Retraite : les entreprises ont un rôle clé à jouer

Retraite : les Français inquiets face à un avenir incertain

La retraite continue d’être au cœur des préoccupations des Français, selon le baromètre Odoxa – Groupama sur « Les Français et la retraite », publié en novembre 2025⁽¹⁾. En effet, 9 Français sur 10 estiment que leur pension une fois à la retraite sera nettement moins élevée que leurs derniers salaires et insuffisante pour couvrir leurs besoins⁽¹⁾.

Un sentiment d’inquiétude accentué face à un système de retraite par répartition sous tension, marqué par un déséquilibre croissant entre actifs et retraités, et des réformes successives visant à allonger la durée de cotisation. Depuis la promulgation de la dernière réforme⁽²⁾ repoussant l’âge légal de départ à 64 ans, 7 Français sur 10 (69%) estiment ne pas avoir une vision plus claire de ce que sera leur future retraite⁽³⁾. Avec 60% de défiants parmi les actifs⁽¹⁾ (+ 4% depuis 2024⁽³⁾), la réforme Borne est loin d’avoir rassuré les Français sur la pérennité du système.

La suspension de la réforme en octobre 2025 semble ne pas avoir altéré leur perception sur la complexité du système. En effet, 83% des Français pensent que de nouvelles réformes repousseront encore l’âge légal de départ à la retraite... en vain, car 69% les jugent insuffisantes pour rendre notre système de retraite pérenne sur le plan financier⁽¹⁾.

Préparation de la retraite : une révolution dans la perception et le comportement des Français

Bien que réprouvée, la réforme de 2023⁽²⁾ a profondément modifié la perception que les Français ont de leur future retraite, ainsi que sa préparation. S’ils sont majoritairement opposés aux réformes repoussant l’âge légal de départ à la retraite, ils ne se font pas d’illusions quant à la viabilité de notre système de retraite tel qu’il existe aujourd’hui : près des 3/4 ne pensent pas qu’il soit possible de « ne rien faire » et de « ne pas toucher au système actuel »⁽¹⁾.

Aussi, s’il fallait travailler plus longtemps à l’avenir pour bénéficier d’une retraite à taux plein, 68% des Français préfèreraient une augmentation de la durée de cotisation plutôt qu’un report de l’âge légal⁽¹⁾. Et pour améliorer leurs revenus une fois à la retraite, les actifs affirment aujourd’hui être davantage enclins à épargner plus (59% ; + 13% en un an) à titre individuel ou collectif, qu’à travailler plus (51%)⁽¹⁾. Une première !

Par crainte, par dépit ou par résignation, les actifs ont pris conscience qu’ils doivent préparer eux-mêmes leur retraite, pour ne pas dépendre uniquement du système collectif.

La retraite par capitalisation n’est plus taboue

Pour garantir l’équilibre de notre système de retraite sur le long terme, les Français préconisent prioritairement (35%) d’y introduire une dose de capitalisation⁽¹⁾. Ils sont désormais majoritairement (57%) demandeurs d’un système mixte mêlant répartition et capitalisation. Et pour la première fois, ceux qui disent préférer la capitalisation sont même plus nombreux que ceux se prononçant en faveur de la répartition (22% vs 20%) !

La capitalisation n’est ainsi plus taboue : pour 9 Français sur 10 interrogés (91%), il est essentiel de commencer dès aujourd’hui à se constituer une épargne-retraite individuelle, en plus de leur pension, pour pouvoir disposer d’un niveau de revenus suffisant au moment de leur départ⁽¹⁾.

Anticipation de la retraite : les Français épargnent de plus en plus pour sécuriser leur avenir

La réforme Borne⁽²⁾ a profondément modifié les perceptions sur la capitalisation, mais aussi les comportements face à la retraite. Elle a clairement eu un rôle d’accélérateur sur la préparation des Français à leur retraite.

