Comment évaluer sa capacité d'emprunt ?

Comment évaluer sa capacité d'emprunt ?
 

Faire des travaux, financer une nouvelle voiture, partir au soleil, aider ses enfants … les projets ont quelquefois besoin d’un coup de pouce financier pour voir le jour. Avant de faire un crédit, il est important de déterminer sa capacité d'emprunt. Découvrez la marche à suivre.


Déterminer sa capacité d’emprunt en calculant son revenu mensuel moyen

Pour calculer votre revenu mensuel moyen, prenez en compte toutes vos rentrées d’argent régulières :
  • revenus d’activité et/ou de retraite : salaires, traitements, pensions, revenus professionnels réguliers,
  • aides et allocations,
  • loyers encaissés sur des biens dont vous êtes propriétaire et que vous louez.
 
L’ensemble de ces sommes vous donne votre revenu mensuel moyen.
 
A savoir :
Ne tenez pas compte des rentrées d’argent exceptionnelles car elles fausseraient le calcul de votre revenu moyen et donc votre capacité à faire face à des sorties d’argent régulières, comme le remboursement de votre crédit.

Récapituler les charges régulières et exceptionnelles

Les charges courantes sont souvent nombreuses. Certaines peuvent être mensuelles, d’autres trimestrielles, semestrielles, voire annuelles :
  • Charges courantes : eau, gaz, électricité, téléphonie, loyers, charges locatives… 
  • Charges liées à votre mode de vie : voiture, transports, scolarité, garde d’enfants... 
  • Impositions : impôts sur le revenu, taxe foncière, taxe d’habitation.
  • Crédits en cours : crédits immobiliers, crédits d’équipements, crédits court terme... 
  • Versements réguliers sur des placements ou de l’épargne.
 
A savoir :
Le fait de mensualiser au maximum vos charges facilite la gestion de votre budget et vous aide à mieux cerner les charges au mois. Déterminez d’éventuelles dépenses non régulières qui peuvent avoir une incidence sur vos revenus mensuels moyens : vacances, périodes de fêtes, rentrée scolaire, etc. Evaluez ce que ces dépenses peuvent représenter, par mois et mettez cet argent de côté, autant que possible sur un livret d’épargne, pour en disposer le moment venu.

Taux d’endettement et durée de remboursement

Votre capacité d’endettement se calcule en faisant la différence entre revenus moyens et charges régulières, déduction faite des charges et revenus exceptionnels.
 
A savoir :
Le taux annuel effectif global, TAEG, est l'indicateur qui permet de comparer facilement plusieurs propositions de crédit entre elles. Il représente, sous forme d’un pourcentage annuel, tous les coûts liés à l’obtention d’un crédit, c’est-à-dire le taux du crédit , les éventuels frais de dossier et le coût des assurances lorsqu’elles sont obligatoires. 
 
Conseils : 
Lorsque vous avez plusieurs crédits, sachez qu'il est possible de les regrouper en un seul crédit. Cette opération vous permet de rassembler l'ensemble de vos versements en un seul. Il devient généralement plus simple de suivre le montant de vos dettes. N'hésitez pas à entrer en contact avec votre conseiller bancaire. Il sera à même de vous orienter vers la personne la plus adaptée pour répondre à votre situation. Astuce : vous pouvez regrouper ensemble des crédits contractés dans différents établissements.
L’assurance emprunteur, l’assurance décès invalidité (ADI), n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation. Pourtant, elle est fortement recommandée pour palier tout imprévu pendant la durée du crédit, par exemple la maladie, l'accident…
 

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités d'emprunt avant de vous engager.

 

Mis à jour le 22 octobre 2018