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Calcul du bonus-malus : quelles sont les règles ?

Contenu mis à jour le 12/05/2026 - Partager l'article

Chaque année, le montant de votre cotisation d’assurance auto est susceptible d’augmenter ou de diminuer. En cause ? Le système de coefficient de réduction-majoration (CRM), plus connu sous le nom de bonus-malus. Découvrez son fonctionnement, la méthode de calcul du bonus-malus et le moyen d’améliorer ce coefficient.

L’essentiel

  • Le bonus-malus est une mesure incitative à la bonne conduite.
  • Ce coefficient actualise chaque année le montant de votre prime d’assurance.
  • La clause de bonus-malus est incluse dans tout contrat d’assurance auto.

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Le bonus-malus est une particularité française inscrite dans le Code des assurances. Cette clause est appliquée dans les contrats d’assurance auto par tous les assureurs.

  • Le "bonus" est une réduction de la prime d’assurance accordée aux conducteurs qui n’ont pas été responsables d’accidents pendant une période spécifiée. Ce mécanisme récompense les conducteurs pour leur conduite prudente en réduisant le coût de leur assurance automobile.
  • Le "malus" est une augmentation de la prime d'assurance. Si le conducteur est impliqué dans un accident dont il est jugé responsable, il peut perdre une partie ou la totalité du bonus acquis ou se voir appliquer un malus sur le coefficient de base. Cela entraîne une augmentation de la prime d’assurance pour l’année suivante. Plus le malus est élevé, plus la prime d’assurance l’est aussi.

Élément attenant au tarif de votre assurance auto, le bonus-malus, appelé aussi coefficient de réduction majoration (CRM), ne doit pas être confondu avec le malus écologique, appelé aussi taxe carbone, lequel est appliqué lors de l’achat et l’immatriculation de véhicules neufs polluants.

Le bonus-malus diffère enfin du bonus écologique, remplacé en 2026 par la prime “coup de pouce”, qui peut être offert à l’achat d’un véhicule électrique rechargeable.

Quels véhicules sont concernés par le bonus-malus ?

Selon le Code des assurances, tous les véhicules terrestres à moteur sont concernés par le système de coefficient de réduction-majoration. Si vous conduisez une voiture ou un utilitaire, l’évolution du bonus-malus de votre assurance auto est liée à la responsabilité du conducteur qui a souscrit un contrat.

Conformément à l’article A.121-1 du Code des assurances(2), les assureurs ne sont pas tenus d’appliquer le bonus-malus à certains véhicules :

  • Cyclomoteurs et motocyclettes légères ;
  • Quadricycles légers ou lourds à moteur ;
  • Véhicules de collection (engins de plus de 30 ans) ;
  • Véhicules d’intérêt général (ambulances, pompiers, SAMU, etc.) ;
  • Véhicules et matériels agricoles.

Pour ces véhicules, chaque assureur peut choisir d’appliquer ou non la clause bonus/malus. Groupama l’applique par exemple aux quadricycles légers et lourds à moteur (voiturettes, voitures sans permis), mais pas aux cyclomoteurs ni aux 2 ou 3 roues dont la cylindrée est inférieure ou égale à 80cm3.

Comment est calculé le bonus-malus ?

Le calcul du bonus-malus en assurance auto est basé sur un système de coefficients qui reflète l’historique de conduite d’un assuré au cours de l’année précédente. Le bonus-malus est calculé sur la base d’un coefficient de départ égal à 1(2), lequel est ensuite mis à jour chaque année via une réduction ou augmentation en fonction de la survenue de sinistres ou non.

Les règles de calcul du bonus-malus

  • Pour le calcul du bonus, une réduction de 5% sur votre coefficient de l'année précédente est appliquée. Chaque année sans accident responsable a un impact sur votre assurance et le calcul du bonus. Vous obtenez votre nouveau coefficient en multipliant par 0,95 celui de l’année précédente. Le coefficient minimal est de 0,50, soit une réduction de 50%.
  • Pour le malus, chaque accident responsable implique une majoration de 25%. Le nouveau coefficient est alors obtenu en multipliant le coefficient précédent par 1,25. La majoration est de 12,5% si vous n’êtes que partiellement responsable du sinistre. Le coefficient maximal est fixé à 3,5.