Dans les faits, un actif sur deux a commencé à préparer sa retraite (financièrement, administrativement...), parmi lesquels une proportion importante de jeunes de 25-34 ans (44%)⁽¹⁾. Soit une hausse de 5% depuis 2024. Et 65% ont déjà mis en place un financement pour leur retraite : une épargne individuelle (15%, + 2% par rapport à 2024), une épargne salariale (13%, + 2% vs 2024) ou une épargne retraite professionnelle (10%, soit un doublement en un an). Là encore, l’attitude des jeunes générations est notable: plus de la moitié des personnes ayant commencé à épargner l’ont fait avant 30 ans.

De plus, le montant que les épargnants consacrent à leur retraite n’a jamais été aussi élevé : 260 € par an en moyenne, soit une progression de 25% en 7 ans et de 75% par rapport à ce que les actuels retraités mettaient de côté jusqu’en 2021 !

Retraite : les attentes des salariés vis-à-vis de leur entreprise

Dans ce contexte, une large majorité des salariés estiment que leur entreprise a un rôle essentiel à jouer dans la préparation de leur retraite et attendent d’elle des solutions concrètes pour les aider à anticiper cette étape clé de leur vie.

Percevant leur employeur comme un interlocuteur de confiance sur ce sujet (42%)⁽¹⁾, ils sont 82% (+ 3% par rapport à 2024⁽³⁾) à attendre qu’il les informe sur la retraite⁽¹⁾, et 79% (+ 5% par rapport à 2024⁽³⁾) à penser qu’il devrait les accompagner dans la préparation financière de leur retraite⁽¹⁾.

Ils plébiscitent en particulier des dispositifs d’épargne retraite simples, efficaces et adaptés à leur situation financière, pour sécuriser leur avenir et maintenir leur niveau de vie : 75% souhaitent que leur entreprise effectue des versements pour leur retraite via un PERO (Plan d’Épargne Retraite Obligatoire) ou un PERCOL (Plan d’Épargne Retraite Collectif)⁽³⁾.

Or, seul 1/4 des salariés bénéficie aujourd’hui d’un dispositif d’épargne mis en place par leur entreprise (PERO, PERCOL, Article 83…). Sans cet accompagnement, 57% affirment qu’ils ne seraient pas en mesure d’épargner autant pour leur retraite, voire qu’ils n’auraient pas épargné du tout…

Dirigeant·e, cette prise de conscience collective vous offre une opportunité unique d’agir : celle de répondre à une attente forte, avec des solutions adaptées aux besoins de vos collaborateurs.

Comment votre entreprise peut-elle aider vos salariés à préparer leur retraite ?

Pour accompagner vos salariés dans la préparation financière de leur retraite, vous pouvez mettre en place au sein de votre entreprise un dispositif d’épargne salariale, tel qu’un Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCOL). Le PERCOL est un outil particulièrement efficace pour aider vos salariés à se constituer un capital retraite, d’autant que nombreux sont ses avantages :

• Un cadre social et fiscal avantageux à l’entrée : à court terme, les versements volontaires effectués par vos salariés sur leur PERCOL peuvent être déductibles de leur assiette d’imposition sur le revenu⁽⁴⁾.

• Une flexibilité au moment du départ à la retraite : le PERCOL permet à vos salariés de récupérer leur épargne sous forme de rente ou de capital⁽⁵⁾.

• Des possibilités de déblocage anticipé pour répondre à des besoins de vie importants : certains événements, comme l’achat d’une résidence principale ou un accident de la vie⁽⁶⁾, permettent un accès anticipé aux fonds.

• Une optimisation des primes : vos salariés peuvent épargner tout ou partie de leurs primes d’intéressement, de participation ou de partage de la valeur dans leur PERCOL. Pour maximiser l’impact des primes distribuées et booster l’effort d’épargne de vos salariés, vous pouvez abonder ces primes.

