Qu'est-ce que l'assurance au tiers et quelles sont ses garanties ?

Les garanties de l'assurance auto au tiers

Les garanties d’une formule au tiers de base se destinent à indemniser la ou les victimes de l’assuré. Pour une couverture plus complète, vous pouvez opter pour l’assurance au tiers plus ou une assurance tous risques.

Comment fonctionnent les garanties de l'assurance auto au tiers en cas d'accident ?

L’assurance au tiers indemnise, dans le cadre d’un accident de la route responsable, les dommages matériels, immatériels et corporels causés à des tiers par votre véhicule. Il peut s’agir de blessures infligées à d’autres usagers de la route, d’une perte de revenus pour la victime ou des dommages causés à d’autres voitures ou des bâtiments.

En revanche, les dommages que vous subissez ne sont pas couverts par une assurance au tiers. Ils seront indemnisés uniquement dans le cas d’un accident non responsable, et à condition que le responsable soit identifié. Dans ce cas, c’est son assurance qui prendra en charge la réparation du préjudice que vous subissez. Vos dommages ne sont pas non plus couverts par l’assurance au tiers lors d’un accident seul. Vous n’obtiendrez pas d’indemnisation de votre assurance au tiers en cas de collision avec un animal sauvage.

Voici un récapitulatif des garanties d’une assurance auto au tiers selon le type d’accident :

Renforcer ses garanties avec l'assurance au tiers plus ou l'assurance au tiers élargie

Vous hésitez entre souscrire une assurance au tiers ou une assurance tous risques pour votre voiture tout en respectant un budget serré ? Si vous souhaitez bénéficier de garanties plus complètes qu’avec une assurance au tiers classique, vous pouvez souscrire une assurance au tiers renforcée, aussi appelée assurance ″au tiers plus″ ou assurance auto ″au tiers élargie″.

Outre la garantie responsabilité civile, cette formule d’assurance auto comprend des garanties complémentaires. Par exemple, avec l’assurance au tiers, le bris de glace n’est pas couvert. Mais avec la formule élargie, ce sinistre peut être indemnisé, tout comme l’incendie du véhicule, le vol, les dégâts causés par des catastrophes naturelles ou des événements climatiques...

Si votre assureur applique une franchise, vous devrez payer une partie des frais de réparation, selon les modalités prévues par votre contrat.

Lorsque vous êtes responsable de l’accident, votre assurance au tiers élargie ne prendra pas en charge les réparations de votre voiture. En cas de délit de fuite, votre assurance ne pourra pas vous indemniser.

Le dédommagement en cas d'accident responsable avec une assurance au tiers

Vous êtes responsable d’un accident de la route ? Votre assurance au tiers prend en charge les réparations des dommages corporels, matériels ou immatériels causés aux autres. Si vous êtes blessé en tant que conducteur, vous ne serez pas indemnisé. Vous devrez supporter l’intégralité de vos dépenses de santé ou les réparations de votre voiture.

Comme toutes les assurances, la formule au tiers comporte des exclusions de garantie. Elles sont clairement mentionnées dans les conditions générales de votre contrat d’assurance auto. Si vous causez un accident et que l’une des exclusions du contrat s’applique, cela peut vous coûter cher. Votre assureur devra indemniser les victimes de l’accident (article R. 211-13 du Code des assurances). Par la suite, il pourra vous demander de rembourser l’intégralité des dédommagements versés.

Quelques types d’exclusions légales en matière d’assurance auto :

• Conduite sans permis de conduire ;

• Âge insuffisant pour prendre le volant ;

• Dommages causés de manière intentionnelle ;

• Transport de matières dangereuses.

Combien coûte une assurance au tiers ?

Le prix d’une assurance auto au tiers est calculé selon plusieurs paramètres :

• Votre profil en tant que conducteur : jeune conducteur, avec bonus ou malus ;

• Le type de véhicule que vous assurez (véhicule neuf ou d’occasion) et ses caractéristiques (voiture électrique ou thermique, motorisation, marque, modèle…) ;

• Les garanties optionnelles : garantie véhicule de remplacement en cas de panne, garantie assistance panne 0km, garantie bris de glace ;

• Le niveau de protection choisi : assurance classique ou tiers plus ;

• La région où vous habitez.

Le montant de la formule proposée dépend aussi de l’assureur. N’hésitez pas à demander plusieurs devis d’assurance pour comparer les options et choisir l’assurance auto correspondant à vos besoins.

Notez qu’en cas d’accident responsable, votre prime d’assurance sera majorée l’année suivante, selon le mode de calcul du coefficient de bonus-malus.

Quand est-il intéressant de souscrire une assurance au tiers ?

Cette formule minimale vous protège et vous indemnise moins qu’une couverture plus complète. Alors, pourquoi choisir une assurance au tiers plutôt qu’une assurance tous risques ? Elle vous permet de bénéficier d’un prix moins élevé tout en respectant vos obligations légales.

L’assurance au tiers est plus avantageuse dans certains cas :

• Votre véhicule est ancien : compte tenu de sa décote, il n’est parfois plus intéressant de l’assurer en formule tous risques. Le coût annuel de la prime risque d’être supérieur à la valeur de votre voiture, et donc au montant maximal de votre indemnisation.

• Vous êtes jeune conducteur : le prix d’une assurance auto pour une personne qui a peu d’expérience est généralement élevé. Les assureurs appliquent une surprime aux détenteurs d’un permis depuis moins de 3 ans⁽²⁾. Le choix d’une assurance au tiers est plus avantageux financièrement.

• Vous avez un malus élevé : le prix de cotisation annuelle subit une majoration. Une formule au tiers évite aux conducteurs malussés de payer une prime trop importante.

Vous en avez discuté avec un conseiller et êtes prêt à souscrire une assurance auto au tiers ? Il vous suffit pour cela de remplir le formulaire fourni par la compagnie d’assurance et de joindre les justificatifs demandés : permis de conduire, certificat d’immatriculation du véhicule (ou carte grise), relevé d’information de l’assurance et justificatif de domicile.

FAQ – Vos questions sur l’assurance au tiers

Quelles différences entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques ?

L’assurance tous risques propose une couverture plus complète. Elle intervient pour tous les types d’accidents de la route (responsable, non responsable, sans tiers identifié). Les dommages causés à votre propre véhicule sont couverts. Ce dernier est protégé contre le vol, le vandalisme, les bris de glace, etc. L’assurance tous risques comprend parfois une garantie panne mécanique. Par son caractère plus complet, elle est plus onéreuse que la formule au tiers.

Est-ce que l'assurance au tiers couvre le vol ?

La formule de base de l’assurance au tiers ne couvre pas le vol en général. Les assureurs proposent souvent cette garantie dans le cadre d’un contrat au tiers étendu ou tous risques.

Qu'est-ce que l'assurance au tiers ne couvre pas ?

L’assurance au tiers ne couvre pas les dommages subis par le conducteur ou son véhicule dans le cadre d’un accident responsable. Elle n’intervient pas dans le cas d’un accident avec un animal sauvage ou une personne non identifiée. Le vol, l’incendie du véhicule ou les dommages dus à une catastrophe naturelle ne sont pas pris en charge, sauf dans la formule au tiers étendu.

Peut-on ajouter des garanties à une assurance au tiers ?

Il est possible d’ajouter des garanties supplémentaires à une assurance au tiers. Chaque compagnie d’assurance propose des options pour compléter sa formule de base.