Comment protéger sa famille en cas de décès ?
Protéger sa famille en cas de décès, c’est s’assurer que vos proches disposent du soutien dont ils auront besoin. Une assurance décès permet de leur verser un capital, avec, selon les contrats, une avance pour les premières dépenses et un accompagnement matériel et psychologique, pour les aider à traverser cette période avec sécurité et sérénité.
Quelles sont les modalités de versement du capital décès par le régime de base de l’assurance maladie ?
Pour aider à la protection de la famille en cas de décès, le régime de base de l’assurance maladie prévoit le versement d’un capital spécifique. Ce capital sera perçu par vos proches sur demande auprès de votre caisse.
Vous êtes salarié
L’assurance maladie (Sécurité sociale, MSA...) versera un capital décès à votre conjoint ou partenaire de PACS, ou à défaut à vos enfants, ou à défaut à vos ascendants (parents ou grands-parents). Son montant est forfaitaire, fixé par décret. Depuis le 1er avril 2025, il est de 3.977€(1).
Vos proches devront en faire la demande auprès de votre caisse primaire d’assurance maladie dans les deux ans suivant votre décès, ou dans le mois suivant s’ils sont bénéficiaires prioritaires. Un bénéficiaire est prioritaire s’il était à votre charge effective, totale et permanente au jour de votre décès.
Vous n’êtes pas salarié
Sous conditions, la caisse primaire d’Assurance maladie peut verser un capital à vos proches si vous êtes, au moment de votre décès :
Indemnisé par France Travail (ex-Pôle emploi) ;
Titulaire d’une pension d’invalidité ou d’une rente d’accident du travail ou de maladie professionnelle ;
Travailleur indépendant (artisan ou commerçant) retraité ou non.
Le montant du capital décès dépend de votre situation. Des prestations sont également prévues par votre régime obligatoire :
Si vous exercez une profession libérale ;
Si vous êtes fonctionnaire.
À savoir
En complément du régime de base de l’Assurance Maladie, les salariés du secteur privé peuvent également bénéficier d’un capital décès versé dans le cadre de leur régime de prévoyance collective, le plus souvent prévu par leur convention collective ou leur accord d’entreprise.
L’assurance décès, un complément pour offrir une protection à sa famille
L’assurance décès est une solution simple pour protéger sa famille en cas de décès en donnant à ses proches les moyens financiers de faire face à la situation. Ce type de contrat de prévoyance vous permet de définir avec précision le capital que vous souhaitez faire verser à vos bénéficiaires. Ce montant viendra en complément du capital décès perçu de la part de la Sécurité sociale. Il est également possible de prévoir le versement d’une rente d’éducation.
Quels sont les points forts de l’assurance décès ?
La mise en œuvre de l’assurance décès pourra permettre à votre famille :
De faire face aux frais d’obsèques et aux premières factures vous concernant ;
De régler les loyers, de rembourser les prêts, ou de payer les impôts ou encore les dépenses du quotidien, les premiers temps ;
De couvrir les droits de succession dont elle pourrait être redevable ;
De garantir le financement des études des enfants.
Les montants versés par l’assureur sont exclus de la succession et, dans la plupart des cas, ne sont soumis à aucun impôt.
À savoir
Dans le cadre de l’assurance décès, les assureurs proposent généralement des garanties supplémentaires comme des services d’assistance matérielle et psychologique (aide aux démarches, garde d’enfants, accompagnement psychologique, etc.).
Quelles sont les recommandations à suivre au moment de la souscription ?
Évaluer le montant du capital à prévoir : À la souscription, il est conseillé de prévoir, si possible, au moins l’équivalent d’un an de salaire. Plus vous avez d’enfants à charge ou poursuivant des études, plus le montant du capital doit être élevé. Vous déterminez également la répartition du capital décès entre les bénéficiaires désignés, en fonction de vos priorités familiales.
Choisir les garanties adaptées à votre situation : Pour une protection plus complète, il est recommandé d’opter pour une couverture incluant le décès par maladie et par accident. Selon les contrats, il est également possible de prévoir un doublement ou un triplement du capital en cas de décès accidentel, afin d’offrir une protection renforcée à vos proches.
