique, dentaire et audiologie grâce à son large réseau de professionnels de santé Sévéane. En optique, par exemple, vous bénéficiez de 20 % sur les montures et de 10 % sur les lentilles et les accessoires. Depuis janvier 2020, Sévéane s’enrichit d’un nouveau réseau dentaire spécialisé en implantologie. Ainsi, vous pourrez bénéficier de structures et d’équipements adaptés à la pratique de l’implantologie et d’un meilleur remboursement sur les implants.

Quelles garanties complémentaires sont intéressantes à la retraite ?


D’autres garanties peuvent compléter votre contrat de complémentaire santé retraite et vous permettre de mieux faire face aux dépenses de santé non prévues dans votre budget. N’hésitez donc pas à vous renseigner sur les remboursements des médecines douces, sur les réseaux de soins et sur la téléconsultation médicale ou encore sur des réductions en fonction de votre fidélité.

Quelques points de vigilance à connaître


Le choix d’une mutuelle retraite coïncide avec le moment où votre niveau de revenu risque de diminuer et celui de votre cotisation d’augmenter. Vous devez prendre en compte les besoins essentiels en matière de santé et de soins afin de prévenir des frais importants, mais également penser à des besoins annexes tels que l’assistance à domicile qui peut devenir indispensable après une hospitalisation.

Garanties, franchise et prix d’une mutuelle retraite


Regardez attentivement les frais de santé qui sont peu ou mal remboursés par l’Assurance maladie : dépassements d’honoraires notamment chez les médecins spécialistes, implants dentaires, actes de parodontie et orthodontie, lunettes hors panier 100 % santé...


Vérifiez également la prise en charge, par votre complémentaire santé, de dépenses spécifiques telles que les cures thermales, les chambres particulières à l’hôpital.

Choisir une mutuelle à la retraite selon votre ancien régime


En fonction de votre statut au moment du départ à la retraite, plusieurs options s’offrent à vous.

Salariés et ex-salariés à la retraite


Vous pouvez conserver la mutuelle souscrite avec votre entreprise au moment de la retraite, mais vérifiez que les garanties sont bien adaptées à votre situation, car vous ne pourrez pas changer les garanties accordées. De plus, le prix de votre mutuelle retraite sera plus élevé puisque votre employeur ne prendra plus en charge une partie de la cotisation.


Comparez avec un contrat individuel, de préférence dédié aux seniors, pour avoir les garanties et les services vraiment utiles : vous n’aurez probablement pas besoin de prime de naissance, par exemple.


Si vous souhaitez conserver votre complémentaire santé, faites-en la demande par lettre recommandée à l’assureur de votre entreprise dans les six mois qui suivent la fin de votre contrat de travail.


Vous bénéficiez de la mutuelle d'entreprise de votre conjoint(e) tant que celui-ci ou celle-ci travaille. Le jour de son départ en retraite, vous vous retrouverez dans la situation présentée dans le paragraphe ci-dessus : soit votre conjoint(e) demande à l’entreprise de rester assuré à titre individuel en vérifiant les garanties et le prix, soit vous choisissez une complémentaire santé individuelle pour vous deux.


Si vous travaillez dans la fonction publique et êtes adhérent d’une mutuelle référencée par votre ministère ou votre collectivité, vous bénéficiez de tarifs moins élevés que pour les actifs. Ce n’est donc pas le moment de changer de mutuelle !


Les militaires peuvent souscrire à la retraite mutualiste du combattant (RMC), qui constitue une bonne épargne retraite du combattant et un moyen de faire face aux frais de santé.

Les travailleurs non-salariés à la retraite


Les travailleurs non-salariés (TNS) ont la possibilité de conserver la mutuelle qu’ils ont choisie en tant que travailleurs indépendants ou de souscrire à une mutuelle senior. Certaines mutuelles TNS sont modulables et évolutives et peuvent inclure de nouvelles garanties de remboursement pour une meilleure prise en charge des dépenses de santé.


Quel que soit votre statut professionnel, veillez à revoir votre contrat en détail et les garanties offertes. Une mutuelle retraite est conçue pour répondre au mieux aux frais de santé liés à votre âge et vous offrir la meilleure couverture qui existe, sans payer pour ce qui ne vous correspond plus.

À quoi faut-il être attentif lors de la souscription à une mutuelle retraite ?


Il est sans doute tentant de garder la même mutuelle santé au moment de la retraite. Cependant, elle comprend certainement des garanties qui ne vous concernent plus : frais maternité, forfait orthodontie pour les moins de 16 ans… Ces garanties augmentent votre cotisation, mais ne vous sont plus utiles. Par contre, d’autres garanties deviennent plus importantes, voire indispensables (appareillage auditif, cures thermales…).


Certaines mutuelles comportent aussi des limites d’âge, souvent 70 ans, qui ne vous permettent plus de souscrire à cette complémentaire. Vous risquez alors de vous retrouver sans couverture.

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Contenu mis à jour le 21/03/2022