L’information pour répondre aux préoccupations de vos salariés

Perte de revenus, peur de l’inconnu, démarches administratives… En fin de carrière, la préparation à la retraite peut être source de préoccupations et de questionnements pour beaucoup. D’autant que le sujet est complexe et que l’on peut vite se sentir perdus devant la masse d’informations !

Outre l’aide que vous pouvez leur apporter pour préparer financièrement leur retraite, vos salariés recherchent un accompagnement concret et personnalisé pour répondre à leurs interrogations et/ou inquiétudes, qu’ils ne trouvent pas toujours dans les solutions proposées par les pouvoirs publics.

Dirigeant·e, permettez-leur de préparer leur retraite en toute simplicité, en choisissant de mettre en place un PERCOL avec Groupama ! Vos salariés peuvent accéder en toute autonomie, depuis leur espace client Groupama Épargne Salariale, au service de simulateurs en ligne gratuits de Sapiendo, cabinet expert en retraite, pour :

• évaluer leur retraite obligatoire et calculer rapidement leur épargne-retraite,

• estimer leur économie d’impôt,

• optimiser leur retraite selon les recommandations proposées à partir du diagnostic de leur RIS (relevé individuel de situation).

S’ils souhaitent bénéficier d’un accompagnement personnalisé pour optimiser leur pension, il est également possible de prendre rendez-vous directement en ligne avec un expert retraite Sapiendo. Ce dernier les accompagnera dans la finalisation de leur bilan retraite et répondra à toutes leurs questions, au regard de la complexité de leur carrière et des scénarios de départ qu’ils souhaitent étudier.

Accompagner vos salariés dans la préparation de leur retraite : un levier d’attractivité pour votre entreprise

Mettre en place un dispositif d’épargne retraite tel qu’un PERCOL représente certes un investissement initial, mais celui-ci peut être largement optimisé par l’abondement. En tant qu’employeur, vous pouvez fixer le montant que vous souhaitez verser en complément de l’épargne de vos salariés. Ce montant est déductible des charges sociales et fiscales, ce qui limite son coût global.

Au-delà, accompagner vos salariés dans la préparation de leur retraite représente un investissement stratégique pour votre entreprise. Bien plus qu’un simple avantage social pour vos salariés, cet accompagnement vous permet de :

• Gagner en productivité : délestés de ce qu’ils peuvent considérer comme une contrainte, vos salariés sont moins stressés face à l’avenir. Ils peuvent alors se concentrer pleinement sur leur métier et les missions que vous leur confiez.

• Augmenter la confiance de vos salariés en votre entreprise : se sentant soutenus, vos salariés sont davantage enclins à vous faire confiance, ce qui a un impact tangible sur les performances de votre entreprise.

• Renforcer la motivation et la fidélisation de vos salariés : valoriser vos salariés permet d’accroître leur satisfaction et leur reconnaissance envers votre entreprise, ce qui renforce leur engagement et leur fidélité. 65% des salariés considèrent qu’une entreprise prouvant à ses salariés que leur avenir est important pour elle fidélise ses talents⁽³⁾.

• Valoriser votre marque employeur : agir concrètement pour l’avenir de vos salariés contribue à améliorer l’image de votre entreprise, en interne pour les fidéliser, et à l’externe pour attirer plus facilement de nouveaux talents. En effet, 72% des salariés estiment qu’une entreprise proposant des dispositifs d’épargne retraite est plus attractive⁽¹⁾.

• Améliorer votre RSE (Responsabilité Sociétale des Entreprises) : en soutenant vos salariés dans cette étape cruciale de leur vie, vous affirmez votre rôle sur le plan social et répondez à une attente sociétale forte, pour 78% des salariés⁽¹⁾.

• Renforcer la compétitivité de votre entreprise : en fidélisant vos salariés, vous diminuez les coûts liés au turnover, favorisez la stabilité de vos équipes et optimisez la performance globale de votre entreprise.

Autant de bénéfices qui font de la retraite un levier d’attractivité puissant pour votre entreprise, dont il serait dommage de vous priver !