Quelle mutuelle santé à la retraite ? Choisir le bon contrat.

L’essentiel

• Avec l’avancée en âge, le besoin de soins évolue et les dépenses sont plus fréquentes et élevées.
• Une mutuelle santé prévue pour la retraite peut vous apporter les garanties nécessaires, avec un niveau de cotisation adapté.
• Un bon remboursement en dentaire, en optique et en audiologie, et un bon remboursement de l’hospitalisation font partie des garanties recommandées pour les seniors.
• Selon votre activité (salarié, travailleur indépendant, etc.), vous pouvez continuer de bénéficier de votre mutuelle santé à la retraite, sous conditions.
• Comme tout assuré, vous pouvez changer de complémentaire santé individuelle à la retraite, à tout moment et sans justificatifs après un an d’adhésion.

Pourquoi changer de mutuelle santé au moment de la retraite ?

Même si vous êtes en bonne santé à l’aube de la retraite, il est important d’anticiper la suite : avec l’avancée en âge, vous pouvez avoir besoin de soins différents, plus fréquents et plus coûteux. Il peut s’agir, par exemple, de la pose de prothèses dentaires, ou de l’achat d’appareillages auditifs ou de lunettes pour la presbytie.

Une assurance mutuelle santé prévue pour la retraite vous permet de bénéficier de toutes les garanties nécessaires pour couvrir vos nouveaux frais de santé. Le tout en préservant votre budget grâce à un niveau de cotisation adapté. Il existe également des solutions pour réduire ses cotisations de mutuelle santé à la retraite, notamment en ajustant ses garanties à ses besoins réels.

Pour disposer d’une couverture optimale dès le début de la retraite, il est préférable de choisir votre contrat santé avant votre départ effectif. Ainsi, n’hésitez pas à commencer à comparer les assurances mutuelles santé plusieurs mois avant votre cessation d’activité.

Comment choisir sa complémentaire santé à la retraite ?

Plusieurs garanties sont essentielles dans une assurance mutuelle santé pour retraité. Il est intéressant d’opter pour une solution modulable, qui vous permettra de choisir vos garanties par catégories de soins : médecine de proximité, optique, dentaire, hospitalisation, etc. Vérifiez qu’il est possible, pour chaque catégorie, d’adapter le niveau de prise en charge à vos besoins.

Les garanties essentielles pour un retraité

Certaines garanties sont à examiner, car elles peuvent devenir essentielles avec l’avancée en âge. Le choix de ces garanties doit se faire en fonction de vos besoins réels et de votre situation financière :

• Un bon remboursement des soins dentaires et des prothèses dentaires ;
• Une prise en charge des dépenses optiques et des frais auditifs ;
• Une couverture optimale de l’hospitalisation, avec la prise en charge des dépassements d’honoraires du chirurgien et de l’anesthésiste ;
• Un bon remboursement des dépassements d’honoraires facturés lors de la consultation de médecins spécialistes.

Les garanties complémentaires à envisager

D’autres garanties peuvent compléter votre contrat de complémentaire santé retraite et vous permettre de mieux faire face aux dépenses de santé non prévues dans votre budget. Par exemple, le remboursement :

• Des médecines douces (acupuncture, homéopathie, etc.) ;
• De la chirurgie réfractive ;
• Des soins de pédicure ;
• Des cures thermales, etc.

Les garanties qu’il est possible de supprimer

À la retraite, si vous n’avez plus d’enfant à charge, vous n’aurez plus besoin de prestations comme la couverture des frais de maternité ou de l’orthodontie pour les moins de 16 ans. De telles garanties peuvent alourdir inutilement vos cotisations. Pour information, vous pouvez toutefois conserver un enfant dans votre contrat au-delà de sa majorité, sauf exception.

Les points de vigilance contractuels

Pour savoir quelle mutuelle santé choisir à la retraite, soyez attentif à la prise en charge des frais de santé qui sont peu ou pas remboursés par l’Assurance maladie obligatoire (Sécurité sociale, MSA). Par exemple : les implants dentaires, les actes de parodontie, les lunettes hors panier 100% Santé, etc.

Également, vérifiez si un délai de carence est appliqué sur votre contrat, ce qui repousserait d’autant la mise en application de vos garanties. Ce délai peut s’appliquer parfois sur une seule garantie.

Enfin, assurez-vous de la prise en charge par la complémentaire santé de dépenses spécifiques telles que les chambres particulières à l’hôpital.

Les services annexes de la mutuelle santé

Le choix d’une assurance mutuelle santé retraite coïncide avec le moment où votre niveau de revenu risque de diminuer. Il est nécessaire de prendre en compte les besoins essentiels en matière de santé et de soins afin de prévenir des frais importants, mais également de penser à vos besoins annexes.

Ainsi, la meilleure assurance mutuelle santé pour senior offre une gamme de services additionnels, tels que des garanties d’assistance à domicile et d’aide-ménagère, très utiles à la suite d’un retour d’hospitalisation, ou encore un service de téléconsultation si vous ne pouvez pas vous déplacer pour obtenir un avis médical.

Renseignez-vous aussi sur l’existence de réseaux de soins partenaires auprès de l’assureur. Ceux-ci pourront vous permettre de diminuer votre reste à charge pour des dépenses élevées comme l’optique, le dentaire et les appareils auditifs.

Quelle mutuelle santé choisir à la retraite selon son ancien régime ?

En fonction de votre statut au moment du départ à la retraite, plusieurs options s’offrent à vous en matière de complémentaire santé.

