Les différents types de franchises en assurance auto

Les franchises d’assurance auto se répartissent en deux grands groupes et varient selon le type de sinistre.

Franchise relative ou absolue : quelles différences ?

• La franchise relative (aussi appelée franchise simple) indemnise en intégralité l’assuré lorsque le montant des dégâts occasionnés par le sinistre est supérieur au montant de la franchise fixé dans le contrat d’assurance. En revanche, si le coût de réparation des dégâts est inférieur au montant de la franchise, l’assuré ne touche aucune indemnisation. C’est une forme de franchise relativement rare.

• La franchise absolue ou fixe est la forme de franchise la plus répandue en assurance automobile. Elle indemnise l’assuré sinistré en lui versant une indemnité correspondant au montant des dégâts, moins celui de la franchise.

Franchise selon le type de sinistre

• La franchise ‘‘dommages’’ s’applique sur les garanties dommages tous accidents, vol, incendie...

• La franchise ‘‘bris de glace’’ s’applique par exemple en cas de projection de cailloux sur une surface vitrée, comme votre pare-brise, ou de bris d’une optique de phare. Selon les conditions de votre contrat, vous pouvez bénéficier d’une assurance auto tous risques ou bris de glace sans franchise.

• La franchise kilométrique concerne la garantie assistance. Elle indique, en kilomètres, le seuil à partir duquel l’assistance peut être mise en œuvre. Il est préférable d’opter pour l’assistance ‘‘0 kilomètre’’, qui dépanne un assuré même à son domicile.

Les franchises appliquées par Groupama

Les franchises de votre contrat auto Groupama sont des franchises dites ‘‘absolues’’. Ainsi, si le montant des réparations est inférieur à la franchise, vous conservez à votre charge le montant des réparations. En revanche, s’il est supérieur, la différence est prise en charge par votre contrat.

• Franchise Dommages : Plusieurs montants sont disponibles selon la formule choisie et la valeur de votre véhicule. Bonne nouvelle : si votre véhicule a 10 ans ou plus au moment de l’accident, son montant est divisé par deux. En revanche, si vous prêtez votre véhicule à un conducteur novice alors que vous ne l’avez pas désigné au contrat ou si vous avez opté pour un contrat en conduite exclusive et que le conducteur responsable de l’accident n’est pas un des deux conducteurs prévus au contrat, alors vous supporterez une franchise plus élevée.

• Franchise Bris de glace : Vous pouvez choisir entre deux niveaux de franchise et même opter pour du ‘‘sans franchise’’ selon la formule choisie. Si vous choisissez de faire réparer votre pare-brise (au lieu de le remplacer), aucune franchise ne sera appliquée.

• Franchise kilométrique : En cas d’accident ou de véhicule vandalisé, il n’y a pas de franchise kilométrique. En cas de panne, une franchise de 50km (à partir de votre domicile) s’applique sur la garantie Assistance au véhicule, sauf si vous avez opté pour l’assistance ‘‘0km’’.

Comment fonctionne la franchise d'une assurance auto ?

La franchise se présente comme un élément important au moment de choisir votre assurance auto. Elle peut varier d’un automobiliste à l’autre en fonction des négociations menées avec l’assureur lors de la signature du contrat. Comme dit précédemment, plus le montant de la franchise est élevé, plus basse sera votre cotisation. L’inverse est aussi vrai.

Calcul de la franchise

Selon les assureurs, le calcul de la franchise peut se faire en appliquant deux méthodes :

• L’utilisation d’une somme forfaitaire. Il s’agit d’une somme fixe.

Vous optez, par exemple, pour une franchise auto à 285€.

Un sinistre survient et vous êtes reconnu totalement responsable. Le coût des réparations est de 2.500€. Vous payez la franchise de 285€ et votre assureur vous rembourse la remise en état du véhicule, amputée du montant de la franchise.

Montant de l’indemnisation : 2.500€ - 285€ = 2.215€

Si le coût des réparations est inférieur à celui de la franchise, vous ne recevez pas d’indemnisation.

• L’utilisation d’un pourcentage d’indemnisation avec ou sans plafond maximum.

Vous optez, par exemple, pour une franchise équivalente à 10% du coût des réparations sans plafond.

À la suite d’un accident, les réparations coûtent 2.500€. 10% de ce montant équivaut à 250€, montant de la franchise que vous devez payer. Vous recevez une indemnisation de votre assureur de : 2.500-250=2.250€.

Si votre contrat impose un plafond de 200€ par exemple, cela signifie que quand vous payez la franchise de l’assurance auto, cette dernière ne doit pas dépasser ce montant. Dans l’exemple précédent, même si le calcul affirme que la franchise est de 250€, en réalité, vous ne payez que 200€ et votre assureur règle les réparations à hauteur de 2.300€.

