Simulez votre tarif gratuitement en 3 minutes
Assurance tous risques ou au tiers, quelle différence et comment choisir ?
Contenu mis à jour le 17/02/2026 - Partager l'article
Une voiture neuve ou d’occasion doit obligatoirement être assurée. Choisir la bonne formule demande un peu de réflexion compte tenu de la variation de prix. Quelle est la différence entre assurance au tiers et tous risques ? À partir de quand opter pour une couverture au tiers ? L’assurance tous risques est-elle plus pratique ? Les réponses à ces questions vous aident à faire votre choix.
L’essentiel
L’assurance tous risques offre une protection plus complète que l’assurance au tiers
L’assurance tous risques est recommandée pour les véhicules neufs ou récents
L’âge de la voiture est un facteur déterminant dans le choix de l’assurance
La formule tous risques coûte plus cher que la version au tiers
Quelle différence entre assurance au tiers et tous risques ?
En matière d’assurance auto, il existe une vraie différence entre les assurances au tiers et tous risques. La seconde offre à tout assuré une couverture complète alors que la première se limite à l’essentiel requis par la loi.
L’assurance tous risques est notamment conseillée pour assurer votre voiture neuve, si vous roulez beaucoup ou si vous avez un crédit auto en cours. Bien que plus coûteuse, elle assure votre tranquillité d’esprit en toute situation. À l’inverse, l’assurance au tiers est souvent suffisante pour une voiture de moindre valeur ou utilisée occasionnellement, et propose un tarif plus avantageux.
Le tableau suivant compare les différences entre l’assurance au tiers et tous risques.
Assurances auto au tiers | Assurances auto tous risques | |
Qu’est-ce que c’est ? | Formules d’entrée de gamme couvrant le minimum légal (responsabilité civile) et en « Tiers + » le vol, l’incendie… | Formules plus complètes intégrant une garantie Dommages tous accidents et en « Tous risques + » des garanties renforcées. |
Que couvre-t-elle ? | Au titre de la Responsabilité civile : Les dommages physiques et matériels causés par la voiture de l’assuré à un tiers lors d’un sinistre responsable. | Les formules Tous risques couvrent le conducteur ainsi que le véhicule quelles que soient les responsabilités. Sont couverts par ex : - les dégâts au véhicule responsable de l’accident, - les dégradations liées à un acte de vandalisme, - les accidents sans tiers identifié, les collisions avec un animal sauvage, - les sinistres inscrits au contrat, comme le vol, le bris de glace ou l’assistance panne 0 km. |
Qu’est-ce qu’elle ne couvre pas ? | - Les frais de réparation de la voiture responsable de l’accident. - Les frais liés aux blessures du conducteur (si la formule au tiers ne comporte pas de garantie corporelle du conducteur). - Nombreux sinistres non couverts comme un accident non responsable sans tiers identifié ou un accident de stationnement lorsque l’auteur ne s’est pas manifesté. | Les sinistres non inscrits au contrat, comme la protection du contenu, ou des aménagements du véhicule (souvent en option). |
Pour qui ? | Pour les jeunes conducteurs et les véhicules plus anciens. | Pour les personnes ayant un véhicule neuf, ou d’occasion très récent, ou qui souhaitent des services en plus. |
Les sinistres non couverts par une assurance au tiers sont notamment le vol, les intempéries, les incendies, les catastrophes naturelles sauf si des garanties au tiers élargi sont souscrites. Les sinistres seuls ou sans responsable identifié ne sont pas couverts par une assurance au tiers.
À savoir
Certaines formules au tiers incluent des garanties complémentaires : incendie, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, événements climatiques… Nommées assurances ″au tiers plus″ ou ″au tiers élargi″, leur contenu et leur dénomination varient en fonction des assureurs. En cas d’accident responsable, ce type d’assurance ne couvre pas les réparations de votre véhicule et le remboursement par exemple en cas de vol, reste soumis au paiement de la franchise de l’assurance auto.
