Pourquoi choisir une mutuelle spécifique pour la retraite ?

Même si vous prenez votre retraite en pleine forme, il est important d’anticiper la suite : avec l’avancée en âge, vous pouvez avoir besoin de soins différents, plus fréquents et plus coûteux. Il pourra s’agir, par exemple, de la pose de prothèses dentaires, de l’achat d’appareillages auditifs ou de lunettes pour la presbytie, ou encore de soins chirurgicaux.

Vous pourrez également avoir recours à des soins paramédicaux spécifiques, notamment réalisés par un pédicure ou podologue. Vous pourrez aussi vous voir prescrire des cures thermales ou conseiller des séances de médecine douce avec un acupuncteur, un homéopathe ou un sophrologue.

La mutuelle familiale ou la complémentaire d’entreprise dont vous étiez jusque-là bénéficiaire pourra couvrir certains de ces frais, pour les dépenses non prises en charge par l’Assurance maladie. Toutefois, elle n’offrira généralement pas le meilleur remboursement. En outre, elle pourra comporter des garanties devenues obsolètes, qui resteront incluses dans le calcul de vos cotisations.

Une mutuelle santé prévue pour la retraite, quant à elle, vous permettra de bénéficier de toutes les garanties nécessaires pour couvrir vos nouveaux frais de santé, tout en préservant votre budget grâce à un niveau de cotisation adapté.

À partir de quand faut-il penser à sa mutuelle pour la retraite ?

Même si vous êtes en bonne santé, penser à la retraite à l’avance est essentiel pour ne pas manquer les options et les délais à respecter. Cela est valable également pour la mutuelle santé, qu’il sera préférable de choisir avant votre départ effectif à la retraite. Ainsi, n’hésitez pas à commencer à comparer les mutuelles et les devis plusieurs mois avant votre cessation d’activité.

Quelles garanties doit inclure la mutuelle à la retraite ?

Plusieurs garanties sont essentielles ou intéressantes dans un contrat de mutuelle à la retraite.

Les garanties indispensables

Certaines garanties sont indispensables avec l’avancement en âge, comme un meilleur remboursement des soins dentaires et des prothèses dentaires, ou encore une prise en charge des dépenses optiques et des frais auditifs. Une couverture optimale de l’hospitalisation, avec la prise en charge des dépassements d’honoraires du chirurgien et de l’anesthésiste, est également importante. Vérifiez aussi que votre mutuelle pour la retraite comporte un bon remboursement des dépassements d’honoraires qui pourraient vous être facturés lors de la consultation de médecins spécialistes.

Les garanties complémentaires

D’autres garanties peuvent compléter votre contrat de complémentaire retraite et vous permettre de mieux faire face aux dépenses de santé non prévues dans votre budget. Le remboursement des médecines douces et de la téléconsultation médicale, ou encore de la chirurgie réfractive, des soins de pédicure, du sevrage tabagique et des cures thermales peuvent s’avérer profitables.

Les garanties à supprimer

À la retraite, vous n’aurez plus besoin de prestations comme la couverture des frais de maternité ou de l’orthodontie pour les moins de 16 ans. De telles garanties viendraient alourdir vos cotisations sans vous être utiles, d’où l’importance d’opter pour une mutuelle adaptée.

Comment choisir la meilleure offre de mutuelle pour la retraite ?

Un contrat adaptable à vos besoins en santé et à votre budget constituera la meilleure offre de mutuelle pour la retraite. Préférez une solution « modulable », qui vous permettra de choisir vos garanties par grandes catégories de soins : médecine de proximité, optique/dentaire, hospitalisation, etc. Ainsi, vous éviterez de souscrire des garanties non utiles. Vérifiez aussi que vous pouvez, pour chaque catégorie de soins, disposer de plusieurs niveaux de prise en charge, ce qui vous permettra d’adapter le montant de vos cotisations.

Remboursement et franchise

Pour savoir quelle mutuelle choisir à la retraite, regardez attentivement la prise en charge des frais de santé qui sont peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale ou la MSA : dépassements d’honoraires, implants dentaires, actes de parodontie, lunettes hors panier 100 % santé, etc.

Vérifiez également la prise en charge par la complémentaire santé de dépenses spécifiques telles que les cures thermales et les chambres particulières à l’hôpital.

Les services annexes de votre mutuelle retraite

Le choix d’une mutuelle retraite coïncide avec le moment où votre niveau de revenu risque de diminuer. Vous devez prendre en compte les besoins essentiels en matière de santé et de soins afin de prévenir des frais importants, mais également penser à des besoins annexes. Privilégiez ainsi un contrat offrant une gamme de services additionnels, tels que des garanties d’assistance à domicile et d’aide-ménagère, bien pratiques à la suite d’un retour d’hospitalisation.

Renseignez-vous aussi sur l’existence de réseaux de soins partenaires de l’assureur : ils permettent de diminuer sensiblement votre reste à charge pour des dépenses élevées comme l’optique, le dentaire et les appareils auditifs.

Quelle mutuelle retraite choisir selon mon ancien régime ?

En fonction de votre statut au moment du départ à la retraite, plusieurs options s’offrent à vous.

Les salariés et ex-salariés à la retraite

En tant que salarié, vous avez une complémentaire santé individuelle via votre employeur ? La loi Evin vous permet de bénéficier des garanties santé liées à la mutuelle d’entreprise sans condition de durée. Vous pouvez ainsi continuer de profiter à la retraite des mêmes remboursements pour vos frais de santé que lorsque vous étiez actif salarié. Cependant, vous supporterez seul la totalité de la cotisation, qui était auparavant prise en charge en partie par votre employeur.

Si vous décidez de conserver la mutuelle souscrite avec votre entreprise au moment de la retraite, il est recommandé de vérifier que les garanties restent adaptées face à l’évolution de vos besoins. Vous pourrez parfois renforcer votre niveau de protection, moyennant le paiement d’un supplément de cotisation. En revanche, vous ne pourrez pas supprimer les garanties devenues inutiles.

Un contrat individuel dédié aux retraités sera souvent moins cher et plus adapté.

Les ayants droit d’une mutuelle d’entreprise

Vous bénéficiez de la mutuelle d’entreprise de votre conjoint(e) en tant qu’ayant droit ? Le jour de son départ en retraite, votre conjoint(e) peut :

• Demander à l’entreprise de rester assuré à titre individuel et vous garder en tant qu’ayant droit en vérifiant les garanties et le prix ;

• Choisir une complémentaire santé individuelle pour retraités et vous rattacher à son contrat.

Les fonctionnaires et militaires

Si vous travaillez dans la fonction publique et êtes adhérent d’une mutuelle référencée par votre ministère ou votre collectivité, vous bénéficiez de tarifs moins élevés que pour les actifs. Ce n’est donc pas forcément le moment de changer de mutuelle.

Les militaires peuvent souscrire à la retraite mutualiste du combattant (RMC), qui constitue une bonne épargne retraite et un moyen de faire face aux frais de santé.

Les travailleurs non-salariés

Les travailleurs non-salariés (TNS) ont la possibilité de conserver la mutuelle qu’ils ont choisie en tant que travailleurs indépendants. Certaines mutuelles TNS sont modulables et évolutives et peuvent inclure de nouvelles garanties de remboursement pour une meilleure prise en charge des dépenses de santé. Si vous envisagez de garder la même mutuelle santé au moment de la retraite, pensez donc à revoir votre contrat.

Vous pouvez également choisir de souscrire un nouveau contrat de mutuelle, spécifiquement adapté à la retraite.