La période prise en compte pour calculer le bonus-malus

Le CRM est calculé chaque année pour réviser votre cotisation d’assurance auto. Le bonus-malus est évalué sur la base du coefficient de l’année précédente, en fonction des événements survenus.

Les sinistres qui impactent le coefficient du bonus-malus

Le bonus-malus est une incitation à adopter une conduite responsable et respectueuse du code de la route et des autres usagers de la route. Ce système de récompense et de pénalité ne s’applique que pour les sinistres pour lesquels votre responsabilité a été reconnue par l’assureur et qui ont été indemnisés.

Quel malus pour un accident responsable ?

Dès lors que votre responsabilité est engagée dans un accident, totalement ou partiellement, cet événement aura potentiellement un effet sur votre malus, et donc sur le tarif de votre assurance auto.

Exemple en cas d’accidents responsables successifs, avec un coefficient de 0,68 (c’est-à-dire après 7 ans de conduite sans sinistre) :

Quel malus pour un accident responsable ?

Après 7 ans sans sinistre

Calcul coefficient

1er accident entièrement responsable

0.68 x 1.25 = 0,85

2nd accident entièrement responsable (même année)

0.85 x 1.25 = 1,06

Quel malus pour un accident non responsable ?

Aucun malus n'est appliqué si vous n’êtes pas reconnu responsable du sinistre, par exemple en cas de :

  • Force majeure, comme une chute de pierre sur la route ou une avalanche, ou si l’accident est imputable à un tiers. L’assureur n’applique alors pas de malus au conducteur.
  • Vols, incendies, bris de glace et accidents de stationnement sans tiers identifié.

Simulateur de coefficient bonus-malus

Vous souhaitez connaître le montant de votre prime d’assurance auto qui sera réévaluée prochainement ? Nous vous proposons ce simulateur simple d’utilisation.

Nombre d’années d’assurance sans interruption et sans accident responsable ou partiellement responsable

Calculer votre bonus

Comment connaître son bonus-malus ?

Que vous soyez jeune conducteur ou conducteur confirmé, il est facile de déterminer votre coefficient de bonus-malus à l’aide des documents fournis par votre assurance auto.

Où trouver son bonus-malus ?

Deux documents permettent d’identifier le bonus-malus de votre assurance auto :

  • L’avis d’échéance que votre assureur vous envoie avant le renouvellement de votre contrat. Le montant de votre cotisation annuelle y figure, ainsi que le taux de votre bonus-malus.
  • Votre relevé d’information. Il retranscrit tous les sinistres responsables des 5 dernières années(2). Contactez votre assureur pour lui demander de vous le fournir si vous ne le recevez pas une fois par an.

Quel bonus-malus pour un jeune conducteur ?

Votre enfant vient de réussir son permis de conduire ? Il a la possibilité de souscrire une assurance jeune conducteur à son nom. Il payera une cotisation souvent majorée par une surprime de conducteur novice.

Savez-vous que vous pouvez l’inscrire comme conducteur secondaire de votre véhicule ? Dans ce cas, il accumulera du bonus. Cette formule réduira le montant de sa prime lorsqu’il deviendra souscripteur de sa propre assurance auto.

À savoir

Votre conjoint a eu un accident avec votre voiture et il est responsable ? C’est votre contrat qui sera malussé, et non le sien. En effet, le système du bonus-malus du conducteur secondaire est rattaché au contrat auto du véhicule.

Comment le bonus-malus évolue-t-il ?

Pour un bon conducteur, le coefficient de réduction peut atteindre un plancher de 0,50 au bout de 13 ans sans sinistre responsable, soit un bonus maximum de 50%(2). Une fois ce seuil atteint et après 3 années supplémentaires sans accident responsable, vous bénéficiez d’un autre avantage : votre coefficient de bonus-malus ne baissera pas au premier accident responsable. Il restera à 0,50.

Si vous cumulez les accidents, le coefficient de majoration évoluera jusqu’à atteindre 3,5, ce qui correspond à un malus maximum de 350%(2). Cette valeur n’évolue pas davantage, quels que soient le nombre d’accidents et la part de responsabilité d’un conducteur dans ces sinistres.