Comment choisir entre assurance tous risques ou au tiers ?
L’âge de votre voiture, sa valeur, l’usage que vous en faites ou encore votre budget peuvent influencer votre choix entre une assurance auto tous risques ou au tiers.
Faire le choix de l'assurance en fonction de l'âge du véhicule et de sa valeur
Vous avez la possibilité de conserver une assurance tous risques pour votre voiture aussi longtemps que vous le souhaitez. Avec elle, vous disposez d’une protection et d’un niveau de remboursement élevés. Certaines composantes, telles que la garantie pannes mécaniques, apportent une certaine tranquillité d’esprit à tout moment. Mais après quelques années, vous pouvez peut-être vous tourner vers une assurance au tiers renforcée par la garantie accident responsable ou accident seul, si votre assureur vous la propose dans cette formule.
Pourquoi ? En cas d’incident avec votre voiture ou votre moto, le remboursement des dommages se base sur la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). Celle-ci s’établit à partir de l’âge, la valeur ou cote, le prix d’achat, l’entretien et l’usage.
Au fil du temps, la valeur ou la cote d’un véhicule diminue. Si votre véhicule est trop ancien, vous recevrez une faible indemnisation. Cela ne justifie pas de payer des cotisations d’assurance élevées. De manière générale, une voiture perd 20 à 25% de sa valeur la première année et jusqu’à 50% à la fin de la quatrième année(2).
En clair, si votre voiture a moins de 5 ans(2), il est conseillé de souscrire une assurance tous risques. Si elle a entre 5 ans(2) et 8-10 ans(3), l’évaluation de sa cote et de son état général vous permettra de choisir entre une assurance au tiers et une assurance tous risques. Enfin, si elle a plus de 8-10 ans(3), il peut être intéressant de passer à une formule au tiers. Vous pouvez alors réaliser une véritable économie en réduisant le coût de votre cotisation.
Avant de changer de formule, consultez tout de même la cote de votre véhicule.
Le prix de l'assurance, un facteur de choix
Le prix peut influencer votre choix. Si vous cherchez une assurance auto pas chère, les formules au tiers sont en général les moins coûteuses.
Afin de calculer le montant d’une prime d’assurance auto au tiers ou tous risques, une compagnie considère un panel de facteurs :
Le type de véhicule (modèle, âge, motorisation…) ;
Le profil de l’assuré (conducteur novice ou expérimenté, avec un malus ou un bonus) ;
L’usage du véhicule (trajets de longue distance fréquents, peu de kilomètres parcourus par an) ;
La région où se trouve le véhicule ;
La formule choisie (au tiers, tous risques ou tiers élargi).
Vous avez la possibilité d’opter pour des garanties supplémentaires. Pour l’assurance au tiers élargi, il est courant d’ajouter la garantie bris de glace ou la garantie vol, par exemple. Notez que si vous souhaitez réduire votre prime d’assurance, vous pouvez choisir de payer une franchise plus élevée. Plus elle est haute, plus la prime baisse. En revanche, en cas d’accident, le coût à payer de votre poche sera plus important.
Quand passer à l'assurance au tiers pour sa voiture ?
Pour faire votre choix, examinez les différences entre l’assurance au tiers ou tous risques et considérez votre situation. La formule au tiers peut être plus avantageuse pour les petits rouleurs, les jeunes conducteurs et les malussés.
Petit rouleur : l'assurance au tiers est plus adaptée
Certains véhicules passent plus de temps dans un parking ou un garage que sur les routes. Pour cette auto, une assurance au tiers suffit. Elle vous permet de bénéficier d’une garantie responsabilité civile, et vous pouvez ajouter une garantie contre le vol pour une protection renforcée. Si vous roulez un peu avec ce véhicule, vous pouvez être intéressé par l’assurance petit rouleur proposée par certaines compagnies.
L'assurance au tiers est une notion encore floue pour vous ? Regardez notre vidéo de la série "Pour la faire courte" avec Depielo pour tout comprendre en moins de 2 minutes.
