​​​​​​​​​Grêle : que couvre l'assurance habitation de votre maison ?

L'essentiel

• La grêle est couverte par la garantie tempête, grêle et neige, incluse dans toute assurance multirisques habitation.
• Toiture, velux, façades et panneaux photovoltaïques intégrés à la toiture sont généralement indemnisables. Le mobilier de jardin est souvent exclu.
• Une franchise reste à votre charge : son montant dépend de la garantie mobilisée et de votre contrat.
• Vous avez cinq jours ouvrés pour déclarer le sinistre à votre assureur⁽¹⁾.
• Contrairement à la catastrophe naturelle, aucun arrêté interministériel n'est nécessaire pour déclencher la garantie grêle.

La grêle est-elle couverte par votre assurance habitation ?

Oui, la grêle est couverte par votre assurance habitation dans la grande majorité des cas. Deux mécanismes distincts s'appliquent selon la nature des dommages.

La garantie tempête, grêle et neige

La garantie tempête, grêle et neige (TGN) est obligatoirement incluse dans toute assurance multirisques habitation (MRH). Elle est encadrée par l'article L122-7 du Code des assurances, qui prévoit que les dommages causés par le vent, la grêle ou le poids de la neige ouvrent droit à indemnisation.

Cette garantie s'active dès qu'un épisode de grêle endommage votre habitation, sans qu'aucune procédure administrative préalable ne soit nécessaire. Il vous suffit de déclarer le sinistre à votre assureur dans les cinq jours ouvrés⁽¹⁾.

Le cas particulier de la catastrophe naturelle

La grêle n'est pas, par définition, une catastrophe naturelle. Les dommages qu'elle cause directement ne relèvent donc pas de cette garantie spécifique. En revanche, un épisode de grêle intense peut contribuer à des phénomènes reconnus comme catastrophe naturelle : coulées de boue, inondations ou crues soudaines.

Quels dommages sont indemnisés ?

La garantie TGN couvre un large périmètre de dommages. Mais tous les biens ne sont pas logés à la même enseigne selon leur nature et leur emplacement.

Toiture, façade, velux et panneaux photovoltaïques

Les dommages sur les éléments structurels de votre habitation causés par la grêle sont généralement couverts :

• tuiles brisées, ardoises arrachées et dégâts consécutifs comme une infiltration par la toiture ;
• impacts et fissures sur les façades directement imputables à la grêle ;
• bris de vitre, velux et fenêtres de toit causés par la grêle (pris en charge, même sans garantie bris de glace spécifique) ;
• panneaux photovoltaïques intégrés à votre toiture, couverts dans la plupart des contrats, mais les modalités varient selon les assureurs.

Jardin, clôtures, mobilier extérieur et véranda

La couverture des biens extérieurs dépend davantage des garanties souscrites.

• ​​​​​​​​​Les dommages au jardin et aux clôtures sont​ ​généralement couverts en partie par la garantie TGN pour les dommages directs.
• ​​La ​véranda est​ ​couverte si elle est rattachée à la structure principale de votre habitation.
• ​​Le ​mobilier de jardin​ ​est couramment exclu des garanties de base, sauf en cas de souscription d'une garantie spécifique.
• ​​​​Les ​panneaux photovoltaïques au sol sont couverts selon la garantie souscrite.

Les exclusions les plus fréquentes

Votre assurance habitation ne prend pas en charge tous les dommages causés par la grêle. Il est important de vous renseigner au préalable, car les exclusions varient d'un assureur à l'autre. Au rang des sinistres souvent exclus :

• les bâtiments vétustes ou présentant une construction fragile ;
• les bâtiments non clos (hangars ouverts, abris de jardin partiellement fermés) ;
• les éventuelles détériorations apportées à vos panneaux solaires, selon les modalités d'intégration ;
• les dommages à votre mobilier de jardin, en l'absence de garantie dédiée.

Pour les vitres, vous serez indemnisé même si vous n'avez pas souscrit la garantie bris de glace.

Ce qui reste à votre charge : franchise et indemnisation

L'indemnisation d'un sinistre grêle ne couvre pas forcément l'intégralité des dégâts. Une part reste à votre charge, selon les termes de votre contrat.

La franchise applicable selon la garantie mobilisée

La franchise est la somme qui reste à votre charge après sinistre, quel que soit le montant des dégâts.

