Quelle assurance prévoir en cas d’échange de maisons ?
Pratique, convivial, économique et authentique, l'échange de logement séduit de plus en plus de voyageurs. Cependant, une question importante se pose avant de confier vos clés : comment être bien protégé ? Pour partir l'esprit serein, faisons le point côté assurance sur l'échange de maison.
Quelle assurance pour un échange de logement ?
Il n'existe pas de contrat spécifique "échange de maison en assurance" imposé par la loi. Dans le cadre d'un échange de maison entre particuliers, le principe est simple : chaque partie doit être couverte par son propre contrat d'assurance habitation classique (assurance multirisques habitation - MRH).
L'assurance du propriétaire
Si vous êtes propriétaire d’un logement en copropriété, vous devez disposer d’une assurance habitation couvrant votre responsabilité civile. Elle inclut souvent aussi les garanties classiques : incendie, dégât des eaux, bris de glace, vol... Pour savoir si elle s’applique à un échange de maison, assurez-vous que votre contrat n'inclut pas de clause limitative en cas d'occupation par des tiers à titre gratuit et que vous disposez bien d’une garantie "recours des voisins et des tiers". N’hésitez pas à vérifier ces conditions de garantie directement auprès de votre conseiller ou sur votre contrat d’assurance habitation.
Il en va de même si vous êtes locataire de votre logement, qu’il s’agisse d’une location meublée ou vide.
L'assurance de l'occupant
En tant qu’occupant lors d’un échange de maison, c'est votre propre assurance habitation qui vous couvre via l’assurance responsabilité civile et la villégiature. La RC prend en charge les dommages causés involontairement par vous-même à autrui ou au logement occupé.
Le rôle de la garantie villégiature
La garantie villégiature est une extension de votre contrat de résidence principale. Elle permet d'exporter vos garanties de responsabilité civile vers le lieu de vos vacances.
À savoir
L'échange de maison est une solution de séjour flexible qui permet de troquer votre logement avec celui d’un tiers pour une période définie d'un commun accord. Contrairement aux règles strictes encadrant la durée d'un bail en location meublée ou vide, l'échange de maison de vacances repose généralement sur un temps court.
Faut-il une assurance spécifique à l’étranger ?
Dans le cas d'un échange de maison ou d’un échange d’appartement contre maison impliquant des pays différents, les règles de responsabilité civile peuvent varier. Il est alors fortement conseillé de vérifier si vos garanties s’appliquent à l'étranger.
Échange de maison via une plateforme : quelles assurances s'appliquent ?
De nombreuses plateformes spécialisées sécurisent l’échange de maison. Elles incluent souvent des garanties automatiques dans leur adhésion, telles que :
la protection contre les dommages matériels, une couverture en complément de votre assurance habitation personnelle ;
la garantie annulation ou non-conformité pour pallier une défection de dernière minute de votre hôte.
En général, ces assurances de plateformes ne dispensent pas d'avoir votre propre assurance multirisque habitation. Elles agissent souvent en "second rang", après épuisement des garanties de votre assureur principal.
Cas particulier : l'assurance pour le home sitting
Le home sitting consiste à confier votre maison à des personnes qui gardent vos animaux et entretiennent votre jardin en échange de votre logement. Ici, les "home-sitters" sont considérés comme des occupants à titre gratuit. De même que pour l'échange de maison, ils doivent vous fournir une attestation d’assurance logement prouvant leur garantie responsabilité civile.
Quelles démarches effectuer avant un échange de maison ?
Avant de finaliser votre échange de maison de vacances ou votre échange de maison longue durée, suivez ces étapes :
contactez votre assureur pour déclarer la période de l'échange et l'identité des occupants ;
vérifiez la durée du séjour au regard des limites de votre garantie villégiature (variable selon les compagnies d’assurance) ;
établissez un état des lieux, comme pour la location saisonnière, afin de protéger les deux parties en cas de litige ;
Si vous êtes locataire, demandez l’autorisation à votre propriétaire si le bail possède une clause en ce sens. Ne pas la demander vous expose au risque d’expulsion et de rupture du bail si ce dernier le découvre à votre insu.
informez-vous sur les possibilités de sous-location si vous êtes locataire. En effet, si un flux financier existe, la transaction sera assimilée à de la sous-location. Vérifiez les règles pour sous-louer votre appartement en toute légalité.
FAQ – Vos questions sur l'assurance en cas d'échange de maison
Qui est responsable en cas de sinistre pendant l'échange ?
Si le sinistre est lié au bâtiment (fuite de canalisation, tempête), c'est votre assurance propriétaire qui intervient. Si le sinistre est causé par l'occupant (incendie suite à une plaque de cuisson oubliée par exemple), c'est la garantie villégiature comprise dans sa "multirisques" qui prend le relais.
Faut-il prévenir son assureur avant un échange de logement ?
Oui, il faut obligatoirement informer votre compagnie d’assurance avant un échange de logement. Vous éviterez ainsi toute déchéance de garantie. L'assureur pourra vous confirmer si votre contrat actuel suffit ou s'il faut ajuster certaines options pour cet échange de maisons.
L'assurance d'une plateforme d'échange suffit-elle ?
L'assurance d'une plateforme d'échange de maison ne suffit généralement pas. Ce type de garantie complète votre protection, mais ne remplace pas votre contrat d’assurance multirisques habitation. Elle est utile surtout pour les petits dommages ou les problèmes de caution.
Assuré Groupama
Les garanties des assurances habitation Groupama incluent généralement la responsabilité civile, la garantie villégiature et le recours aux voisins et aux tiers… Dans tous les cas, vérifiez les conditions de votre contrat auprès de votre conseiller pour un échange de maison en toute simplicité, qui garantit votre tranquillité en tant que propriétaire ainsi que celle des occupants temporaires.
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Cet article a été mis à jour par l'équipe de rédaction et vérifié par nos experts assurance habitation.
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Pour les conditions et les limites des garanties et des services mentionnés, se reporter aux contrats d’assurance ou se renseigner auprès de votre conseiller Groupama.