Assurance au tiers
La définition en vidéo avec Depielo
Jeune conducteur : l'assurance au tiers est plus économique
Les assureurs appliquent en général une surprime à l'assurance pour les jeunes conducteurs qui ont leur permis de conduire depuis moins de 3 ans(4). Elle augmente considérablement le prix de la couverture. Si le véhicule est une voiture d’occasion, le prix de l’assurance tous risques du jeune conducteur n’est pas forcément nécessaire au vu de la valeur du véhicule. Cette option a, dans ce cas, peu d’intérêt pour l’assuré. En optant pour l’assurance au tiers, les conducteurs novices peuvent souvent réaliser une économie importante sur la prime d’assurance tout en s’équipant d’une assurance adaptée.
Cas génériques où l'assurance au tiers est plus adaptée
Il est judicieux de penser à basculer de l’assurance tous risques à une protection au tiers si vous conservez la même voiture plusieurs années. À partir de quand faire ce changement ? Tout dépend de votre situation. Vous pouvez passer à l’assurance au tiers quand :
Votre voiture a plus de 8-10 ans(3) ;
Vous ne roulez pas souvent ou vous n’allez pas très loin ;
Votre voiture a perdu de sa valeur plus rapidement que prévu (à la suite d’un accident par exemple) ;
Vous quittez la ville pour vous installer à la campagne où il y a moins de risques de vol de voiture et d’accident.
Quand passer à l'assurance tous risques pour sa voiture ?
Passer d’une assurance au tiers à une assurance tous risques est aussi un choix possible. Plusieurs situations justifient cette option :
Vous achetez un véhicule neuf ou de moins de 5 ans(2).
Vous avez votre permis depuis plus de 3 ans(4) et votre assureur ne vous considère plus comme un conducteur novice.
Vous n’êtes plus soumis à une majoration de votre prime après 3 années consécutives(4) sans accident.
Vos habitudes de conduite changent et vous utilisez beaucoup plus souvent votre voiture.
Assuré Groupama
L’assurance auto Groupama se décline en différentes formules pour mieux s’adapter à votre budget, votre véhicule et votre profil. Toutes incluent la garantie accidents corporels du conducteur qui couvre les dommages subis par le conducteur, même lors d’un accident responsable. Même en formule Mini, à petit prix, vous pouvez opter pour la garantie Bris de glaces.
Les experts Auto Groupama
Cet article a été mis à jour par l'équipe de rédaction et vérifié par nos experts assurance auto.
Découvrez notre offre d’assurance auto
Auto
Assurance auto
Découvrir l'offrePlusieurs formules au choix pour s'adapter à vos besoins, à votre budget et à votre profil de conducteur (petit rouleur, etc.), que votre voiture soit neuve ou d'occasion.
Découvrez nos infos et conseils auto
Mentions légales et informatives
Pour les conditions et les limites des garanties et des services mentionnés, se reporter aux contrats d’assurance ou se renseigner auprès de votre conseiller Groupama.
(1) Réduction tarifaire proposée en cas de souscription, en 2026, de deux nouveaux contrats : 50€ offerts sur la cotisation de la première année d’assurance d'un contrat Groupama Conduire entre le 1er janvier et le 31 décembre 2026 inclus sous réserve d'un montant minimum de cotisation annuelle de 100€ TTC et de la souscription en 2026 d’un autre contrat. Pour les clients Groupama, la réduction sur la cotisation pourra être appliquée dès la souscription d'un seul contrat. Chaque contrat peut être souscrit séparément. Voir conditions en agences.
(2) Sources : www.vivacar.fr, www.autoplus.fr et www.legipermis.com consultés en janvier 2026
(3) Sources : www.mongustave.fr, www.roole.fr et www.mister-auto.com, consultés en janvier 2026
(4) Source : www.service-public.gouv.fr, consulté en janvier 2026.
