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Comment évaluer sa capacité d'emprunt ?

Faire des travaux, financer une nouvelle voiture, partir au soleil, aider ses enfants … les projets ont quelquefois besoin d’un coup de pouce financier pour voir le jour. Avant de faire un crédit, il est important de déterminer sa capacité d'emprunt. Découvrez la marche à suivre.

taux-endettement

Déterminer sa capacité d’emprunt en calculant son revenu mensuel moyen


Pour calculer votre revenu mensuel moyen, prenez en compte toutes vos rentrées d’argent régulières :

  • revenus d’activité et/ou de retraite : salaires, traitements, pensions, revenus professionnels réguliers,

  • aides et allocations,

  • loyers encaissés sur des biens dont vous êtes propriétaire et que vous louez.


L’ensemble de ces sommes vous donne votre revenu mensuel moyen.

A savoir

Ne tenez pas compte des rentrées d’argent exceptionnelles car elles fausseraient le calcul de votre revenu moyen et donc votre capacité à faire face à des sorties d’argent régulières, comme le remboursement de votre crédit.

Récapituler les charges régulières et exceptionnelles


Les charges courantes sont souvent nombreuses. Certaines peuvent être mensuelles, d’autres trimestrielles, semestrielles, voire annuelles :

  • Charges courantes : eau, gaz, électricité, téléphonie, loyers, charges locatives… 

  • Charges liées à votre mode de vie : voiture, transports, scolarité, garde d’enfants... 

  • Impositions : impôts sur le revenu, taxe foncière, taxe d’habitation.

  • Crédits en cours : crédits immobiliers, crédits d’équipements, crédits court terme... 

  • Versements réguliers sur des placements ou de l’épargne.


A savoir

Le fait de mensualiser au maximum vos charges facilite la gestion de votre budget et vous aide à mieux cerner les charges au mois. Déterminez d’éventuelles dépenses non régulières qui peuvent avoir une incidence sur vos revenus mensuels moyens : vacances, périodes de fêtes, rentrée scolaire, etc. Evaluez ce que ces dépenses peuvent représenter, par mois et mettez cet argent de côté, autant que possible sur un livret d’épargne, pour en disposer le moment venu.

Taux d’endettement et durée de remboursement


Votre capacité d’endettement se calcule en faisant la différence entre revenus moyens et charges régulières, déduction faite des charges et revenus exceptionnels.

A savoir

Le taux annuel effectif global, TAEG, est l'indicateur qui permet de comparer facilement plusieurs propositions de crédit entre elles. Il représente, sous forme d’un pourcentage annuel, tous les coûts liés à l’obtention d’un crédit, c’est-à-dire le taux du crédit , les éventuels frais de dossier et le coût des assurances lorsqu’elles sont obligatoires. 

Conseils

Lorsque vous avez plusieurs crédits, sachez qu'il est possible de les regrouper en un seul crédit. Cette opération vous permet de rassembler l'ensemble de vos versements en un seul. Il devient généralement plus simple de suivre le montant de vos dettes. N'hésitez pas à entrer en contact avec votre conseiller bancaire. Il sera à même de vous orienter vers la personne la plus adaptée pour répondre à votre situation. Astuce : vous pouvez regrouper ensemble des crédits contractés dans différents établissements.

Nos conseillers à l'écoute pour vous aider

Mentions légales et informatives

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités d'emprunt avant de vous engager.

(1) Exemple d'économies réalisées pour un couple de 37 ans, cadres et non-fumeurs pour un prêt de 180 000€ au taux de 2,5 ans sur 20 ans avec un Taux Annuel Effectif d’assurance de 0,66% ramené à 0,24% par emprunteur assuré à 100% chacun en décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Incapacité Temporaire Totale, Invalidité Permanente Totale et Option Sécurité soit une économie exacte de 14 810€. Selon une étude réalisée par Réassurez-moi en 2021.
(2) Pour toute souscription simultanée d'une assurance Conduire formule Confort ou Mobilité et d'un crédit auto chez Orange Bank de 7 000€ minimum. Le crédit doit être toujours en cours au moment du sinistre. Offre soumise à conditions. Voir modalités d'application auprès d'un conseiller de votre caisse régionale.


Contenu mis à jour le 31/01/2020