Assurance auto : calcul du bonus malus
La prise en compte du bonus-malus ou CRM (Coefficient de réduction-majoration) conduit à majorer ou à réduire chaque année le montant de votre cotisation d’assurance auto. Découvrez son fonctionnement.
Comment évolue le coefficient Bonus-malus ?
À chaque échéance annuelle de votre contrat d’assurance auto, un nouveau bonus-malus auto est appliqué à votre cotisation de référence en fonction de votre historique de conduite.- Vous n’avez pas eu d’accident ? Un bonus vous récompense et votre cotisation d'assurance baisse.
- Vous avez eu un accident dont vous êtes partiellement ou totalement responsable : un malus vous pénalise et votre cotisation augmente.
Lorsque vous souscrivez votre contrat d’assurance auto pour la 1ère fois, votre coefficient de réduction majoration (CRM), est de 1.
A savoir : Les sinistres pris en compte dans le calcul du bonus-malus sont ceux qui comportent une part de responsabilité de l'assuré. Sont exclus notamment : les accidents de stationnement sans tiers identifié, vol, incendie, bris de glace.
Comment est calculé le bonus malus de l'assurance auto ?
Quel malus pour un accident responsable ?
Vous êtes partiellement responsable : vous devez appliquer une majoration de +12,5% à votre coefficient de l’année précédente. Vous devez donc multiplier votre coefficient de l’année précédente par 1,125.Vous êtes entièrement responsable : votre coefficient est majoré de 25 %. Vous devez donc multiplier votre coefficient de l’année précédente par 1,25.
Exemple pour un accident responsable, avec un coefficient de 0,68 :
- Un 1er accident entraînera un nouveau coefficient, à savoir : 0,68 * 1,25 = 0,85
- Si vous en avez un second la même année, votre coefficient passera à : 0,85 * 1,25 = 1,06
Important : si vous bénéficiez d’un coefficient de 0,50 depuis au moins 3 ans, votre 1er accident n’est pas pris en compte, que vous soyez partiellement ou totalement responsable.
Quelle est la durée d'un malus ?
Tout dépend de votre conduite ! Après 2 ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît. Vous revenez alors à votre coefficient de départ de 1. En revanche, vous ne reviendrez pas à votre situation au moment du sinistre. Vous repartez en quelque sorte de 0.Comment fonctionne le bonus assurance auto ?
Vous bénéficiez d’une réduction de 5 % sur votre coefficient de l'année précédente : on parle alors d’une assurance automobile avec bonus.D’une année sur l’autre, vous multipliez votre coefficient de l’année précédente par 0,95 jusqu'à atteindre 0,50. Pour y arriver, vous devez conduire 14 ans sans accident responsable.
Comment connaître son niveau de bonus ? Il suffit de vous consulter le tableau bonus-malus :
| Nombre d'année sans accident | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 |
| CRM Coefficient Réduction Majoration | 0,95 | 0,90 | 0,85 | 0,80 | 0,76 | 0,72 | 0,68 | 0,64 | 0,60 | 0,57 | 0,54 | 0,51 | 0,50 |
| Bonus | 5% | 10% | 15% | 20% | 24% | 28% | 32% | 36% | 40% | 43% | 46% | 49% | 50% |
A savoir : Certains professionnels (taxi, ambulance, auto école…) utilisent leur véhicule pour les besoins de leur activité et sont assurés pour un usage «Tous déplacements y compris tournées».
Leur coefficient évolue de façon différente :
- réduction de 7 % par année sans accident responsable,
- majoration de 20 % par accident responsable (10 % en cas de partage de responsabilité).
Quel est le maximum de bonus malus auto ?
Bon conducteur, le coefficient de réduction ne peut dépasser 0,50, soit un bonus maximum de 50%.En cas de plusieurs accidents, le coefficient de majoration ne peut dépasser 3,5, soit un malus maximum de 350 %. Après 2 ans sans accident, le malus disparaît et le coefficient est remis à 1.
Vous changez de voiture ? ou vous changez d'assureur ?
Dans le premier cas, votre bonus-malus est automatiquement transféré à la condition que les conducteurs de la voiture restent inchangés. Dans le second, votre bonus malus reste le même et votre historique de conduite va définir le montant de votre cotisation.Mis à jour le 17 juillet 2019