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Conseils Banque
Qu’est-ce que le Taux Annuel Effectif Global ?
Vous envisagez de contracter un prêt bancaire et vous souhaitez comparer les différentes offres ?
Le taux d’intérêt ne reflète pas à lui seul le coût réel du prêt. Pour obtenir ce coût, la notion de Taux Annuel Effectif Global (TAEG) a été créée et sa publication a été rendue obligatoire. Explications.
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le TAEG permet de prendre en compte le coût global d’un prêt, sur l’ensemble de la période de remboursement. Il inclut tous les frais nécessaires à la réalisation du financement :
- le taux d'intérêt du prêt (ou taux d'intérêt nominal),
- les frais de dossier,
- les primes des assurances obligatoires : décès-invalidité et incapacité temporaire de travail,
- les frais de garantie…
Les atouts du TAEG
C’est un indicateur objectif et chiffré dont le mode de calcul est identique pour l'ensemble des établissements bancaires. Puisqu’il est chiffré, le TAEG vous donne immédiatement un ordre de grandeur pour le coût d'une proposition de prêt.
Il est obligatoire : toutes les banques doivent indiquer un TAEG pour tous les actes de prêt et offres de prêt.
Le TAEG vous permet donc de comparer le coût réel des propositions de prêt concurrentes. En effet, un prêt A peut être en apparence plus cher qu'un prêt B si l'on tient compte uniquement des taux d'intérêt. Mais si les frais annexes (frais de dossier, assurance…) sont plus avantageux pour A que pour B, la différence de taux peut être compensée sur la durée du prêt. Mieux vaut donc comparer les TAEG.
Bon à savoir
Si vous optez pour une assurance souscrite auprès d'un organisme tiers différent de la banque dans laquelle vous avez souscrit votre prêt immobilier, le coût de l'assurance ne sera pas compris dans le TAEG communiqué par l’organisme de prêt.
Veillez à bien noter si les TAEG que vous comparez comportent ou non le coût de l'assurance !
Au-delà du Taux
Le Taux ne permet pas de juger à lui seul les caractéristiques d’un prêt. Si le coût du crédit est un paramètre à prendre en compte pour comparer des offres concurrentes, n’oubliez pas les caractéristiques des crédits et des assurances.
Les modalités de remboursement : avez-vous la possibilité d’augmenter, de réduire ou de reporter les mensualités, si votre situation financière venait à changer ?
Les modalités d'assurance : les garanties accordées peuvent être différentes, les primes d’assurance peuvent être constantes ou dégressives, ou augmenter en fonction de l’âge…
Les taux révisables : sachez que les fluctuations de taux ne sont pas envisagées par le TAEG. Pensez à évaluer ces évolutions éventuelles pour les inclure dans votre comparaison entre 2 offres de prêt.
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