Vous êtes salarié ou ex-salarié

En tant que salarié, vous bénéficiez d’un contrat santé collectif via votre employeur ? La Loi Evin prévoit le maintien de la couverture frais de santé au profit des anciens salariés, ce qui vous permet de bénéficier des garanties liées à votre ancienne mutuelle santé d’entreprise sans condition de durée. Vous pourrez ainsi continuer de profiter à la retraite des mêmes remboursements pour vos frais de santé que lorsque vous étiez actif salarié. Cependant, vous supporterez seul la totalité de la cotisation, qui était auparavant prise en charge en partie par votre employeur.

L’assureur tenant du contrat santé collectif adresse aux anciens salariés une proposition de maintien de la couverture complémentaire santé, au plus tard 2 mois après le départ en retraite⁽¹⁾. L’ancien salarié dispose de 6 mois après le départ en retraite pour accepter la proposition⁽¹⁾.

Si vous décidez de conserver la mutuelle santé souscrite avec votre entreprise au moment de la retraite, il est recommandé de vérifier que les garanties restent adaptées face à l’évolution de vos besoins. Vous pourrez parfois renforcer votre niveau de protection, moyennant le paiement d’un supplément de cotisation. En revanche, vous ne pourrez pas supprimer les garanties devenues inutiles.

Vous êtes travailleur non salarié (TNS)

Les travailleurs non-salariés (TNS) ont la possibilité de conserver la mutuelle santé qu’ils ont choisie en tant que travailleurs indépendants. Certaines mutuelles santé pour TNS sont modulables et évolutives et peuvent inclure de nouvelles garanties de remboursement pour une meilleure prise en charge des dépenses de santé. Si vous envisagez de garder la même mutuelle santé au moment de la retraite, pensez donc à revoir votre contrat.

Vous pouvez également choisir de souscrire un nouveau contrat de complémentaire santé, spécifiquement adapté à la retraite.

Vous êtes ayant droit d’une mutuelle santé d’entreprise

Vous bénéficiez de la mutuelle santé d’entreprise de votre conjoint(e) en tant qu’ayant droit ? Les dispositions strictes de la loi Evin s’appliquent aux anciens salariés, et donc ne prévoient pas le maintien de couverture aux ayants droit. Certaines entreprises l’accordent, mais ce n’est pas une généralité.

Vous êtes fonctionnaire

En tant que retraité de la fonction publique, vous pouvez bénéficier de la complémentaire santé proposée par votre dernier employeur, sous conditions et si vous le souhaitez. Les soins pris en charge pour les retraités sont les mêmes que ceux des fonctionnaires actifs.

Le contrat santé couvre le ticket modérateur, le 100% Santé en optique, en dentaire et en audiologie ou encore, dans une certaine limite, les dépassements d’honoraires et les chambres particulières à l’hôpital. Des garanties optionnelles peuvent être souscrites pour améliorer votre couverture.

Combien coûte une complémentaire santé à la retraite ?

Le prix d’une assurance mutuelle santé à la retraite peut être très variable. Il dépend du niveau de garantie souscrit et des postes de dépenses couverts, mais aussi du nombre de personnes inscrites au contrat, de l’âge des assurés ou encore de leur ville de résidence. Le prix peut avoisiner, par exemple, 180€ à 220€ par mois pour une personne seule de 75 ans au régime général⁽²⁾. Le tarif sera généralement plus intéressant pour une souscription en couple.

Pour trouver la meilleure assurance mutuelle santé senior, vous pouvez comparer le prix des contrats et des différentes options en demandant un devis santé auprès des assureurs.

Comment changer de mutuelle santé à la retraite ?

Tout comme un assuré plus jeune, une personne à la retraite peut changer de mutuelle santé individuelle à tout moment, à condition d’avoir dépassé un an d’ancienneté avec son contrat en cours. On parle de "résiliation infra-annuelle de la mutuelle santé". Le changement se fait sans frais ni justificatif. Le nouvel assureur peut se charger de la demande de résiliation auprès de l’ancien assureur.

Selon la compagnie d’assurance, il peut exister un âge limite au-delà duquel la souscription n’est plus possible. Vérifiez en amont les conditions de votre nouvel assureur.

Le changement d’assurance mutuelle santé peut également se faire lors de l’échéance annuelle. Dans le cadre de la loi Chatel, l’assureur en cours doit, chaque année, vous rappeler votre droit de résiliation et vous notifier votre date d’échéance. Si vous recevez l’avis moins de 15 jours avant cette date, ou après cette date, vous pouvez résilier dans les 20 jours suivant l’envoi de l’avis⁽³⁾.

FAQ - Questions fréquentes sur la mutuelle santé à la retraite

Est-il possible de conserver son assurance mutuelle santé une fois à la retraite ?

Il est possible de conserver votre complémentaire santé à la retraite, même dans le cas d’une mutuelle santé d’entreprise sous certaines conditions. Toutefois, vos cotisations pourront augmenter et les garanties devenir inadaptées. Il est donc généralement nécessaire de revoir les garanties présentes au contrat.

Quand s’arrête la portabilité de la mutuelle santé retraite ?

La portabilité de la mutuelle santé, c’est-à-dire le maintien gratuit de la complémentaire santé collective, ne s’applique pas au départ en retraite. À ce moment-là, l’assureur vous adresse une proposition de maintien des garanties à titre individuel, dont vous aurez à supporter l’entièreté du coût.

À quel moment résilier sa mutuelle d’entreprise avant la retraite ?

Votre contrat mutuelle santé collective prendra fin au moment de votre départ en retraite, il n’est pas nécessaire d’en demander la résiliation de manière anticipée. Vous pourrez demander le maintien de vos garanties dans les 6 mois suivant la fin de votre contrat de travail⁽¹⁾. Vous signerez alors un contrat à titre individuel.