Anticiper les formalités médicales : Les formalités de souscription varient en fonction du capital choisi. Pour un capital inférieur à 50.000€, les démarches sont généralement simples. Au-delà de ce montant, il est le plus souvent demandé de remplir un questionnaire de santé plus complet.
Mettre à jour votre contrat en cas de changement : Votre situation familiale peut évoluer (naissance, mariage, séparation, évolution professionnelle…). Dans ce cas, pensez à vérifier régulièrement votre contrat d’assurance décès et à ajuster, si nécessaire : le montant du capital, le nom des bénéficiaires, la répartition des sommes prévues.
À savoir
Vous pouvez compléter votre assurance décès avec une garantie des accidents de la vie qui intervient principalement en cas d’invalidité permanente, dans le cas où vous ne pourriez plus vivre ou travailler comme avant.
Quelles sont les solutions complémentaires pour protéger sa famille en cas de décès ?
En matière de prévoyance financière, vous pouvez souscrire d’autres types de contrats.
Protéger sa famille avec une assurance obsèques
L’assurance obsèques est une solution pour prévoir le financement de vos obsèques. Le moment venu, vos proches percevront un capital dédié, qui viendra alléger les charges qu’ils auront à supporter.
Contrairement à l’assurance décès, le capital versé n’est pas destiné à maintenir le niveau de vie ni à financer les études des enfants.
Protéger sa famille en cas de décès avec une assurance-vie
L’assurance-vie vous permet d’épargner, avec la possibilité de faire fructifier une partie de votre patrimoine en la plaçant sur les marchés financiers. En cas de décès, le capital constitué pourra être transmis au(x) bénéficiaire(s) de votre choix.
L’assurance-vie est un outil intéressant pour transmettre un patrimoine tout en assurant la protection de la famille. Le capital transmis pourra être utilisé librement par vos proches. Il n’est pas compris dans la succession et s’accompagne d’une imposition généralement favorable.
Protéger sa famille en anticipant son décès
Protéger sa famille en cas de décès passe également par l’anticipation de la succession et de la transmission des biens.
Préparer la succession
Bien préparer votre succession permettra d’éviter les éventuels litiges entre vos héritiers. Vous pouvez rédiger un testament pour organiser le partage de vos biens, notamment pour protéger votre partenaire non marié. Un notaire pourra vous aider à faire le point sur vos besoins.
Penser à la donation
Transmettre une partie de votre patrimoine de votre vivant, par exemple par le biais de dons manuels, pourra permettre aux bénéficiaires d’éviter tout ou partie des frais de succession. Le notaire pourra également vous conseiller quant à cette démarche.
FAQ - Vos questions sur l’assurance décès
Voici la réponse aux principales questions que vous pouvez vous poser concernant l’assurance décès et la protection familiale.
Quels sont les avantages d’une assurance décès ?
L’assurance décès pourra permettre à votre famille de faire face aux premiers frais liés à votre décès. Elle pourra aussi assurer le maintien de la qualité de vie de vos proches, la couverture des frais de succession ou encore le financement des études des enfants. Les montants perçus restent en dehors de la succession et sont, la plupart du temps, non imposables.
Assurance temporaire décès ou assurance décès vie entière : quelles différences ?
L’assurance décès temporaire est souscrite pour une durée préfixée : la somme ne sera versée à vos bénéficiaires que si votre décès intervient dans ce délai. L’assurance décès « vie entière » vous couvre à vie.
Jusqu’à quel âge souscrire une assurance décès ?
La souscription d’une assurance décès n’est plus forcément possible passé un certain âge. L’âge maximal dépend des assureurs. Vous pourrez le vérifier dans les conditions générales de votre contrat. Plus vous souscrivez jeune, moins la cotisation est élevée.
Assuré Groupama
Groupama propose une assurance décès couvrant le décès par accident et/ou par maladie, avec une souscription possible jusqu’à 85 ans. Elle permet de protéger vos proches en leur apportant un soutien financier et un accompagnement dès les premiers moments, pour les aider à faire face plus sereinement à la situation.
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Mentions légales et informatives
Pour les conditions et les limites des garanties et des services mentionnés, se reporter aux contrats d’assurance ou se renseigner auprès de votre conseiller Groupama.