Lorsque la garantie tempête, grêle et neige est mobilisée, la franchise est fixée librement par votre assureur. Le montant et le ​​fonctionnement de la franchise en assurance habitation varie selon les contrats.

Dans le cas où les dommages sont indemnisés au titre d'une catastrophe naturelle reconnue, une ​​​​franchise en catastrophe naturelle s'applique : elle est fixée à 380€ pour les biens des particuliers⁽²⁾.

Vétusté et valeur de remplacement ​​​

L'indemnisation tient compte de l'état de votre bien au moment du sinistre. C'est le principe de la vétusté : une déduction appliquée selon son ancienneté, qui peut réduire sensiblement la somme versée. Une toiture ancienne ne sera pas indemnisée au même niveau qu'une toiture récente.

Certains contrats proposent une garantie valeur à neuf : votre assureur prend en charge le remplacement sans déduction pour vétusté, dans les limites prévues à votre contrat. Vérifiez si cette option figure dans votre couverture.

Déclarer un sinistre grêle : démarches et délais

En cas de sinistre dû à la grêle, vous devez procéder à une déclaration sous cinq jours ouvrés¹ auprès de votre assurance pour percevoir une indemnisation. Vous pouvez déclarer votre sinistre par e-déclaration sur l'appli Groupama et moi, depuis votre espace client, par téléphone ou par courrier recommandé.

Comme les effets de la grêle n'entrent pas dans le champ des catastrophes naturelles, vous ne devez pas attendre la publication d'un arrêté interministériel pour agir.

Les documents à réunir

Une fois votre sinistre déclaré, il est important de constituer votre dossier et qu’il soit le plus complet possible. Il doit contenir :

• des photos des dégâts causés à vos biens, à l'extérieur comme à l'intérieur ;
• les factures d'achat de vos biens endommagés ;
• en cas de dommages électriques, la liste de vos objets détériorés suite à la grêle ;
• les éventuels témoignages de personnes présentes, par écrit ou en vidéo ;
• un relevé météorologique si disponible (Météo-France), pour attester de l'épisode de grêle.

Le passage de l'expert

Les délais d'indemnisation de l'assurance dans le cas d'un sinistre causé par la grêle dépendent des circonstances : complexité du sinistre, instruction menée, recours ou non à un expert en assurance habitation. Si votre assureur mandate un expert pour évaluer les dommages, le traitement du dossier peut prendre un peu plus de temps.

Si vous êtes tenté d'entamer des travaux de sécurisation ou de réparation par vos propres moyens, ne le faites pas sans en avoir au préalable informé votre assureur. Des travaux réalisés sans accord peuvent compliquer l'évaluation des dégâts initiaux.

FAQ – Vos questions sur l'assurance grêle

Dois-je fermer mes volets roulants en cas de grêle ?

Oui, cela réduit le risque de bris de vitre et protège vos fenêtres des impacts de grêlons. Si vous avez le temps avant le début de l'orage, mettez vos meubles de jardin et votre voiture à l’abri. Dès que la grêle commence à tomber, rentrez : les grêlons les plus gros peuvent atteindre la taille d'une balle de ping-pong et provoquer des dommages corporels.

Sur le plan assurantiel, ne pas avoir fermé ses volets n'entraîne pas, en règle générale, de refus d'indemnisation. En revanche, un comportement manifestement négligent et répété pourrait être invoqué par votre assureur. Consultez les conditions générales de votre contrat pour vérifier vos obligations.

Mes volets roulants sont-ils couverts en cas de grêle ?

Oui, les impacts de la grêle sur les volets roulants peuvent être couverts par votre assurance habitation, à condition d'y inclure la garantie « événements climatiques/naturels » ou « tempête, grêle, neige ». Vérifiez votre contrat pour confirmer les modalités précises et les éventuelles franchises.

Peut-on éviter la franchise en cas de sinistre grêle ?

Oui, c'est possible en souscrivant une assurance sans franchise ou en ajoutant une option de rachat de franchise à votre contrat. La suppression de la franchise a néanmoins un impact sur votre prime, qui va augmenter en conséquence.

Ma voiture est-elle couverte par l'assurance habitation ?

Non. Les dommages causés par la grêle sur votre voiture ne relèvent pas de votre assurance habitation. ​​​​les dégâts sur votre voiture endommagée par la grêle sont pris en charge par votre assurance auto, à condition d'avoir souscrit une garantie tous risques ou une garantie dommages.