Acheter ou louer sa nouvelle voiture ?

 
7 Français sur 10 ne paient pas leur voiture comptant et recherchent un financement. Location avec Option d’Achat (LOA) ou leasing, Location Longue Durée (LLD), achat à crédit : le choix dépend principalement de l’usage et des besoins du conducteur.

 
 
La Location avec Option d’Achat (LOA) 
La Location Longue Durée (LLD)
L’achat à crédit 
Crédit, LOA, LLD : comment choisir ?
Dans tous les cas : vigilance sur l’assurance

La Location avec Option d’Achat (LOA)

Vous louez une voiture avec ou sans apport, entre 12 et 72 mois, avec un kilométrage annuel maximum, en général 15 000 km. A l’échéance du contrat, vous avez le choix entre :
- racheter la voiture et vous en devenez propriétaire.
- rendre la voiture sans avoir à vous occuper de la revente. Vous êtes alors libre de souscrire une autre LOA pour une nouvelle voiture ou de changer de mode de financement.
 
A savoir : vous n’êtes pas propriétaire de la voiture et la carte grise sera donc au nom de la personne qui vous loue la voiture et qui en sera propriétaire. Cependant, vous êtes légalement responsable en tant que conducteur. Dans ces conditions, vous avez besoin de prendre une assurance tous risques si elle n’est pas incluse dans votre contrat.
2 cas de figure : soit c’est le propriétaire qui vous impose son assurance, soit vous devez contracter votre propre assurance. Dans tous les cas, la voiture doit être assurée.

 
Quel coût :
- Il varie en fonction de la voiture, de ses équipements, de votre choix de kilométrage annuel, de la durée du contrat, des services inclus, de la présence d’un apport.
- Le premier loyer est majoré pour intégrer un dépôt de garantie, compris entre 10 et 15 % du coût de la voiture. Par exemple, sur la base du coût d’une voiture neuve de 25 000 €, vous payerez entre 2 500 € et 3 750 € de dépôt.
 
Points d’attention :
  • Avant de signer, vérifiez quels services sont inclus dans votre contrat : entretien, assistance, assurance. Le cas échéant, ces coûts sont à rajouter à votre budget auto.
  • Ne sous-évaluez pas le kilométrage : en cas de dépassement, un forfait kilomètres supplémentaires sera déduit de votre dépôt de garantie.
  • Certains contrats prévoient un contrat de maintenance obligatoire ou en option. Néanmoins, il y a souvent une obligation d’entretien régulier, et en général dans le réseau de la marque.
  • A l’échéance, votre voiture doit être en parfait état : rayures, bosses, tâches vous sont facturées.
 

La Location Longue Durée (LLD)

Vous louez la voiture pour une durée prévue au contrat, généralement entre 1 et 4 ans. Comme pour la LOA, vous n’êtes pas propriétaire de la voiture mais vous êtes légalement responsable. 
A la différence de la LOA, vous ne pouvez pas acheter la voiture à l’échéance du contrat et votre contrat est généralement plus complet : il inclut des services d’entretien, d’assistance et d’assurance. Le principal intérêt est de rouler sans se soucier des frais liés à l’entretien.


Quel coût :
Le montant du loyer dépend de la valeur à neuf, de la durée du contrat, des options choisies et du nombre de kilomètres annuels parcourus. Il peut être plus élevé que pour la LOA, car il inclut très souvent :
  • une offre de maintenance en option ou incluse, avec ou sans changement de pneumatiques.
  • une assurance avec des garanties plus ou moins étendues : tous risques, pertes financières…
Le coût de la voiture est lissé sur l’année : pas besoin de prévoir une sortie d’argent pour la révision au garage.

Points d’attention :
Comme pour la LOA, soyez vigilant sur le kilométrage choisi car tout supplément sera facturé. 
A l’échéance, attention aux traces d’usure qui peuvent aussi faire l’objet d’une facturation supplémentaire par le loueur.

