Assurance d'une voiture en leasing : tout ce qu'il faut savoir

L'essentiel

• L'assurance est obligatoire pour circuler avec une voiture en leasing.
• Le locataire est responsable de l'assurance, même si le véhicule appartient au bailleur pendant toute la durée du contrat.
• Une assurance tous risques est généralement recommandée, voire exigée par le contrat de leasing.
• Vous êtes libre de choisir votre assureur. Vous pouvez en changer en cours de contrat sous certaines conditions.
• Des garanties complémentaires, comme la valeur à neuf, la protection du conducteur ou la garantie frais de restitution, permettent de mieux se protéger tout au long du leasing.

Qu'est-ce que le leasing ?

Le leasing permet de louer un véhicule, pour une durée généralement comprise entre deux et cinq ans. On distingue la location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LLD).

Il s’agit d’une autre solution de financement que l'achat comptant ou le crédit auto classique.

L’assurance auto est requise même pour une voiture en leasing.

LOA, LLD : comment fonctionne le leasing ?

La location avec option d’achat (LOA) offre la possibilité d’acheter la voiture en leasing au terme du contrat alors que la location longue durée (LLD) oblige à restituer le véhicule au loueur dans son "état normal d’usure" à la fin du bail. Les conditions de la location dépendent du contrat. Ce système peut concerner une voiture neuve comme une voiture d’occasion.

La société de location reste le propriétaire du véhicule, même si la carte grise est au nom du locataire, qui verse une cotisation mensuelle fixe. À l’issue du contrat de location (LOA), le prix d’acquisition du véhicule est calculé en soustrayant le dépôt de garantie et les mensualités versées à la valeur de la voiture.

Les avantages du leasing

Le leasing dont le leasing social présente plusieurs avantages.

• Les mensualités que vous payez sont généralement plus abordables que les échéances d’un crédit classique destiné à l’achat d’une voiture ;
• Le véhicule est garanti ;
• il est possible de prévoir un contrat d’entretien régulier ;
• Ce système permet de rouler avec un véhicule neuf, ou presque, et de changer régulièrement de voiture, tout en maîtrisant son budget.

Cependant, un forfait kilométrique, défini au départ du contrat, doit être respecté, sans quoi les sommes à payer peuvent être importantes en cas de dépassement du kilométrage annuel.

Le leasing est d'ailleurs particulièrement apprécié pour les modèles électriques, car il permet de changer plus facilement de véhicule au fil des évolutions technologiques. Avant de signer un contrat, il est conseillé de bien choisir sa voiture électrique en fonction de son autonomie, de son usage et de son budget.

Qui doit assurer une voiture en leasing : le locataire ou le bailleur ?

Comme pour tout véhicule circulant sur la voie publique, une voiture en leasing doit obligatoirement être assurée.

Il revient au locataire d’assurer une voiture en leasing, même si le bailleur en est le propriétaire. En effet, la loi impose cette obligation à la personne qui conduit.

La formule minimale obligatoire est l’assurance au tiers, aussi appelée garantie responsabilité civile.

Quels types d'assurance choisir pour une voiture en leasing ?

L’assurance auto minimale requise pour une voiture en LOA ou LLD est la garantie responsabilité civile. Également appelée assurance au tiers, elle ne couvre ni vos propres blessures ni les dégâts causés à votre véhicule.

Les voitures en leasing étant souvent des modèles neufs et onéreux, il est important de bien assurer une voiture neuve afin de bénéficier d'une protection adaptée à sa valeur.

Une assurance tous risques est généralement recommandée. Cette formule très complète couvre les blessures corporelles que le conducteur et un tiers pourraient subir, ainsi que les réparations du véhicule.

Des formules spécifiques au leasing existent aussi. En cas de destruction ou de vol de votre automobile, la garantie perte financière peut prendre en charge, selon les conditions du contrat, la différence entre sa valeur vénale (sa valeur sur le marché de l'occasion) et sa valeur d'achat d'origine.

Comment choisir la bonne assurance pour un véhicule en leasing ?

Plusieurs solutions s’offrent à vous pour choisir l’assurance d’un véhicule en leasing.

Assurer une voiture en leasing auprès du loueur

Le bailleur peut inclure une formule d'assurance directement dans votre contrat de leasing. Si vous optez pour cette solution, le montant de la prime s'ajoute simplement à votre loyer mensuel. Pensez toutefois à vérifier le niveau des garanties incluses. Vous conservez la liberté de refuser cette offre pour choisir votre propre assureur.

Choisir sa propre assurance auto

Si vous préférez sélectionner votre contrat vous-même, la loi exige au minimum une garantie au tiers (responsabilité civile). Sachez néanmoins que la plupart des sociétés de leasing imposent une assurance tous risques pour valider le contrat. Pour trouver la couverture idéale, nous vous conseillons de comparer les offres et de faire un devis d'assurance auto.

A noter : la loi Hamon permet, après un an de contrat d'assurance, de changer plus facilement d'assureur, même si le contrat de leasing est toujours en cours, sous réserve de conserver un niveau de garanties conforme aux exigences du bailleur.

Les garanties complémentaires conseillées

Certaines garanties complémentaires sont recommandées dans le cadre d’un contrat d’assurance pour une voiture en leasing :

• La garantie vol vous couvre en cas de détérioration de votre véhicule lors d’un vol ou d’une tentative de vol. Si la voiture est introuvable, vous serez remboursé de son montant, et si elle est retrouvée, les réparations seront prises en compte.
• La garantie incendie prend en charge les réparations ou vous indemnise pour la destruction de votre voiture lors d’un incendie criminel ou mécanique.
• La garantie perte financière permet de compléter le reste des charges que vous devrez payer si votre voiture louée est inutilisable suite à un accident, un vol ou un incendie.
• La garantie frais de restitution/remise en état peut prendre en charge tout ou partie des frais facturés lors de la restitution du véhicule si celui-ci présente des dommages ou une usure supérieure à celle prévue au contrat.

Que faire en cas d’accident avec un véhicule en leasing ?

En cas d’accident, la procédure est la même que si vous étiez propriétaire de la voiture. Vous devrez contacter votre assureur pour entamer les démarches d’indemnisation et prévenir votre bailleur. Si votre contrat prévoit une franchise, vous devrez la payer.

FAQ - Vos questions sur l’assurance d’une voiture en LOA/LLD

L'assurance est-elle comprise dans un contrat de leasing (LOA ou LLD) ?

Pas systématiquement. Certains organismes proposent une assurance incluse ou en option, mais ce n'est pas une obligation. Si elle n'est pas comprise dans le contrat, le locataire doit souscrire lui-même une assurance conforme aux exigences du bailleur.

Combien coûte une assurance auto pour une voiture en leasing ?

Le tarif dépend de nombreux critères : valeur du véhicule, niveau de garanties, profil du conducteur, lieu de résidence, bonus-malus ou encore usage du véhicule. À garanties équivalentes, une assurance pour une voiture en leasing coûte généralement le même prix que pour un véhicule acheté. Comparer plusieurs devis reste le meilleur moyen de trouver un contrat adapté à son budget.

Qu'est-ce que la garantie décès-invalidité ou perte d'emploi pour un contrat de leasing ?

Il ne s'agit pas d'une garantie d'assurance automobile, mais d'une assurance emprunteurou assurance facultative liée au financement. Elle peut prendre en charge tout ou partie des loyers restant dus en cas de décès, d'invalidité ou, selon les contrats, de perte involontaire d'emploi. Cette protection est facultative dans la plupart des cas, mais peut constituer une sécurité financière appréciable si un événement imprévu compromet le paiement des loyers.