transfert madelin
 
  • Faut-il transférer son contrat Madelin vers un Plan d'Épargne Retraite ?

    CONSEIL - TRANSFERT CONTRAT MADELIN

     

    Vous détenez aujourd’hui un contrat Madelin et vous vous interrogez sur l’intérêt de transférer votre ancien contrat vers le nouveau contrat ?

    Créé par la loi Pacte fin 2019, le Plan d'Épargne Retraite (PER) remplace les anciens dispositifs d’épargne retraite existants. S’il présente beaucoup d’avantages comme la possibilité de sortir en capital ou en rente selon votre choix ou un nouveau cas de sortie anticipé lié à l’acquisition de votre résidence principale, est-il pour autant judicieux de transférer son ancien Madelin vers un nouveau PER dès cette année ?
     

    Les avantages du PER par rapport au Madelin

    Quels avantages le PER présente-t-il par rapport à l’ancien contrat ? A première vue, le PER paraît plus avantageux.

    Les versements

    Pas d’obligation annuelle de versements si vous ouvrez un PER (même s’il est nécessaire d’épargner de manière régulière si vous souhaitez vous constituer un capital pour votre retraite), contrairement au Madelin. L’avantage du Madelin en termes de plafond de déductibilité (jusqu’à 76 100 €) est maintenu.

    Vous pouvez également choisir de renoncer à la déductibilité de vos versements ; en contrepartie, seuls les gains seront imposés.

    Enfin, vous pouvez toujours opter pour la mutualisation de votre plafond avec votre conjoint, avec la possibilité, s’il n’est pas atteint, de le reporter sur les trois années suivantes.

    La possibilité de sortir en capital

    Le PER vous offre la possibilité de sortir en capital à l’échéance. A l’inverse, si vous détenez un Madelin, vous ne pouvez sortir qu’en rente, sauf cas exceptionnels. Un nouveau cas de déblocage anticipé devient possible, hors accident de la vie, pour l’achat de sa résidence principale.

    L’importance de bien étudier sa situation personnelle avant toute prise de décision

    Pensez à bien analyser tous les avantages du contrat avant toute prise de décision.

    Les frais de transfert

    La loi a prévu que les frais de transfert pour les contrats de plus de 5 ans sont nuls. Autrement, les frais sont plafonnés à 5 %. A noter qu’ils s’ajoutent aux frais sur versements du PER donc à voir s’il n’est pas préférable d’étudier d’abord l’impact économique de ce transfert et de patienter avant de le faire, d’autant plus qu’il n’y a pas de date limite au transfert de votre contrat Madelin. Et attention : le transfert ne permet pas de bénéficier de la déductibilité de vos versements car, en réalité, vous en avez déjà bénéficié en amont dans le cadre de votre Madelin.

    La sortie en capital présente-t-elle un intérêt pour vous ?

    Si vous détenez un Madelin, vous ne pouvez sortir en capital que dans l’hypothèse où vous avez un « petit contrat ». En effet, lorsque les sommes épargnées sur votre contrat sont inférieures à un certain plafond, la rente espérée au moment du départ à la retraite pourra être inférieure à 40 € / mois.

    Dans ce cas, il est préférable que vous conserviez votre Madelin car la fiscalité est plus avantageuse (prélèvement forfaitaire de 7,5 % contre une imposition au barème de l’impôt à laquelle s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 %).

    Votre contrat actuel présente-t-il les mêmes caractéristiques que votre PER de demain ?

    D’abord, il est nécessaire de comparer les options de prévoyance prévues entre votre ancien contrat et le nouveau. Les éventuelles garanties de prévoyance en cas d’arrêt de travail, d’invalidité de décès se retrouvent-elles dans le nouveau contrat ? Ensuite, les conditions de sortie en rente sont-elles connues à l’avance dans le nouveau contrat comme dans votre ancien ? Peut-être bénéficiez-vous d’une table de mortalité qui vous permet de connaître à l’avance le montant de votre rente ? Dommage, en effet, d’abandonner votre contrat Madelin doté de garanties de table de mortalité avantageuses pour la rente viagère.
     

    Il apparaît donc urgent de prendre le temps de la réflexion avant tout transfert... Le Madelin conservant ses règles propres, dans certains cas, vous pouvez avoir tout intérêt à le conserver, voire à continuer à faire des versements dessus. 

    Votre conseiller en gestion de patrimoine est à votre disposition pour mettre en place avec vous des solutions prenant en compte vos objectifs professionnels et privés.

     

    Pour les conditions et les limites des garanties et des services présentés, se reporter au contrat.

     

    Publié le 19/03/2020

 

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