Pourquoi souscrire une assurance vie pour son enfant ?

Une assurance vie est un type de contrat d’assurance qui permet de constituer un pécule disponible lorsque votre enfant a un projet, comme acheter une voiture, s’installer dans son premier logement, poursuivre des études ou lancer une entreprise. Elle offre ainsi la possibilité de transmettre un capital.

Ouvrir un livret d’épargne pour un enfant est une solution souvent envisagée. Par comparaison, l’assurance vie présente un avantage supplémentaire puisqu’elle n’est pas plafonnée.

Pour être en mesure de donner un coup de pouce à votre enfant quand il en aura besoin, le plus simple est de s’y prendre dès son plus jeune âge. Sur le long terme, vous pouvez engranger une épargne et des intérêts plus importants. Lorsque vous souscrivez une assurance vie tôt, votre effort d’épargne est plus facile à incorporer à votre budget. Vous apportez une contribution au contrat à n’importe quel moment, en choisissant une somme importante ou plus modeste, selon vos possibilités.

Pensez aussi aux versements programmés qui permettent d’investir tranquillement et régulièrement dans la durée. Vos versements étant prélevés automatiquement, vous épargnez sans y penser.

Comment aider son enfant avec une assurance vie ?

L’assurance vie donne la possibilité de souscrire un contrat au nom de l’enfant ou de le désigner comme bénéficiaire.

Souscrire à un contrat d’assurance vie au nom de l’enfant

Ouvrir un contrat au nom de votre enfant est intéressant si vous souhaitez lui donner la possibilité de gérer un petit capital le moment venu. Les parents d’un enfant mineur ou son représentant légal ont le droit de souscrire un contrat d’assurance vie en son nom. Lorsqu’il atteint la majorité ou un âge choisi (maximum 25 ans), il prend en main la gestion et décide librement de ce qu’il veut en faire. Jusque-là, le souscripteur contrôle les versements et leur destination (un fonds d’épargne en euros ou un portefeuille d’investissements plus risqués et plus rémunérateurs).

Souscrire une assurance vie en son nom avec pour bénéficiaire l’enfant

Le souscripteur conserve à tout moment la gestion de l’épargne. L’enfant bénéficie du capital constitué au moment du décès du souscripteur. Il profite à ce moment-là d’une exonération d’impôt allant jusqu’à 152 500 € pour des versements réalisés avant les 70 ans du souscripteur.

Si vous avez l’intention de verser des sommes importantes sur le contrat d’assurance vie, il est conseillé de l’ouvrir en votre nom et d’inscrire votre enfant ou petit-enfant en tant que bénéficiaire. Vous contrôlerez mieux cet investissement.

Il n’y a pas de droit de succession sur une assurance vie.

Quelle solution pour les grands-parents vis-à-vis de leurs petits enfants ?

Les grands-parents peuvent opter pour un présent d’usage s’ils souhaitent offrir ponctuellement une somme d’argent ou un cadeau à un petit enfant. En revanche une assurance vie est une solution à privilégier pour transmettre un capital qui augmente avec le temps. Avec un contrat à terme fixe, ils s’assurent que l’investissement continue de fructifier même s’ils décèdent.

Quelle assurance vie choisir pour son enfant ?

Il existe deux types de contrats d’assurance vie :

• Le contrat monosupport. Les sommes versées sont investies sur un seul type de fonds : le fonds en euros, qui génère des revenus stables et acquis.

• Le contrat multisupport peut comporter un fonds en euros et un fonds en unités de compte (constitué d’actions, obligations et valeurs immobilières aux revenus fluctuants) ou être entièrement constitué d’unités de comptes.

Le meilleur contrat d’assurance vie pour un enfant est la forme multisupport qui par sa diversification sur différentes classes d’actifs offre plus de chances au capital de fructifier.

Contrat d’assurance vie pour enfant : quelles sont les formalités ?

Le contrat d’assurance vie doit être signé auprès d’un assureur. Un banquier ou un courtier peut jouer le rôle d’intermédiaire. Les formalités vont dépendre de l’âge de l’enfant.

• Moins de 12 ans : le contrat est ouvert par ses deux parents.

• Plus de 12 ans : l’enfant doit donner son accord écrit.

Profiter de la fiscalité favorable de l’assurance vie

Après 8 ans, si le bénéficiaire décide d’effectuer des rachats (retraits) sur le capital constitué, il bénéficie d’un abattement annuel sur les intérêts de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple, marié ou pacsé, soumis à l’imposition commune). Au-delà, il a le choix entre un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 %, ou la déclaration dans ses revenus, solution à privilégier s’il n’est pas imposable. Les prélèvements sociaux de 17,2 %, eux, sont prélevés chaque année.

Encadrer l’épargne avec un pacte adjoint

Il est possible de compléter une assurance vie par un pacte adjoint afin de s’assurer que l’argent transmis est utilisé comme souhaité. Ce document intègre d’éventuelles clauses à respecter pour jouir de l’épargne constituée. Ce pacte adjoint est transmis à votre bénéficiaire au moment où le capital lui est versé. Il peut se faire sous seing privé sans passer devant un notaire ou un avocat pour le signer.