Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie entre dans la catégorie des contrats d’épargne.

Quels sont les objectifs d’une assurance vie ?

L’assurance vie est un placement qui permet de constituer progressivement une épargne. Ce contrat peut servir à :

• Se constituer un pécule à un moment choisi pour financer vos besoins et vos projets ;

• Valoriser un capital et chercher à optimiser son rendement ;

• Anticiper une retraite à faible revenu et conserver un niveau de vie confortable ;

• Transmettre un patrimoine à vos proches.

Comment fonctionne l’assurance vie ?

Le contrat d’assurance vie est souscrit auprès d’un assureur. Un versement initial est demandé à ce moment-là. Son montant minimal dépend de la compagnie choisie et des conditions du contrat.

Par la suite, vous faites des versements ponctuels en fonction de votre budget. Les sommes placées peuvent générer des intérêts.

Au terme ou à l'issue de la durée de placement préconisé. L’assureur verse un capital (ou d’une rente sous certaines conditions) égal à la somme de l’épargne constituée sur le fonds en euros et de la contre-valeur en euros des parts d’unités de compte détenues Il y a 2 modalités de sortie :

• Si l’assuré est toujours en vie, il perçoit un capital ou une rente.

• En cas de décès, ce sont les bénéficiaires désignés par le souscripteur qui toucheront le capital.

Il faut noter que l’assurance vie n’est pas un investissement bloqué. Vous avez accès à votre argent à tout moment. Votre assureur parlera alors de « rachat de contrat » si vous souhaitez effectuer un retrait. Cette opération engage des frais et notamment par le biais d’une taxation connue sous le nom de flat tax. Dans tous les cas, la fiscalité de l’assurance vie reste favorable en cas de rachat et les conditions de transmission sont très avantageuses.

Les limites de l’assurance vie

Dans le cadre d’un contrat d’assurance vie, les sommes versées alimentent un portefeuille d’investissement. Il existe des risques de fluctuation des rendements au cours du temps ainsi que des risques de perte sur le capital pour la partie en UC (Unités de Compte) selon le profil d’investisseur choisi à la souscription (du plus sécuritaire au plus offensif).

Par ailleurs, la fiscalité sur les rachats ne devient véritablement avantageuse qu'à partir de 8 ans. Jusqu'à ce seuil, la taxation peut être assez élevée (notamment pour un rachat effectué avant 4 ans).

Quels sont les coûts ?

Des frais liés à l’assurance peuvent s’appliquer :

• À la souscription du contrat ;

• lors de versements libres ;

• Et parfois à la clôture du contrat.

Qu’est-ce que l’assurance décès ?

Ce contrat de prévoyance fait partie des assurances pour protéger votre famille en cas de décès.

Pourquoi souscrire une assurance décès ?

En cas de décès, cette assurance peut vous aider à permettre aux proches de maintenir leur niveau de vie. Pour financer les obsèques au moment du décès, mieux vaut prendre une assurance spécifique obsèques.

Comment fonctionne l’assurance décès ?

Au moment de la signature du contrat d’assurance décès auprès de votre assureur, vous indiquez le nom du ou des bénéficiaires. Vous avez toute latitude dans ce choix. Il peut s’agir de votre conjoint, de vos enfants, de vos ascendants ou d’amis. Vous choisissez le montant du capital que vous souhaitez leur verser en cas de décès.

Vous payez des primes (ou cotisations) à votre assureur. Leur montant dépend des conditions de votre contrat.

Suite à votre décès, la compagnie d’assurance verse à votre ou vos bénéficiaires désignés au contrat la somme indiquée sous la forme d’un capital ou d’une rente.

Les limites de l’assurance décès

L’assurance temporaire décès contient une date d’expiration. Cela signifie que si vous êtes toujours en vie au moment venu, le contrat perd sa validité. Vous ne récupérez pas les primes versées. Ce qui n’est pas le cas d’une assurance décès classique.

De même, si vous décidez de résilier cette assurance, aucun capital n’est versé à vos bénéficiaires et vous n’êtes pas remboursé des cotisations payées à l’assurance.

Pour contourner ce problème, il est possible de souscrire un contrat d’assurance « vie entière ». Une clause de rachat peut aussi dans certains cas vous permettre de ne pas perdre toutes les sommes versées.

Le contrat d’assurance décès possède en général une exclusion. Il ne peut être déclenché en cas de suicide du souscripteur défunt la première année du contrat.

Combien coûte l’assurance décès ?

Pour une assurance décès, il est possible de payer des cotisations annuelles ou mensuelles. Vous pouvez également choisir d’autres types d’échéances : bimestrielles, semestrielles...

Le prix varie, mais aussi en fonction des garanties et clauses prévues par le contrat. Certains facteurs entrent en compte :

• L’âge de l’assuré ;

• Son état de santé ;

• Le montant du capital décès ;

• L’ajout d’une clause d’invalidité.

Les différences notables entre l’assurance vie et l’assurance décès

Des différences entre l’assurance vie et l’assurance décès se retrouvent au niveau de la nature du contrat. Il s’agit d’un placement financier pour la première et d’une assurance prévoyance pour la seconde.

Le versement des cotisations dépend du souscripteur d’une assurance vie, tandis que dans le cas d’une assurance décès, le paiement régulier des primes est obligatoire.

La disponibilité des sommes versées est une autre différence. Elles ne sont pas récupérées en cas de rachat du contrat d’assurance décès alors que l’épargne reste accessible à tout moment pour l'assurance vie.

Les points communs de ces deux assurances

Malgré ces différences entre l’assurance décès et l’assurance vie, il existe aussi des points communs entre ces deux contrats. En effet :

• Elles peuvent transmettre un capital ;

• Les sommes sont versées sous forme de capital ou de rente ;

• Un cadre fiscal avantageux entoure la transmission du capital décès. Les droits de succession dans le cadre d’une assurance vie et d’une assurance décès sont soumis à des règles particulières. Les sommes versées avant les 70 ans du souscripteur par exemple ne sont pas imposables au niveau du bénéficiaire dans la limite de 152 500 €.

Tableau de comparaison entre l’assurance vie et l’assurance décès

Ces 2 solutions sont complémentaires en ayant des objectifs différents. Souscrire une assurance décès sert principalement à protéger vos proches en cas de décès, avec un capital conséquent que vous aurez choisi. Et ce capital ne dépend pas de la durée de votre épargne. Généralement, pour obtenir un même montant de capital, il faut épargner longtemps.

Par exemple : un assuré de 35 ans souscrit un contrat d’assurance décès Groupama Sécurité avec un capital de 35 000 € en cas de décès, sa cotisation est de 20,35 €/mois⁽¹⁾. En épargnant le même montant, soit 20,35 €/mois, il lui faudra 143 ans pour constituer un capital de 35 000 € d’économies⁽²⁾.