Comment le bonus-malus évolue-t-il ?

Année d’assurance

Calcul coefficient

1 an sans sinistre

1.00 x 0.95 = 0,95

2 ans sans sinistre

0.95 x 0.95 = 0,90

3 ans sans sinistre

0.90 x 0.95 = 0,85

4 ans sans sinistre

0.85 x 0.95 = 0,80

5 ans sans sinistre

0.80 x 0.95 = 0,76

6 ans sans sinistre

0.76 x 0.95 = 0,72

7 ans sans sinistre

0.72 x 0.95 = 0,68

8 ans sans sinistre

0.68 x 0.95 = 0,64

9 ans sans sinistre

0.64 x 0.95 = 0,60

10 ans sans sinistre

0.60 x 0.95 = 0,57

11 ans sans sinistre

0.57 x 0.95 = 0,54

12 ans sans sinistre

0.54 x 0.95 = 0,51

13 ans sans sinistre

0.51 x 0.95 = 0,50

Comment récupérer du bonus après un malus ?

Votre malus disparaît après 2 ans sans sinistre responsable(2). La remise à zéro de votre malus se fera à la date d’échéance du contrat.

Comment fonctionne le transfert du bonus-malus ?

Plusieurs situations conduisent à un transfert du bonus-malus.

  • Vous changez de véhicule ou vous achetez une voiture supplémentaire et l’assurez auprès du même assureur. Votre bonus-malus est automatiquement transféré, à condition que le conducteur principal reste le même.
  • En cas de résiliation de votre assurance auto et de changement d’assureur, la nouvelle compagnie va s’appuyer sur votre historique de conduite pour définir le montant de la prime.
  • Vous décidez de vendre votre voiture sans en racheter une dans l’immédiat ? Durant cette interruption de contrat d’assurance, vous conservez le taux de réduction ou de majoration acquis à l’échéance précédente. Au-delà de trois mois, vous ne pourrez généralement plus profiter d’un bonus supplémentaire. En revanche, le malus pourra augmenter, par exemple dans certains cas de sinistre au volant d’un véhicule de location.

FAQ – Vos questions sur le calcul du bonus-malus

Quel bonus après un an de permis ?

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance auto tous risques ou au tiers pour la première fois, votre coefficient de réduction-majoration (CRM) est de 1. Après un an sans accident responsable, le coefficient va descendre à 0,95.

Comment arriver à 50% de bonus ?

La réduction maximale appliquée sur une cotisation d’assurance auto est fixée à 50% (coefficient 0,50). Vous devez rouler 13 ans sans sinistre responsable pour atteindre ce niveau de bonus(2).

Le coefficient de bonus-malus varie-t-il selon les assureurs ?

Le calcul du bonus ou du malus est régi par le Code des assurances. Son fonctionnement est identique, quel que soit l’assureur.

Assuré Groupama

Vous êtes titulaire d’un contrat d’assurance auto chez Groupama ? Retrouvez dans votre espace personnel toutes les informations sur vos contrats d’assurance, votre tarif de base et votre niveau de bonus-malus. N’hésitez pas à contacter votre conseiller pour obtenir des informations spécifiques sur la police dont vous disposez.

Les experts Auto Groupama

Cet article a été mis à jour par l'équipe de rédaction et vérifié par nos experts assurance auto.

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Pour les conditions et les limites des garanties et des services mentionnés, se reporter aux contrats d’assurance ou se renseigner auprès de votre conseiller Groupama.

(1) Réduction tarifaire proposée en cas de souscription, en 2026, de deux nouveaux contrats : 50€ offerts sur la cotisation de la première année d’assurance d'un contrat Groupama Conduire entre le 1er janvier et le 31 décembre 2026 inclus sous réserve d'un montant minimum de cotisation annuelle de 100€ TTC et de la souscription en 2026 d’un autre contrat. Pour les clients Groupama, la réduction sur la cotisation pourra être appliquée dès la souscription d'un seul contrat. Chaque contrat peut être souscrit séparément. Voir conditions en agences.

(2) Source : www.service-public.gouv.fr, consulté en avril 2026.