Comment assurer sa montre de luxe ?

Pourquoi assurer une montre ?

Une assurance a pour but de couvrir vos biens en cas de sinistre et de vous indemniser. À l’instar d’une assurance habitation qui protège votre logement, une assurance pour votre montre vous permettra d’être indemnisé en cas de vol ou de dommages liés à un sinistre (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle…).

Valeur monétaire élevée

Certaines montres de luxe sont comparables à de véritables bijoux tant leur prix peut être élevé. Selon la matière (acier, or, titane, platine), le fabricant ou les options (chronomètre, fuseaux horaires, alarme, éclairage, étanchéité, etc.), le prix d’une montre peut vite grimper et en faire un objet précieux.

Les risques courants

Une montre peut subir des dommages matériels si vous la laissez tomber, ou la cognez contre un support. Elle peut également être endommagée à la suite d’un sinistre dans votre habitation comme un incendie ou un dégât des eaux.

Inattention ou oubli, la perte d’une montre peut survenir si vous la posez dans un endroit inhabituel ou si vous perdez un bagage durant vos vacances.

Enfin, le vol est un des risques les plus élevés pour les montres de luxe. Dans la rue, les voleurs aguerris les repèrent vite et utilisent des techniques ingénieuses pour les dérober.

Protéger un objet sentimental

Même si la valeur de votre montre est surtout sentimentale, il suffit d’en tenir compte dans le capital mobilier à assurer lorsque vous souscrivez une assurance habitation. En cas de vol ou de dommage au domicile, votre assurance pourra vous indemniser en fonction de votre contrat.

Comment estimer la valeur d’une montre ?

La valeur d’achat de la montre va déterminer sa catégorie, objet de valeur ou capital mobilier, et sa prise en charge par la compagnie d’assurance.

Distinction entre objet de valeur et capital mobilier

Si le prix d’achat de votre montre est inférieur à un certain montant, alors elle entre dans le calcul du capital mobilier pour l’assurance, au même titre que les autres objets de votre logement. En cas de dommage, sa réparation ou son indemnisation sera généralement prise en charge par la garantie capital mobilier.

Au-dessus de ce montant de référence, propre à votre assureur, votre montre est considérée comme un objet de valeur et peut être assurée en souscrivant une assurance objets de luxe, aussi appelée garantie objets de valeur. Lorsqu’elle existe, cette garantie est en option de l’assurance multirisque habitation.

Quel est le montant de référence pour un objet de valeur ?

Chaque assureur est libre de déterminer la valeur palier qui distingue un objet de valeur d’un objet faisant partie du capital mobilier. Il peut s’agir d’un montant fixe, variant généralement entre 400 € et 3000 €⁽¹⁾, ou encore d’un multiple de l’indice Fédération française du bâtiment (FFB), révisé tous les trimestres.

L'importance de faire estimer sa montre

Avant de souscrire une garantie spécifique pour votre montre auprès de votre assureur, il est essentiel d’en connaitre la valeur, notamment s’il n’existe pas de valeur d’achat de référence (dans le cas d’un don par exemple). Faites-la estimer par un commissaire-priseur ou en ligne si vous souhaitez garder l’anonymat.

Quelles assurances pour une montre de luxe ?

Comment choisir un contrat d’assurance habitation pour votre montre de luxe ? Différentes options de garanties existent.

L'assurance multirisque habitation

Votre assurance habitation peut vous indemniser en cas de sinistre dans votre logement comme un dégât des eaux ou un incendie. Vous pourrez y ajouter des garanties spécifiques afin de mieux protéger votre montre.

Couvertures spécifiques

La garantie objet de valeur est une option que vous pouvez ajouter à votre formule d’assurance habitation si la valeur de votre montre est supérieure à un certain montant défini par votre assureur.

Si vous êtes victime d’un vol de bijoux ou de montre, votre indemnisation dépendra de la valeur déclarée au moment de la souscription du contrat et des documents attestant de cette valeur.

Quelles garanties proposées pour votre montre ?

Contactez votre assureur pour choisir les garanties les plus adaptées pour protéger votre montre de valeur.

Couverture contre le vol

Le vol de montre est la menace la plus importante, que ce soit chez vous ou dans la rue, mais la formule minimale d’une assurance habitation ne vous assure pas contre le vol. C’est donc une garantie à prévoir dans une assurance habitation multirisque pour être indemnisé en cas de cambriolage ou d’agression.

Protection « en tous lieux »

Vous détenez une montre de sport qui vous accompagne dans tous vos loisirs ? Optez pour une assurance qui protège votre montre où que vous soyez.

Sachez que l’assurance habitation couvre normalement les biens situés dans votre logement. Si vous souscrivez une garantie vol, regardez si elle couvre également les vols à la personne à l’extérieur de votre domicile, dans le cas d’un vol à l’arraché par exemple.

Les exceptions

Même si leur prix est élevé, les montres connectées ne sont pas considérées comme des objets de valeur, mais comme des appareils multimédias, high-tech ou nomades, au même titre que les ordinateurs portables, les téléphones ou les tablettes. La garantie appareils nomades assure votre montre connectée en cas de vol, de casse, d'immersion ou d'utilisation frauduleuse.

D’autre part, les contrats de type multirisque habitation prévoient des exclusions de garanties en cas de vol, vandalisme ou sinistre. Elles concernent par exemple les dépendances qui ne sont pas liées à l’habitation principale, les garages ou les caves, et les objets placés dans des lieux ouverts au public ou en location, ainsi que les absences du logement trop longues.

Si vous envisagez de souscrire une extension de garantie pour votre montre, lisez attentivement les conditions d’exclusion et les franchises appliquées.

Nos conseils pour assurer votre montre

Conservez les preuves de la valeur de votre montre et veillez à respecter certaines règles simples de précaution pour éviter que votre montre ne subisse un dommage.

Faire expertiser votre montre

Si vous ne disposez pas de preuve d’achat ou que votre montre est ancienne, vous devez faire évaluer sa valeur.

Un commissaire-priseur vous offre la garantie d’une estimation basée sur les prix obtenus en salle des ventes pour les objets anciens. Ce service peut être gratuit, quand il est dispensé lors de journées d’expertise gratuite, ou bien payant si vous souhaitez une expertise plus poussée et un document attestant de la valeur de votre montre.

De nombreux sites internet d’expertise proposent d’estimer les objets de valeur à partir d’un descriptif complet de votre montre. Dans ce cas aussi, il existe des expertises gratuites et payantes.

Conserver tous les documents d'achat

Pour souscrire une garantie spécifique, votre assureur vous demandera une preuve d’achat ou une attestation d’expertise afin d’évaluer la valeur du bien et de calculer le montant de la prime d’assurance. En cas de sinistre, ce document précieux servira de preuve pour calculer votre indemnisation.

Prenez également des photos montrant les spécificités de la montre et le numéro de série.

Conseils pour protéger votre montre au quotidien

Montre ancienne ou connectée, cet objet qui vous est cher mérite toute votre attention.

• Rangez vos objets de valeur dans un lieu sûr, et ne les mettez pas tous au même endroit ;

• Soyez discret dans les endroits publics ou touristiques ;

• Évitez si possible de les emporter en vacances, préférez prendre un modèle moins coûteux ;

• Conservez la facture ou l’attestation de valeur dans un endroit sûr, autre que votre boîte à montre ;

• Utilisez des fermoirs antivol.