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Comment évaluer sa capacité d'emprunt ?

Faire des travaux, financer une nouvelle voiture, partir au soleil, aider ses enfants … les projets ont quelquefois besoin d’un coup de pouce financier pour voir le jour. Avant de faire un crédit, il est important de déterminer sa capacité d'emprunt. Découvrez la marche à suivre.

taux-endettement

Déterminer sa capacité d’emprunt en calculant son revenu mensuel moyen

Pour calculer votre revenu mensuel moyen, prenez en compte toutes vos rentrées d’argent régulières :

  • revenus d’activité et/ou de retraite : salaires, traitements, pensions, revenus professionnels réguliers,

  • aides et allocations,

  • loyers encaissés sur des biens dont vous êtes propriétaire et que vous louez.


L’ensemble de ces sommes vous donne votre revenu mensuel moyen.

A savoir

Ne tenez pas compte des rentrées d’argent exceptionnelles car elles fausseraient le calcul de votre revenu moyen et donc votre capacité à faire face à des sorties d’argent régulières, comme le remboursement de votre crédit.

Récapituler les charges régulières et exceptionnelles

Les charges courantes sont souvent nombreuses. Certaines peuvent être mensuelles, d’autres trimestrielles, semestrielles, voire annuelles :

  • Charges courantes : eau, gaz, électricité, téléphonie, loyers, charges locatives… 

  • Charges liées à votre mode de vie : voiture, transports, scolarité, garde d’enfants... 

  • Impositions : impôts sur le revenu, taxe foncière, taxe d’habitation.

  • Crédits en cours : crédits immobiliers, crédits d’équipements, crédits court terme... 

  • Versements réguliers sur des placements ou de l’épargne.


A savoir

Le fait de mensualiser au maximum vos charges facilite la gestion de votre budget et vous aide à mieux cerner les charges au mois. Déterminez d’éventuelles dépenses non régulières qui peuvent avoir une incidence sur vos revenus mensuels moyens : vacances, périodes de fêtes, rentrée scolaire, etc. Evaluez ce que ces dépenses peuvent représenter, par mois et mettez cet argent de côté, autant que possible sur un livret d’épargne, pour en disposer le moment venu.

Taux d’endettement et durée de remboursement

Votre capacité d’endettement se calcule en faisant la différence entre revenus moyens et charges régulières, déduction faite des charges et revenus exceptionnels.

A savoir

Le taux annuel effectif global, TAEG, est l'indicateur qui permet de comparer facilement plusieurs propositions de crédit entre elles. Il représente, sous forme d’un pourcentage annuel, tous les coûts liés à l’obtention d’un crédit, c’est-à-dire le taux du crédit , les éventuels frais de dossier et le coût des assurances lorsqu’elles sont obligatoires. 

Conseils

Lorsque vous avez plusieurs crédits, sachez qu'il est possible de les regrouper en un seul crédit. Cette opération vous permet de rassembler l'ensemble de vos versements en un seul. Il devient généralement plus simple de suivre le montant de vos dettes. N'hésitez pas à entrer en contact avec votre conseiller bancaire. Il sera à même de vous orienter vers la personne la plus adaptée pour répondre à votre situation. Astuce : vous pouvez regrouper ensemble des crédits contractés dans différents établissements.

Nos conseillers à l'écoute pour vous aider

Mentions légales et informatives

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités d'emprunt avant de vous engager.

(1) Exemple d'économies réalisées pour un couple de 37 ans, cadres et non-fumeurs pour un prêt de 180 000€ au taux de 2,5 ans sur 20 ans avec un Taux Annuel Effectif d’assurance de 0,66% ramené à 0,24% par emprunteur assuré à 100% chacun en décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Incapacité Temporaire Totale, Invalidité Permanente Totale et Option Sécurité soit une économie exacte de 14 810€. Selon une étude réalisée par Réassurez-moi en 2021.
(2) Prêt personnel, après accord d’Orange Bank et délai de rétractation de 14 jours. Assurances facultatives souscrites par la banque auprès de Groupama Gan Vie.
(3) Du 28 avril au 17 juillet 2022, 50 euros offerts sur la cotisation de la première année d’assurance pour la souscription d’un contrat Groupama Habitation sous réserve d’un montant minimum de souscription de 150 euros TTC ainsi que les frais d’installation de 150 euros offerts à la souscription d’un pack ou d’une formule libre Groupama Box Habitat. Voir conditions en agence, selon les caisses régionales participantes. Chaque contrat peut être souscrit séparément.
(4) Taux de 0,90 % dès 5 000 € empruntés. Prêt remboursable sur 12 mois. Prêt personnel pour financer vos projets. Dans le cadre du prêt personnel Désirio, pour tout projet de 5 000 € empruntés sur 12 mois au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe de 0,90% (taux débiteur annuel fixe de 0,90%), hors assurances facultatives, vous remboursez 12 mensualités de 418,70 €. Montant total dû : 5 024,40 € (dont 24,40 € d'intérêts et sans frais de dossier). Le montant total dû au titre de l'assurance facultative (pour un client de moins de 65 ans) sur la durée totale du prêt est de 42 €, soit un coût mensuel de 3,50 € s'ajoutant à l'échéance de remboursement et un TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) de 1,57%. Exemple sur la base d’une 1ère échéance à 30 jours. Conditions en vigueur au 2 mai 2022 susceptibles de modification.


Contenu mis à jour le 31/01/2020