Évolution de la franchise

La franchise du contrat d’assurance auto Groupama est indexée. Cela signifie qu’elle va évoluer périodiquement en fonction d'un critère de référence, l’indice RVP (Réparation des véhicules personnels), reflétant l’évolution du coût de l’entretien et de la réparation des véhicules.

Cet indice est publié mensuellement par l'INSEE et est calculé en prenant en compte divers facteurs tels que le coût des pièces de rechange, le coût de la main-d'œuvre, les tarifs des ateliers de réparation, etc.

Assurance auto sans franchise

Certaines formules d’assurance tous risques proposent une assurance auto sans franchise. Dans ce cas, votre assureur prendra en charge la totalité du sinistre.

L'assurance auto sans franchise présente certains avantages et inconvénients à étudier en fonction de vos besoins, votre situation et votre profil :

• Avantages : en cas de sinistre ou d'accident, vous n'aurez rien à débourser au titre de la franchise. Et si vous vous rendez dans un garage agréé par votre assurance pour les réparations, vous n'aurez, a priori, aucune avance de frais.

• Inconvénients : le coût de la prime est plus élevé en raison de l'absence de franchise. En effet, le niveau de franchise est l'un des critères déterminant du prix de votre assurance auto. De plus, sachez que la franchise pour catastrophe naturelle n'est pas supprimable.

Le prix de l’assurance auto tous risques, tout comme le montant de la franchise auto, peuvent varier d’une compagnie à une autre. Pour une assurance auto au tiers ou tous risques, il est important de bien comparer les offres avant de choisir votre assureur. En demandant un devis à différentes compagnies d’assurance, vous pourrez sélectionner celle qui propose les meilleurs tarifs.

Qui doit payer la franchise d'une assurance auto ?

Pour savoir qui doit payer la franchise lors d’un accident et quel est le niveau d’indemnisation, il faut connaître la part de responsabilité des personnes impliquées.

La franchise en cas d'accident responsable

Il existe des situations différentes :

• L’automobiliste est reconnu responsable d’un accident : il doit payer l’ensemble de la franchise au montant prévu par son contrat. Il possède par exemple un contrat ‘‘tous risques’’ assorti d’une franchise de 300€. À la suite du sinistre, le montant de la réparation est de 5.500€, il recevra donc 5.200€ ;

• La responsabilité est partagée entre différents automobilistes : chacun garde à sa charge la part de la franchise correspondant à sa part de responsabilité. Deux conducteurs sont impliqués par exemple et partagent une responsabilité égale dans l’accident. Ils devront payer chacun à leur assurance 50% de la franchise inscrite à leur contrat.

La franchise en cas d'accident non responsable

Qu’en est-il de la franchise en cas d’accident non responsable ? Tout dépend de votre contrat et de votre compagnie d’assurance. Votre assureur pourra vous rembourser le montant de la franchise après recours contre l’assurance du conducteur responsable de l’accident, ou vous en exonérer directement.

Il se peut également que vous deviez tout de même payer la franchise à votre assureur, si le tiers responsable n’est pas identifié par exemple.

Location de voiture : ce qu'il faut savoir sur la franchise

De nombreux contrats de base pour la location de voiture prévoient une franchise souvent élevée. Si vous êtes en partie responsable d’un accident, les dommages subis par le véhicule loué restent à votre charge à hauteur de la franchise prévue au contrat.

Pour éviter le risque de payer des sommes trop importantes, les loueurs proposent généralement de souscrire des garanties complémentaires optionnelles dénommées ‘‘réduction de franchise’’ ou ‘‘rachat de franchise’’. Ces options, dont le coût varie selon les compagnies et le type de véhicule, permettent de régler une franchise réduite en cas d’accident ou de vol.

Concrètement, le loueur peut vous demander de payer un supplément journalier ou offre une formule de type ‘‘pack protection’’. Nous vous recommandons toutefois de bien lire votre contrat, car le rachat de franchise d’assurance auto peut être partiel ou total.

FAQ - Vos questions sur la franchise d’une assurance auto

Est-il obligatoire de payer la franchise ?

Oui, il est obligatoire de payer la franchise lorsqu’elle est prévue dans votre contrat d’assurance auto.

Comment puis-je éviter ou ne pas payer la franchise ?

Pour ne pas payer de franchise pour un accident responsable ou autre, vous pouvez souscrire une assurance auto sans franchise. Le montant des primes est alors plus élevé que pour un contrat prévoyant une franchise.

Peut-on se faire rembourser la franchise d'assurance ?

Si vous jugez que vous ne devez pas vous acquitter du montant de la franchise, vous pouvez adresser à votre assureur une demande de remise gracieuse, qu’il est libre d’accepter ou non.

Est-ce que la franchise pour un bris de glace est remboursée ?

Certains contrats d’assurance auto tous risques permettent de bénéficier d’une garantie bris de glace sans franchise.