 

L’achat à crédit

Un des avantages de l’achat à crédit est la possibilité de négocier le prix de la voiture ou des équipements, directement en concession ou chez un mandataire. Etant le propriétaire, vous avez une totale liberté de : 
  • rouler autant de kilomètres que vous voulez
  • revendre votre voiture à tout moment, au prix que vous fixez vous-même. Vous pouvez aussi négocier une reprise auprès d’un revendeur à qui vous en achetez une autre.
 
Quel coût :
Comparez bien les taux de crédit afin de profiter des taux bas actuels.
De plus, vous devez prendre en compte les frais d’entretien ainsi que le coût de l’assurance dans votre budget auto.

Points d’attention : 
Une voiture neuve perd entre 20 et 25% de sa valeur la première année. En fonction du modèle, elle tombe jusqu’à 50% en 3 voire 4 ans. De fait, les 2 premières années, la voiture se déprécie pus vite que vous ne remboursez le crédit : la conserver longtemps permet d’amortir le coût du crédit.
Attention au risque de perte ou de disparition de la voiture en cours de crédit : sans la garantie Pertes financières, vous devez continuer à rembourser vos mensualités alors que vous n’avez plus de voiture.

 

Crédit, LOA, LLD : comment choisir ?

Crédit : Vous projetez de garder votre voiture 5 ans et plus ou vous êtes un grand rouleur ? Mieux vaut être propriétaire. Une voiture neuve perd entre 20 et 25% de sa valeur la première année et peut tomber jusqu’à 50% en 3 voire 4 ans, selon le modèle. De fait, les 2 premières années, la voiture se déprécie pus vite que vous ne remboursez le crédit : la conserver longtemps permet d’amortir le coût du crédit.

LOA : vous renouvelez régulièrement votre voiture et vous aimez profiter des dernières innovations technologiques : la LOA est une solution intéressante. Encore faut-il avoir un parking ou un endroit sûr pour la garer. Vous évitez ainsi d’augmenter l’addition lors de la remise de la voiture si elle n’est pas en parfait état.

LLD : vous faites peu de kilomètres et vous cherchez à rouler sans vous soucier des frais liés à l’entretien. La LLD est pour ceux qui privilégient le confort avant tout.
 

Dans tous les cas : vigilance sur l’assurance

Voiture louée ou achetée, mieux vaut l’assurer tous risques pour protéger votre capital. 
Même si votre contrat de location inclut une assurance, veillez à regarder de près les garanties proposées :
  • La garantie Pertes financières : en cas de perte ou de disparition de la voiture, vous devez continuer à payer les loyers ou les mensualités restantes, que vous soyez en location ou en achat à crédit. Alors même que vous n’aurez plus de voiture et donc de moyen de vous déplacer. La garantie Pertes financières prend en charge vos mensualités : vous pouvez ainsi prendre un nouveau financement pour louer ou acheter votre prochaine voiture.
  • Les garanties Vol et Dommages tous accidents : pour  être indemnisé, en valeur d’achat ou en valeur « argus » selon le type d’acquisition (LOA, LLD, achat à crédit). Ces garanties sont automatiquement présentes dans une assurance tous risques.
 
Chez Groupama, si vous prenez une assurance auto Groupama et un prêt personnel Désirio (1) chez Orange Bank, vous bénéficiez, pour 1 € par an, du remboursement à la valeur d’achat en cas de vol ou de destruction de la voiture, pendant 3 ans maximum. Le crédit doit être en cours au moment du sinistre.
 

 « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager »

 
(1) Prêt personnel, après accord d’Orange Bank et délai de rétractation. Chaque produit peut être souscrit séparément à des conditions différentes. 

Ces informations sont données à titre purement indicatif et ne sauraient, en aucun cas, constituer une incitation à souscrire un produit ou un service en particulier, chacun étant seul juge du produit ou service qu’il pourrait être amené à souscrire.

Publié le 1er février 2017