Taux d'endettement : comment évaluer sa capacité d'emprunt ?

 
 
 
Faire des travaux, financer une nouvelle voiture, partir au soleil, aider ses enfants … les projets ont quelquefois besoin d’un coup de pouce pour leur financement.
Avant de faire un crédit, il est important de déterminer combien on peut emprunter sans mettre à mal son budget  lors des remboursements.
Quelques informations utiles pour déterminer sa capacité d’endettement.
 
 

Déterminer sa capacité d’emprunt en calculant son revenu mensuel moyen

Pour calculer votre revenu mensuel moyen, prenez en compte toutes vos rentrées d’argent régulières :
  • revenus d’activité et/ou de retraite : salaires, traitements, pensions, revenus professionnels réguliers ;
  • aides et allocations ;
  • loyers encaissés sur des biens dont vous êtes propriétaire et que vous louez.
L’ensemble de ces sommes vous donne votre revenu mensuel moyen.
 
A savoir
Ne tenez pas compte des rentrées d’argent exceptionnelles car elles fausseraient le calcul de votre revenu moyen et donc votre capacité à faire face à des sorties d’argent régulières, comme le remboursement de votre crédit.
 

Récapituler les charges régulières et exceptionnelles

Les charges courantes sont souvent nombreuses. Certaines peuvent être mensuelles, d’autres trimestrielles, semestrielles, voire annuelles :
  • charges courantes : eau, gaz, électricité, téléphonie, loyers, charges locatives, … ;
  • charges liées à votre mode de vie : voiture, transports, scolarité, garde d’enfants, ... ;
  • impositions : impôts sur le revenu, taxe foncière, taxe d’habitation ;
  • crédits en cours : crédits immobiliers, crédits d’équipements, crédits court terme, ... ;
  • versements réguliers sur des placements ou de l’épargne.
 
A savoir
Le fait de mensualiser au maximum vos charges facilite la gestion de votre budget et vous aide à mieux cerner les charges au mois. Déterminez d’éventuelles dépenses non régulières qui peuvent avoir une incidence sur vos revenus mensuels moyens : vacances, périodes de fêtes, rentrée scolaire, …  Evaluez ce que cela représente par mois et mettez-les de côté, autant que possible sur un livret d’épargne, pour en disposer le moment venu.
 

Taux d’endettement et durée de remboursement

Votre capacité d’endettement se calcule en faisant la différence entre revenus moyens et charges régulières, déduction faite des charges et revenus exceptionnels.
Par ailleurs, il est important de vérifier que votre taux d’endettement reste inférieur au niveau  généralement demandé par votre banque, votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 30 % de vos revenus réguliers.

 
A savoir
Un crédit à la consommation peut vous permettre de financer différents projets ou objets. Pour plus d’informations cliquez ici
Pour trouver sur quelle durée vous pouvez emprunter, faites une simulation.
Cette simulation vous permet également de calculer le taux réel de votre crédit, appelé TAEG : taux annuel effectif global.
Le TAEG représente, sous forme d’un pourcentage annuel, tous les coûts liés pour l’obtention d’un crédit, c’est-à-dire le taux du crédit , les éventuels frais de dossier et le coût des assurances lorsqu’elles sont obligatoires.  C'est l'indicateur qui permet de comparer  facilement plusieurs propositions entre elles.
 
Conseils
  • Lorsque vous avez plusieurs crédits, vous pouvez les regrouper en un seul pour éviter de multiplier les petits remboursements et suivre plus facilement votre endettement. Contactez votre Conseiller Groupama Banque qui vous orientera auprès de notre partenaire.
  • L’assurance emprunteur, l’assurance décès invalidité (ADI), n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation. Pourtant, elle est fortement recommandée pour palier à tout imprévu pendant la durée du crédit : maladie, accident, …
 
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités d'emprunt avant de vous engager.
 

Publié le 1er avril 2016